車を購入する際に、銀行のマイカーローン・ディーラーローン・自社ローン（販売店独自のローン）など複数のローンがあって、どれを選べばよいかわからないですよね・・・。

そこでこの記事では、車ローンの種類ごとの特徴と、メリット・デメリットの違いと、あなたに合うローンを見極めるポイントを解説します。

また記事の最後には、ローン審査に不安がある方に向けて、クルマテラスの「信用回復ローン」をご紹介します。

ぜひ最後までご覧下さい！

銀行系カーローン

銀行や信用金庫など、金融機関が提供する自動車ローンです。

最大のメリットは金利の低さで、年利1～4％前後の低金利で借りられる場合もあります。

長期のローンでも、利息負担を抑えられるため、総返済額を安くできる点で魅力。

さらに使いみちも柔軟で、車の購入資金だけでなく、車検費用や自動車保険などに使える商品もあります。

ローン返済中の車の所有者名義も購入者本人になることが多く、途中で車を売却したい場合も、手続きが比較的しやすいです。

一方、銀行系ローンは審査がもっとも厳しいです。

金融機関は貸し倒れリスクを避けるため、申込者の年収や勤続年数、信用情報（クレジット履歴）を厳格にチェックします。

とくに正社員でない方や、勤続年数が短い方、自営業・フリーランスの方などは「将来の収入が不安定」と判断されやすく、審査通過のハードルは高め。

実際、一般的なカーローンでは「勤続1年以上（できれば3年以上）が望ましい」などといわれ、雇用形態が不安定だったり過去に延滞・債務整理など信用情報に傷がある場合、審査に通るのは難しくなります。

また審査結果が出るまでに、1～2週間ほど時間がかかるケースもあり、ディーラーローンのように、即日で車が手に入るわけではない点にも注意が必要です。

ディーラーローン（信販会社のオートローン）

ディーラーローンは、自動車販売店（ディーラー）が提供するローンです。

正確にはディーラー提携の信販会社（クレジット会社）のオートローンで、車を購入する店舗でそのまま申し込み契約ができます。

審査は銀行より比較的やさしく、申込みから審査結果までも早い場合が多いです。

販売店で車選びと同時に手続きでき、その場で仮審査・契約まで完結する手軽さから、多くの方が利用する主流のローンといえます。

販売メーカーによっては、期間限定で金利を下げるキャンペーンを行っていたり、ディーラー側でローン契約を条件に、車両本体価格の値引きに応じてくれることもあります。

審査も柔軟で、「銀行ローンは難しいかも…」と不安な場合は、ディーラーローンの利用を検討する価値があります。

ただし金利は銀行より高めで、一般に年5～10％程度が設定されることが多く、結果的に支払総額は、銀行ローンより大きくなりがちです。

また、ディーラーローンの場合、ローン完済までは車の所有権（名義）は信販会社やディーラー側に留保されます。

そのため、ローン支払い途中で「やむを得ず車を売却して返済に充てたい」と思っても、自分の判断だけですぐに売却することはできず制約があります（売却するには残債一括清算や所有権解除の手続きが必要）。

また借入れできる費用も、車両本体と付随オプションの代金に限定され、車検費用などには使えないケースが一般的です。

金利以外にも信販会社のローンでは、所定の保証料が金利に含まれたり、別途発生する場合もあります（通常、ローン利用時に連帯保証人は不要ですが、その代わり保証会社への保証料を支払います）。

こうした費用も含めて、銀行ローンとどちらがお得か考慮してみてください。

銀行ローンとディーラーローンは、何が違う？

一言でまとめると「銀行ローンは低金利だが審査が厳しく、ディーラーローンは審査が通りやすい代わりに、金利が高い」点が大きな違いです。

収入や信用情報に不安がなく、低金利を最優先したい人には銀行系、そうでなければディーラー系を選ぶのが現実的。

また、手続き面でも銀行ローンは、自分で金融機関に申込んで契約する手間がありますが、ディーラーローンはディーラー任せで済む手軽さがあります。

残価設定ローン（残クレ）

残価設定ローン（メーカーによって「○○クレジット」などと呼称）は、ディーラーローンの一種ですが、通常の分割払いとは仕組みが異なります。

契約終了時点での車の下取り予想価格（＝残価）をあらかじめ設定し、その残価分を差し引いた額だけを支払うローンです。

たとえば、購入価格300万円の車を3年後に下取り150万円と見込んだ場合、ローン元金は差し引きの150万円となり、その分月々の支払いを大幅に抑えられるのがメリットです。

その代わりローン期間終了時には、車をディーラーに返却するか、残価分を一括で支払って買い取るかを選ぶ必要があります。

最終的に自分のものにするには残価の支払いが必要で、途中解約や繰上げ返済もしにくい（中途解約時は残価を含めた清算が必要）という制約があります。

また年間走行距離や、車両の損傷状態に制限条件が付く点にも注意が必要です。

契約時に定めた走行距離を超過したり、返却時に車体の傷・凹みがひどい場合は、精算時に別途費用負担が発生します。

金利についてはメーカーや販売店によりますが、残クレの金利は、通常のディーラーローンより低めに設定されるケースもあります。

とはいえ銀行ローンほど低くはなく、残クレ利用時の総支払額は車両を最後まで買い取った場合、通常ローンより割高になる傾向があります。

残クレは

「月々の支払いをできるだけ抑えたい」

「2～5年周期で、車を乗り換えたい」

という方に向いており、逆に

「ローン完済後も、その車に乗り続けたい」

「走行距離や車の扱いに制限なく、マイカーを使いたい」

という方には不向きといえます。

残クレか通常ローンか迷う場合は、「短期で新車に乗り換えるなら残クレ、有利に長く所有したいなら通常ローン」が一つの目安になるでしょう。

自社ローン（販売店独自ローン・信用回復ローン）

自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いローンのことです。

銀行や信販会社といった第三者の金融機関を通さず、販売店と購入者との直接契約で分割払いを組みます。

そのため過去に金融事故（返済延滞や自己破産歴など）があっても利用できる可能性があるローンであり、一般に信用情報の審査を行わない（または独自基準で行う）点が最大の特徴です。

「ローン審査に通らない人の、最後の受け皿」ともいえる存在で、クレジットに不安がある方でも現在の収入や状況を重視した独自基準で審査し、車の分割購入を可能にする仕組みになっています。

実際、アルバイト・パートや自営業の方、過去にローン延滞・債務整理の経験がある方でも相談可能というサービスが多く、銀行はおろかディーラーローンも難しいようなケースで活用されています。

審査もスピーディーで、書類審査から契約まで数日以内、なかには即日審査・即日納車を掲げる販売店もあります。

自社ローンは厳密には「ローン（貸付）」ではなく、販売店との分割払い契約で、金利は基本0％です。

銀行や信販のような利息は発生しませんが、その代わりに販売店は、車両本体価格に上乗せする形で、手数料や保証料を課すのが一般的です。

たとえば「金利ゼロ」を謳っていても、車両代金が相場より割高に設定されていたり、分割払い手数料（目安として車両価格の約10％）や保証会社利用料などが請求されるケースがあります。

またローン返済中の所有者名義は販売店側になるため、途中での売却や譲渡はできない点はディーラーローン同様です。

さらに信用情報に問題がある方向けゆえに、契約時に保証人を求められる場合が多いのも特徴です。

身内など頼める保証人がいないと、利用できない販売店もあります。

このように、自社ローンは手軽で門戸が広い反面、利用条件や費用面で通常ローンと異なる部分が多いので注意が必要です。

一般的な銀行ローン・ディーラーローンと自社ローンの最大の違いは、「審査基準」と「費用（金利）の仕組み」にあります。

自社ローンでは通常、信用情報機関への照会による審査を行わない代わりに、高めの手数料や保証料を設定してリスクを担保します。

そのため「誰でもかならず通る」わけではありませんが、銀行等に比べれば、格段に審査通過率は高いです。

過去ではなく現在の収入状況などを重視した柔軟な審査を行うため、延滞や自己破産歴があっても通る可能性があります。

自社ローンは怪しくない？　利用時の注意

自社ローンは「ローン審査に落ちて、車が買えない人を救う」心強い仕組みですが、中には悪質な業者も存在します。

実際に「金利ゼロといいながら、法外な手数料を取られた」「契約内容が不透明だった」といったトラブル例も報告されています。

そのため契約内容をかならず確認し、実績がある信頼できる業者を選ぶことが大切です。

不安な場合は、複数社で見積もりを取り比較するか、第三者機関の評判なども調べてみてください。

審査に通るローンを選ぶことが最優先！　ローン選びに迷ったら…

車ローンにはさまざまな種類があり、それぞれ向いている人・向いていない人が異なります。

大切なのは「金利が低いローンより、自分が審査に通る現実的なローンを選ぶこと」。

特に、信用情報や雇用形態に不安がある場合、初めから銀行ローンだけに固執するのは、得策ではありません。

無理に低金利ローンを狙って審査落ちしてしまうと、時間の無駄になるだけでなく、「申し込みブラック」といって、短期間に複数の審査落ち履歴が残ることでさらにローンが通りにくくなる恐れもあります。

まずは、確実に通りそうなローンの種類から検討するのが賢明です。

それでも・・・

「それでも自分に合うローンがわからない」

「ローンに通るか心配で決められない」

と、不安な方もいますよね。

そんなときは、専門のサービスに相談してください。

昨今では、信用情報に不安がある方向けに「信用回復ローン」と呼ばれる仕組みを、用意している業者もあります。

これは、過去に金融事故歴がある方や、非正規雇用の方でも独自の基準で審査を行い、車の購入を可能にするローンです。

たとえばクルマテラスでは「信用回復ローン」を提供しており、過去ではなく、今のあなたを評価する独自審査によって正社員でなくても、債務整理の経験があっても、マイカー購入にチャレンジできます。

しかも分割手数料0円（実質無金利）※で利用でき、返済実績は信用情報にも記録されるため、完済すれば信用情報の回復にもつながる仕組みとなっています。

実際に「他社ローンに落ちたけど、クルマテラスで相談したらスムーズに契約できた」という声や「初めてでも丁寧にサポートしてくれて安心だった」という声もあり、年間数千件の利用実績があります。

ローン選びに迷ったとき、一人で抱え込む必要はありません。

ぜひ専門家に相談してみてください。

きっとあなたの状況に合った、無理のないローンを一緒に見つけてくれるはずです。

ここからは、クルマテラスがおすすめな理由を、3つのポイントに絞ってご紹介します！

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  ✅頭金や保証人は、原則不要！

  
  

  
  

  
  

  
  

  手持ち資金がゼロでも、保証人を立てられなくても大丈夫です。

  
  

  頭金0円OKなので「頭金がないと恥ずかしい…」という心理的ハードルも気にする必要はありません。

  
  

  多くの利用者が、頭金ゼロからスタートしています。

  
  

  
  

  
  

  • ✅一般的なローンに近い金利水準

    
    

    
    

    
    

    
    

    「自社ローンは金利が高いのでは？」という心配も不要です。

    
    

    クルマテラスの信用回復ローンは、一般的な中古車ローンと同等の金利に設定されており、よくある自社ローンのような高金利・高額手数料は発生しません。

    
    

    分割手数料0円をうたっており、現金一括購入と同じ本体価格で、分割購入が可能です。

    
    

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  • ✅返済実績を積めば、信用情報が回復

    
    

    
    

    
    

    
    

    最大の特徴は、ローンを完済することで、その実績が信用情報機関に記録され、いわゆる「ブラック」状態からの信用回復に繋がる点です。

    
    

    将来マイホームの住宅ローンや、クレジットカードを作る際にも有利になります。

    
    

    単に車を買うだけでなく、信用を取り戻すチャンスにもなるのです。

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    このようにクルマテラスは、オンラインで手軽に申し込めて、車種選択の自由度も高いというメリットがあります。

    
    

    「面倒な書類のやり取りを、極力減らしたい・・・」という方は、ぜひ一度、以下のリンクからクルマテラスにご相談ください！

    
    

    
    

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    仮審査はオンラインで無料・簡単に申し込めますし、最短、当日中にも結果がわかります。

    
    

    車の購入を諦めていた方も、「こんなに手軽に車が手に入るなんて・・・」と、きっと嬉しい驚きがあるはずです！

    
    

    
    

    
    

    
    

    
    

  最後に、頭金の支払いや、ローン審査が不安な方へ。

  
  

  これから車を検討される方は、「信用回復ローン」というセーフティネットがあることもぜひ覚えておいてください！

  
  

  ローン審査の通過のしやすさはもちろん、業者オークションからの仕入れなので、理想の車をご提案できます。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  最後に、実際にクルマテラスの信用回復ローンで、車を購入した人の口コミをご紹介します。

  
  

  迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

  
  

  
  

  

  
  

  40代男性・地方在住・自営業

  
  

  仕事で使用していた車が突然故障し、急ぎで買い替えが必要になりました。しかし過去に支払いトラブルがあったため、「ローンが通らないのでは」と大きな不安を抱えていました。実際、いくつかの販売店に相談しましたが、どこも審査に落ちてしまい、正直なところ半ばあきらめかけていたのです。

  そんな時に出会ったのがクルマテラスさんでした。最初のLINEでの問い合わせから非常に丁寧で、こちらの状況を一つひとつ確認しながら「まずは審査に挑戦してみましょう」と背中を押してくださったのを覚えています。

  数日後、「審査通過しました！」とのご連絡をいただいた時は、本当に驚きと同時に大きな安心を感じました。そこからはすぐに車探しが始まり、こちらの希望を細かくヒアリングしていただいた上で、雪道にも安心して使える低走行の4WD・ヴェゼルをご提案いただきました。

  納車までの各種手続きも非常にスムーズで、LINEでのレスポンスも早く、終始安心してお任せすることができました。納車された車は内外装ともにとてもきれいで、まるで新車のよう。仕事にもすぐに活用でき、本当に助かっています。

  今回の対応を通じて、「次の車も必ずお願いしたい」と心から思えるほど信頼できるサポートでした。改めて感謝申し上げます。ありがとうございました。　（引用元：クルマテラス口コミ）

  
  

  
  

  
  

  
  

  30代女性・シングルマザー

  
  

  母子家庭で予算に限りがある中、送迎や買い物に欠かせない車が壊れ途方に暮れていました。過去のカード事故歴でローンも不安でしたが、インスタで見つけたクルマテラスさんに相談しました。

  電話もLINEも丁寧で、子育て中の事情も考慮して対応してくださり安心できました。「過去より今を大切にしましょう」という担当者の言葉に背中を押され、無理なく返せるローンで希望のN-BOXを用意してもらえました。

  安全装備もしっかりした車をピカピカの状態で納車していただき、本当に感謝しています。（引用元：クルマテラス口コミ）

  
  

  
  

  
  

  クルマテラスは、年間3000台の販売実績。

  
  

  ローンが組めないとお悩みの方は、ぜひお気軽に相談してみてください！

  
  

  
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