マイカー購入時に、ローンを何年で組むべきか、悩む人は少なくありません。

特に、住宅ローン返済中でお子さんのいる家庭では、車のローン年数が、家計に与える影響は大きいですよね。

そこでこの記事では、車のローンの平均年数や長期・短期ローンのメリット・デメリットを解説し、無理のない返済期間を選ぶポイントを紹介します。

最後には、通常のローン審査に不安がある方向けの解決策として、クルマテラスの信用回復ローンについても触れます。

車のローン平均年数：みんな何年で組んでいる？

車のローンは、何年で組むのが一般的なのか、気になる方も多いでしょう。

実際には、5～7年程度の返済期間を設定するケースが、もっとも多い傾向にあります。

ある調査によれば、「5年ローン」を選んだ人が全体の40.5%と突出して多く、次いで「10年」（14.9%）、「3年」（11.3%）、「7年」（8.6%）という結果でした。

このデータから、7年や10年といった長期ローンも、決して珍しくないことが分かります。

また、ローン期間の決定理由については「毎月の返済額を考慮したから」が約47.7%で最多となっており、月々の負担を減らすためにローンを長めに設定する人が、多い傾向がうかがえます。

なお、車のローンの最長期間は、利用するローン商品によって異なります。

銀行系のマイカーローンでは最長7～10年、ディーラーローンでは最長6～8年程度と、設定されていることが一般的です。

つまり条件次第では10年ローンも利用可能であり、必要に応じてかなり長期間の返済計画を立てることもできます。

ただし、長期に及ぶローンは支払利息も増えるため、後述するように、月々の負担とのバランスを見極めることが大切です。

長期ローン vs 短期ローン：メリット・デメリット比較

ローンの返済期間を長くするか短くするかで、月々の支払額と総支払額のバランスが大きく変わります。

それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分に合った期間選びの参考にしましょう。

以下に、おもなポイントを整理します。

• 長期ローンのメリット

  
  

  毎月の返済額を少なく抑えられるため負担が軽く、手元に資金を残しやすい。

  
  

  家計に余裕を持たせたい、子育て世帯などには大きな利点といえます。

  
  

  
  

  
  

• 長期ローンのデメリット

  
  支払い期間が長い分、金利による利息総額が増え、結果的に総支払額が多くなる点です。

  
  

  また、完済まで期間が長いと、その間に車を自由に売却できないなどの制約も、生じやすくなります。

  
  

  
  

• 短期ローンのメリット

  
  

  返済期間が短い分、利息の負担を最小限にでき総支払額を抑えられることです。

  
  

  短期間で完済できるため、「先の長い支払いへの不安」を感じにくく、計画的に返済を終えやすい利点もあります。

  
  

  
  

• 短期ローンのデメリット

  
  月々の返済額が大きくなるため、家計への負担が増えてしまうことです。

  
  

  収入や支出に変動があった場合に支払いが滞らないか、生活費を圧迫しないか、慎重に見極める必要があります。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

返済期間を決めるポイント・注意点

返済期間を決める際には、家計全体を俯瞰して、無理のない年数を設定することが大切です。

月々の収支バランス、車の使用予定期間、他のローンや将来のライフイベントなど、様々な観点から総合的に検討しましょう。

それぞれのポイントについて、以下にまとめます。

• 月々の支出と、返済額のバランス

  
  

  
  

  
  車のローン返済額だけでなく、税金・保険・ガソリン代・車検代といった維持費も含めて考える必要があります。

  
  

  これらを差し引いた中で、無理なく払える返済額に収まるよう、ローン年数を設定しましょう。

  
  

  支払いが苦しくなると、せっかくのカーライフも楽しめなくなってしまうため、家計に余裕を持った計画が重要です。

  
  

  
  

  
  

• 車の使用予定の年数に合わせる

  
  

  
  

  
  将来の買い替え時期を見据えて、「ローン期間を決めるのも一般的です。

  
  

  例えば「5年ごとに車を乗り換えたい」と考えるなら、5年ローンで完済できるように組むのがおすすめです。

  
  

  実際、車は5～6年ほど乗ると古くなり、乗り換える人が多いため、そのタイミングでローンも終わらせておけば、残債を気にせず次の車に移れます。

  
  

  逆にローンが長く残っていると、新しい車を買いたくなっても、自由に乗り換えられなくなる恐れがあります。

  
  

  
  

  
  

• 他のローンや、ライフイベントを考慮

  
  

  
  

  
  

  
  住宅ローンや教育資金など、大きな支出予定がある場合は、それまでに車のローンを完済しておくのが望ましいです。

  
  

  特に住宅ローンとマイカーローンを二重で抱えると、毎月の家計負担が大きくなり、生活が苦しくなるばかりか、最悪の場合は車や家を、手放さざるを得なくなるリスクも高まります。

  
  

  将来のライフプラン全体を見据え、他のローンと重ならない返済期間を設定しましょう。

  
  

  
  

• 契約後の変更・途中売却のリスク

  
  

  
  

  
  一度契約したローンの返済期間は、途中で変更できない点に注意が必要です。

  
  

  たとえ将来返済が苦しくなっても、勝手に期間を延ばすことはできず、どうしても延長したい場合は、借り換え手続きをするしかありません。

  
  

  また、返済期間の途中で車を手放す場合、残りのローン残債は一括返済しなければなりません。

  
  

  車を売却してもローンが残っている場合は、自分で残債を清算しないと所有権の解除ができず、売却代金だけでは賄えないケースもあります。

  
  

  こうしたリスクも踏まえ、万が一の変化にも耐えられる計画を立てることが大切です。

  
  

  
  

  
  

  
  

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