近年、「車は現金で買うな！」という言葉を、耳にすることがあります。

高額な車は、現金一括で買うよりローンを活用した方が賢明だ、という主張ですが、それは本当なのでしょうか。

本記事では、現金一括購入とローン利用、それぞれのメリット・デメリットを解説し、最終的に損をしない、賢い買い方を考えてみます。

なぜ「車は現金で買うな」といわれるのか

車の購入は人生でも特に大きな支出です。

そのため「利息がもったいないから、ローンは嫌だ」「借金は怖いから現金一括で」という意見も根強いですが、一方で「現金一括払いは損」ともいわれる理由があります。

投資家でもある堀江貴文氏（ホリエモン）は自身の動画で「自動車ローンには優遇金利があり、手持ち資金は投資に回す方が、期待利回りが高い」と述べ、車は現金で買うより、ローン等を活用すべきだと主張しました。

つまり低金利で借りられるお金は有効活用し、手元の資金は増やすチャンスに充てた方が得だという考え方です。

また、現金一括購入には、見落とされがちなリスクや機会損失もあります。

一度に大金を支払うと手持ちの現金が減りすぎて、万が一の出費に対応できなくなる恐れがあります。

さらに、その現金を他の投資や資産形成に回せなくなるため、将来的なリターンを得るチャンスを逃す可能性も指摘されています。

実際、「500万円の貯金を車に使わず投資で運用したらどれくらい増えるか？」という試算では、年利5%で3年間運用すれば約78万円もの利益が見込めるという結果もあります（500万円を、3年間年利5%で運用した場合の利益）。

現金を車に固定せず運用に回せば、これだけのリターンを得られる可能性があるという一例です。

要するに、車を現金で買うと「利息ゼロで得したつもりが、じつは他で得られたはずの利益を逃して損をしている」可能性が高いのです。

つぎに、現金一括購入とローン利用それぞれのメリット・デメリットを整理し、この「損得」の正体をさらに詳しく見てみましょう。

現金一括購入のメリット・デメリット

現金一括派の方がまず主張するのは、「現金で買えば利息がかからず、結局一番安く済む」という点でしょう。

確かに、ローン金利分の支払いがないため、総支払額を抑えられるのは、現金購入最大のメリットです。

また、購入と同時に支払いが完了するので、あとで借金を返していくプレッシャーがない安心感もあります。

資金に余裕があり、車代を払っても十分な貯蓄が残る人にとっては、現金一括も有力な選択肢といえるでしょう。

しかし、その一方で現金一括払いには、以下のようなデメリットがあります。

• 手元資金が一気に減るリスク

  
  大きな出費で貯金が減ってしまい、急な出費や緊急時に対応できなくなる恐れがあります。

  
  

  車を現金で買った直後に事故や故障が起きても、修理代を捻出できない......という事態になりかねません。

  
  

  
  

• 資金を有効運用できない

  
  

  車購入に充てた現金は投資や資産運用に回せず、本来得られたはずの利益を逃す機会損失になります。

  
  

  ローンを利用すれば運用できたお金で資産を増やせたかもしれないのに、そのチャンスを捨ててしまうことになるのです。

  
  

  
  

  
  

• 値引きやサービスで、不利になる場合も

  
  意外かもしれませんが、販売店によってはローン利用の方が、値引き額が大きくなるケースがあります。

  
  

  ディーラー系のローン契約をしてもらった方が、販売店の利益が出るため、現金一括だとかえって渋い値引きしか引き出せないこともあるのです。

  
  

  
  

  
  

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以上のように、一括購入は一見、堅実なようでいて見過ごしがちなデメリットが多いことがわかります。

「無駄な利息を払わないぞ」と現金払いにこだわる気持ちも理解できますが、支払い後に手元に何も残らない不安や、将来得られるはずだった利益を棒に振っているかもしれない点は注意が必要です。

ローンで購入するメリットと、賢い活用法

では反対に、ローンを利用して車を買うことには、どんなメリットがあるでしょうか。

最大の利点は、初期費用の負担を、大幅に軽減できることです。

例えば頭金ゼロ・フルローンで購入すれば、車両代金全額を数年かけて分割で払うため、購入時に大金を用意しなくても済み、手元資金を残しておけます。

貯金を崩しすぎずに済むので、万が一の出費にも備えやすいですし、その余裕資金を引き続き、投資や貯蓄に回すこともできます。

実際、「ローンは手続きが面倒」「借金は抵抗がある」と感じる人でも、低金利のローンをあえて活用して、手元の資金を資産運用に回すという選択肢もあります。

ローンだからといって全額を借りる必要はなく、「頭金だけ払って残額をローンにする」など部分的に利用することも可能で、うまく組み合わせれば手元資金とローンの両方を活かせるのです。

ローンを使う二つ目のメリットは、欲しい車にすぐ乗れることです。

現金が貯まるまで何年も待っていたら、その間は車を持てません。

ローンなら必要なときに購入し、月々無理のない範囲で支払いながら、早くカーライフを楽しめます。

特に「どうしても乗りたい憧れの車」がある場合、多少高額でもローンを組めば購入できますから、妥協せず本当に気に入った車を選びやすいのも魅力です。

車は通常3～5年、あるいはそれ以上乗り続ける高価な買い物です。

せっかく買うなら妥協した車ではなく、納得の一台を手に入れたいもの。

ローンは、その背中を押してくれる手段ともいえます。

もちろん、ローン利用には金利負担というコストが発生しますし、完済まで所有権が金融機関に留保されるケースもあります。

そのため、現金購入に比べトータルでは支払い総額が多くなり、ローン返済中に車を売却する際は、手続きがやや複雑になるデメリットもあります。

しかし最近では、銀行系マイカーローンなら新車で年2～3%程度、中古車でも3～5%前後と比較的低金利で借りられるケースが多く、ディーラーローンでもキャンペーンで金利優遇があることがあります。

金利8～9%にもなる高金利ローンさえ避ければ、ローンの利息は必ずしも、大きな負担ではありません。

最後に、ローンを計画的に返済すれば、信用実績が積み上がる点も見逃せません。

ローンを完済することで信用情報機関に返済実績が記録され、今後クレジット審査を受ける際に有利になる場合があります。

適切にローンを活用し、遅れなく返済することは、自分の信用力を高めることにもつながるのです。

「ローン審査が通らないかも…」と不安な方へ

ここまでローンの利点を説明してきましたが、中には「自分はローンを組みたくても、どうせ審査に通らない」と感じている方もいるでしょう。

過去にローン審査に落ちた経験があったり、正社員ではなく収入面で不安があったりすると、「ローンは無理だから、現金で買うしかない…」とあきらめてしまいがちです。

ですが、近年はローン審査が不安な方向けの、新たなサービスも登場しています。

たとえば中古車販売の「クルマテラス」では、通常のローン審査に通りにくい方でも車の購入を実現できる独自の「信用回復ローン」という仕組みを提供しており、多くの方がこのローンでマイカー購入を叶えています。

過去に債務整理の経験がある方やアルバイト・自営業など、雇用形態が理由でローン審査に悩んでいた方でも通過率が高く、「今のあなた」をしっかり評価してくれるのが特徴です。

しかも、クルマテラスの信用回復ローンは、よくある高金利の自社ローンとは異なり、提携する信販会社で審査を行うため、金利も一般的なオートローンと大差ない水準に抑えられています。

保証人も原則不要で、頭金もゼロ円から利用できるため、初期費用の心配もありません。

実際の利用者からも「他社で通らなかった審査に通った」「希望以上の車が買えた」といった喜びの声が多数寄せられており、アルバイトや債務整理経験者でも、マイカーを手にできた事例が多く報告されています。

審査申し込みから結果通知までのスピードも速く、最短で申込み当日に審査結果が出るので、お急ぎの方でも安心です。

このように、「ローンは無理」と思い込んで現金一括に頼るしかなかった方でも、あきらめる必要はありません。

信用回復ローンに興味を持たれた方のために、クルマテラスのおすすめポイントをご紹介します！

・提携信販会社が多く、ローン審査が通りやすい

クルマテラスは多数の金融機関・信販会社と提携しており、一社でダメでも別の会社で審査を試みるなど、柔軟に対応します。

そのため、審査通過率は、非常に高くなっています。

独自の審査基準で、スピーディーに判定してくれる点も安心です。

・「注文販売」で希望の車が選べる

クルマテラスは多数、車の在庫がありますが、お客様が希望する車種をヒアリングして、複数の提携先から仕入れて販売する「注文販売」がメインとなっております。

在庫の押し売りをしていないため、妥協せず乗りたい車を選べるのが魅力です。

状態の悪い車を押し付けられる心配もなく、軽自動車からトラックやSUVまで、幅広く対応しています。

・WEB完結型で、手続き簡単！　全国対応

クルマテラスは申し込みから審査、契約まで基本的にWEBで完結できます。

全国対応OKで来店不要、スマホ１つで手続き完了です。

でも、「WEB完結はラクだけど、車の状態がわからないのは不安・・・」と感じる方も多いはず。

ご安心ください！

クルマテラスは、対応するスタッフが、中古車の品質を細かく共有してくれます。

年式や走行距離などの基本情報はもちろん、内装や外装の状態、傷や修理歴の有無など、包み隠さず共有します。

実際の写真も送ってもらえるので、車のリアルな状態を、現地に行かなくても確認できます。

・3ヶ月の修理補償付き&全国サポートであんしん

中古車を購入する際には、故障の不安がつきもの・・・。

クルマテラスで購入した車には、3ヶ月の修理保証が無料で付いてきます。※一部対象外車両、諸条件あり

保証の期間内であれば、たとえ中古車でも、回数無制限で修理可能です。

修理保証の範囲も業界最大級で、エンジン・ブレーキはもちろん、電装系や足回りまで最大437項目をカバーする充実ぶり（保証内容により、対象部品は異なります）。

さらに全国各地の提携修理工場で対応できるため、遠方での故障時も全国ネットのサポートが受けられます。

初めての車購入でも、アフターケア万全なので安心してください。

このように、クルマテラスは審査の通過率が高いだけではなく、わざわざ来店せずにWEB完結で手軽に、車を手に購入できるんです。

車の状態も、事前に写真で共有されるので「思っていた車と違う・・・」といった心配もありません。

仮審査は、名前と電話番号の登録だけでたった30秒で依頼できるので、下記のボタンからぜひ試してみてください！

▶︎クルマテラスで仮審査する

まとめ：賢くお得にマイカーを手に入れよう

「車は現金で買うな」というテーマについて、現金一括払いとローン利用のメリット・デメリットを見てきました。

現金払いは確かに利息負担がなくシンプルですが、手持ち資金を減らしすぎるリスクや、機会損失という大きなデメリットがあります。

一方ローンを上手に使えば、手元の資金を守りつつ欲しい車に乗れて、将来的な資産形成にもプラスにできる可能性があることが分かりました。

要は、自動車ローンという「安く借りられるお金」を味方につけて、自分のお金をもっと有効に活用するという発想が大切なのです。

もちろん、すべての人にローンが絶対得とは限りません。

十分な貯蓄があり、車の購入額が資産に占める割合が小さい人なら、現金一括でも大きな支障はないでしょう。

また、どうしても利息を払うことに心理的抵抗がある場合や、車をカスタマイズして長く乗り潰すつもりなら、無理にローンを使う必要もありません。

大切なのは「世間一般の正解」にとらわれず、自分の経済状況や価値観に合ったベストな買い方を選ぶことです。