任意整理とは？ 信用情報への影響
任意整理とは、裁判所を通さずに、貸金業者などと直接話し合って借金の返し方を見直す手続きです。
将来の利息をカットするなどして、元本を分割で返していくのが一般的で、弁護士や司法書士に依頼して進めるケースが多くあります。
任意整理が信用情報に与える影響
任意整理をすると、信用情報機関に、債務整理や延滞などの情報が記録されることがあります。
これがいわゆる「ブラックリストに載った」と呼ばれる状態で、記録が残っている間は、ローンやクレジットカードの審査が厳しくなりやすくなります。
| 手続き | 信用情報に残る期間の目安 |
|---|---|
| 任意整理 | 5年程度（CIC・JICC） |
| 個人再生 | CIC・JICCは5年程度、KSC（全国銀行個人信用情報センター）は7年程度 |
| 自己破産 | CIC・JICCは5年程度、KSCは7年程度 |
記録の期間や起算日は、信用情報機関や契約の状況によって異なります。
「手続き中」と「完済後」の違い
任意整理には、返済を続けている「手続き中」と、返し終わった「完済後」の2つの段階があります。
手続き中は、まだ返済が続いている状態のため、審査はより慎重に見られます。
完済後も記録はしばらく残りますが、時間がたつにつれて、申し込める先が増えていくことがあります。
任意整理中に車のローンは組める？
任意整理の手続き中は、車のローンの審査はかなり厳しくなるのが一般的です。
ただし、審査の基準は会社ごとに異なるため、状況によって選択肢が残ることもあります。
銀行・ディーラー・信販会社のローン
銀行のマイカーローンやディーラーローンは、信用情報を確認したうえで審査されるため、手続き中は通りにくい傾向があります。
特に、任意整理の対象にした会社やそのグループ会社には、申し込んでも通りにくいと考えておきましょう。
「どこかに通るかも」と短い期間に何社も申し込むと、申し込みの情報が信用情報機関に6か月記録され、審査で慎重に見られる原因になることがあります。
申し込む前に、どこに、どの順番で申し込むかを考えることが大切です。
手続き中でも可能性がある場合
次のような条件がそろうと、手続き中でも審査に通る場合があります。
- 任意整理の対象に入っていない会社に申し込む
- 安定した収入があり、返済できる見通しを示せる
- 借入額を抑え、無理のない返済計画にする
ただし、これらは審査に通る可能性がある条件であり、結果は会社や状況によって異なります。
手続き中に車を買う場合は、依頼している弁護士や司法書士にも、事前に相談しておきましょう。
任意整理後、いつから車のローンを組める？
「何年たてば通る」という決まった基準はありません。
信用情報の状況、収入、勤続年数、ほかの借り入れなどによって、結果は変わります。
完済後に確認したいこと
まずは、信用情報機関に情報開示を請求し、自分の記録がどうなっているかを確認しましょう。
CICでは、インターネットからの開示が手数料500円で利用できます。
記録の状況がわかれば、申し込む時期や申込先を考えやすくなります。
信用情報の確認方法は、ブラックリストでも車は買える？でも解説しています。
記録が残っている間でも、申込先しだいで可能性はある
審査の基準は会社ごとに異なるため、記録が残っている間でも、申込先によっては審査に通る場合があります。
1社で落ちたからといって、すべての会社で通らないとは限りません。
任意整理をした方も、まずは「ローンで買えるか」を確認してみてください。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
任意整理中・後に車を手に入れる方法
車がどうしても必要な場合の、現実的な選択肢を整理します。
① 現金一括で購入する
現金一括なら、ローンの審査はありません。
ただし、手続き中は返済を優先する必要があるため、大きな出費は弁護士や司法書士に相談してから決めましょう。
② 家族の名義で購入する
家族が使う車として、家族の名義でローンを組む方法もあります。
ただし、実際には自分が使うのに名義だけを借りると、契約違反になるおそれがあります。
返済の責任は名義人が負うため、家族とよく話し合ったうえで検討しましょう。
③ 自社ローンを利用する
販売店が分割払いを受ける自社ローンは、信用情報機関を利用しない審査のことが多く、選択肢になる場合があります。
一方で、選べる車が在庫に限られる、支払いの合計が高くなりやすい、GPSが付くことがあるなどの注意点もあります。
契約の条件や総支払額をよく確認してから選びましょう。
ローン審査が不安なら、審査先を選べる販売店に相談する
「任意整理をしたけれど、ローンで車を買いたい」という方は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。
審査の基準は、信販会社ごとに異なる
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。車の状態は、写真などで確認できます。
- 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
「任意整理後でもローンを組めるか」を知りたい方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
任意整理後に車を購入されたお客様の声
※実際にクルマテラスをご利用いただいたお客様へのインタビューをもとに作成しています。個人の体験であり、審査結果はお客様の状況によって異なります。
2年ほど前に任意整理をしていて、その支払いは遅れずに行いましたが、ローン審査の通過は難しかったようです。通勤で車を使っていて、前の車が古くなってきたので、乗り換えた方がいいかなと考え始めました。
担当の方は、何社か駄目だったところもありましたが、「次はここに申し込んでみましょう」と、対応も早くてわかりやすく提案してくれました。納車されてほっとしました。
過去に債務整理をしたことがあり、他社でローン審査に申し込んだのですが、通りませんでした。通勤で使っていた車がもう限界だったので、ローン審査に通る可能性があるならと思い、相談しました。
担当の方は電話でもLINEでもすごく真剣に対応してくれて、料金の部分も細かく説明してくれたのでわかりやすかったです。初めてのハイブリッド車で、カーライフを楽しんでいます。
任意整理と車のローンに関するよくある質問
はい、ご相談いただけます。
手続き中は審査が厳しくなりやすいため、現在の状況を正直にお伝えいただいたうえで、申込先を一緒に検討します。
対象外の会社でも、信用情報機関の記録は確認されるため、通るとは限りません。
収入や借入額なども含めて総合的に判断されます。
手続き中は返済計画に影響する可能性があるため、事前に依頼している弁護士や司法書士に相談しておくと安心です。
