任意整理とは？　信用情報への影響をわかりやすく解説

任意整理とは、裁判所などの公的機関を介さず、貸金業者と直接交渉して借金の返済方法について合意を目指す手続きです。

利息制限法に基づいて利息をカットし、元本のみを分割返済していく方法で、弁護士や司法書士が代理で手続きを行うのが一般的です。

任意整理が、信用情報に与える影響

任意整理を行うと、CIC（指定信用情報機関）やJICC（日本信用情報機構）などの信用情報機関に「事故情報」として記録されます。

この状態がいわゆる「ブラックリスト入り」と呼ばれる状態で、記録が残っている間は一般的なローンやクレジットカードの審査が通りにくくなります。

手続きの種類	信用情報への記録期間	記録される内容
任意整理	完済後5年程度	「異動（事故）情報」として登録
個人再生	完済後5〜7年程度	同上
自己破産	免責決定後5〜10年程度	同上＋官報掲載

任意整理の「手続き中」と「完済後」の違い

任意整理には「手続き中（返済期間中）」と「完済後」という2つの段階があり、それぞれで審査の状況が大きく異なります。

手続き中は、まだ債務を返済している状態のため、信用情報機関への登録も継続中です。

完済後は事故情報の登録は残るものの、徐々に信用力が回復していきます。

任意整理中に車のローンは通る？　状況別の現実

「任意整理中でもローンが通る方法はあるの？」という疑問に、正直にお答えします。

結論から言うと、任意整理の「手続き中」は一般的なカーローンはほぼ通りません。

ただし、選択肢がゼロではない状況もあります。

手続き中：一般的なカーローンはほぼ不可

• 銀行のマイカーローン：信用情報に事故情報が記録されているため審査不可
• ディーラーローン：同様に審査不可
• 信販会社系のローン：同様に審査不可
• 一般的な自社ローン：多くの業者が「手続き中」は断る

手続き中でも可能性がある場合

任意整理の手続き中でも、以下の条件が重なれば審査が通るケースがゼロではありません。

ただし、あくまで例外的なケースであることを前提に、確認してください。

• 任意整理の対象に含まれていない信販会社への申し込み（対象外の会社の判断による）
• 安定した収入があり、月々の返済能力が明確に示せる
• 少額・短期の返済プランで、返済余力が確認できる

ただし、これらも「可能性がある」という話であり、確実ではありません。
最も現実的な選択肢については、4章・5章で詳しく解説します。

任意整理後、いつから車のローンが通るようになる？

任意整理が完済した後、いつから車のローン審査が通るようになるのかは、多くの方が気になるポイントです。

明確な「何年後から通る」という基準はなく、個人の信用情報の状況・収入・申し込む会社によって異なります。

完済後の、信用情報回復の目安

完済後の期間	一般的な状況	カーローン審査の見通し
完済直後	事故情報は残存	銀行・信販系は難しい
完済後1〜2年	事故情報は残存・返済実績なし	一般ローンは引き続き難しい
完済後3〜5年	情報が古くなり始める	業者・条件による
完済後5〜7年	CICから情報が消える（機関による）	一般ローンも通り始める可能性

上記はあくまで目安であり、実際の審査結果は個人の属性（収入・勤続年数・現在の借入状況など）によって大きく変わります。

「5年待てば、かならず通る」というものではなく、積み重ねてきた信用実績が重要になります。

「5年間、何も審査に通らない」の間に何ができるか

任意整理の完済後5年間、一般的なローンが通りにくい状況でも、できることがあります。

それが「信用回復ローン」を活用して、返済実績を積み上げることです。

信用回復ローンは、信用情報に傷がある状態でも審査が通る可能性があるローンで、返済実績が信用情報機関に記録されるため、完済することで信用情報の回復が期待できます。

任意整理中・後でも車を買える選択肢

車がどうしても今すぐ必要な場合の、現実的な選択肢を整理します。

選択肢①：現金一括購入

ローン審査が不要な現金一括購入は、任意整理中・後を問わず確実に車を手に入れられる方法です。

ただし、まとまった現金が必要なため、任意整理中の方には経済的に難しいケースがほとんどです。

軽自動車の低年式・高走行距離車であれば数十万円から購入できるため、急場をしのぐための選択肢として検討する価値はあります。

選択肢②：家族名義での購入

自分のローン審査が通らない場合、配偶者や親など信用情報に問題のない家族名義でローンを組む方法があります。

ただし、名義人が実際の使用者でない場合は「名義貸し」とみなされる可能性があるため、実際に家族が使用する車として購入することが重要です。

また、家族に信用情報上の影響が出る可能性もあるため、事前によく話し合うことが必要です。

選択肢③：信用回復ローンを利用する

任意整理の完済後（場合によっては完済前でも）、信用回復ローンという選択肢があります。

信用回復ローンは、金融機関（信販会社）と提携した正規のローンで、信用情報に傷がある方向けに審査基準が設計されています。

一般的なローンより審査が通りやすく、かつ返済実績が信用情報機関に記録されるため、完済することで将来的な信用回復が期待できます。

信用回復ローンなら、完済で信用情報の回復が期待できる

「任意整理後、車が必要なのにローンが通らない」という方に、信用回復ローンが解決策になれる理由を解説します。

通常ローン・自社ローン・信用回復ローンの比較

項目	通常ローン	自社ローン	信用回復ローン
任意整理後の審査通過	ほぼ不可（5年以上経過後）	業者による	可能性あり
信用情報への記録	あり	なし	あり
完済で信用回復	期待できる	できない	期待できる
GPS取り付け	なし	ほぼあり	なし
車の選択肢	自由	在庫から選ぶことが多い	希望車種の注文販売

なぜ信用回復ローンは「信用回復」につながるのか

信用回復ローンは、金融機関（信販会社）と正式に契約するローンです。

そのため、毎月の返済実績が、CICなどの信用情報機関に記録されます。

「滞りなく返済を続けた」という実績の積み重ねが、少しずつ信用力の回復につながるのです。

自社ローンでは、どれだけ返済を続けても信用情報に記録されないため、信用回復には一切つながりません。

この点が、信用回復ローンと自社ローンの、もっとも大きな違いです。

クルマテラスの信用回復ローンが、任意整理後でも通りやすい理由

クルマテラスは、提携する信販会社の数が業界最多水準です。

複数の信販会社と提携しているため、1社で審査が通らなくても、つぎの会社へ申し込むことができます。

任意整理後でも、収入が安定していれば審査に通るケースが多くあります。

まずは、無料の審査相談をお試しください。

よくある質問まとめ

Q. 任意整理中でも、クルマテラスに相談できますか？

相談自体はもちろん可能です。

ただし、手続き中の場合は審査が通らないケースが多いのが実情です。

完済後または完済が近い状況であれば、審査に通る可能性が高まります。

まずは現在の状況を正直にお伝えいただき、担当スタッフと相談することをおすすめします。

Q. 任意整理の完済後、どのくらいで審査が通りますか？

信用情報から事故情報が消えるまでには、完済後5年程度かかる場合がありますが、信用回復ローンは信用情報に傷がある状態でも審査に通る可能性があります。

「何年後から」という一律の基準はなく、収入・勤続年数・現在の借入状況によって異なります。

まずは無料の審査相談で、現在の状況を確認してみることが最も確実な方法です。

Q. 任意整理中でも、一括払いなら車を買えますか？

現金一括払いであれば、ローン審査は不要なため、任意整理中でも車を購入できます。

ただし、任意整理中は弁護士・司法書士から「大きな支出は避けてほしい」と言われることがあります。
手続きの担当者に事前に相談することをおすすめします。

Q. 任意整理中に「自社ローン」を利用するのはありですか？

自社ローン（販売店が直接貸し付けるローン）は信用情報を参照しないため、手続き中でも審査に通るケースがあります。

ただし、自社ローンは信用情報に記録されないため、どれだけ返済しても信用回復につながりません。

また、GPS取り付け・高金利・在庫車しか選べないなどのデメリットも大きいです。

「今すぐ車が必要」という状況であれば一時的な選択肢になりますが、長期的に見ると信用回復ローンの方がメリットが大きいです。