自社ローンの仕組みとは？　わかりやすく解説

自社ローンとは、銀行や信販会社などの金融機関を介さず、中古車販売店が直接お客様にお金を貸して分割払いを行う仕組みです。

通常のカーローンでは金融機関が審査を行いますが、自社ローンでは販売店自身が審査をするため、一般的に審査のハードルが低くなります。

通常ローンと、自社ローンの仕組みの違い

項目	通常のカーローン	自社ローン
お金を貸す主体	銀行・信販会社	販売店
審査機関	金融機関（CIC・JICC参照）	販売店独自
審査の厳しさ	厳しい	比較的緩やか
信用情報への記録	あり（完済で信用回復に寄与）	なし
金利水準	低〜中程度	高め（上限近い場合も）
GPS取り付け	なし	多くの場合あり

自社ローンの返済の流れ

自社ローンの返済は、毎月決まった金額を販売店に直接支払います。

銀行引き落としではなく、口座振込や手渡しなど、業者によって方法が異なります。

また、返済が滞った場合に備えてGPS発信機を取り付け、車両の現在地を把握・遠隔でエンジン停止できる装置を設置する業者が多いです。

自社ローンのメリット

① 金融事故があっても審査に通りやすい

自社ローンの最大のメリットは、過去の金融事故（延滞・債務整理・自己破産など）があっても、審査のハードルが比較的低い点です。

銀行や信販会社の審査はCIC・JICCなどの信用情報機関をかならず参照しますが、自社ローンでは販売店独自の基準で審査するため、信用情報に傷がある方でも通る可能性があります。

② 手続きがシンプルで早い

金融機関を通さないため、審査から契約までがスピーディーです。

多くの場合、当日〜数日以内に審査結果がわかります。

書類もシンプルで、本人確認・収入証明・在籍確認程度で済む場合があります。

③ 頭金ゼロで購入できる場合がある

業者によっては頭金なし・諸費用込みで購入できるケースがあります。

まとまった現金が用意できない方でも、月々の返済だけで車を手に入れられる点は魅力です。

ただしその分、総支払額が増える点には注意が必要です。

自社ローンのデメリット・「やばい」といわれる理由

「自社ローン やばい」「自社ローン やめた方がいい」という検索が多いのは、実際にトラブルや後悔を経験した方がいるからです。

4つのおもなデメリットを、正直にお伝えします。

① 金利が高い

自社ローンの金利は、銀行系マイカーローンと比べると高くなります。

利息制限法の上限内で設定されますが、同じ車を買っても総支払額が大きく変わることを念頭に置く必要があります。

金利の具体的な数値は業者によって異なるため、事前に確認することが重要です。

② GPS取り付け・エンジン遠隔停止

自社ローン業者の大多数が、返済管理を目的としてGPS発信機を取り付けます。

返済が滞った場合に、エンジンを遠隔停止できる装置を搭載しているケースもあります。

「監視されているような感覚」や「プライバシーへの不安」を感じる方が多く、これが「やばい」といわれる最大の理由のひとつです。

③ 信用回復に使えない

自社ローンの返済実績は、CIC・JICCなどの信用情報機関に記録されません。
つまり、毎月きちんと返済していても、信用情報の回復には一切つながらないのです。
将来的に住宅ローンや通常のクレジットカードを使いたい方にとって、これは大きなデメリットです。

④ 在庫車両から選ぶしかない

自社ローン業者の多くは、自社の在庫車両の中からしか選べません。
希望の車種・年式・走行距離がある方には選択肢が限られ、状態の良くない車を勧められるリスクもゼロではありません。

自社ローンの審査「絶対通る」は本当？通らない理由

「自社ローンなら絶対通る」という言葉をよく耳にします。
しかし、これは正確ではありません。
自社ローンにも審査はあり、必ず通るわけではないのです。

自社ローンの審査で見られる主な項目

• 安定した収入があるか（雇用形態・月収・勤続年数）
• 月々の返済能力があるか（借入残高・生活費との兼ね合い）
• 現在進行中の債務整理・自己破産手続きでないか
• 在籍確認・本人確認に応じられるか
• 頭金や初期費用を用意できるか（業者による）

審査に落ちやすい典型的なパターン

• 現在、任意整理・個人再生・自己破産の手続き中である
• 収入がない、または極端に少ない（月収10万円未満など）
• 複数のローンを抱えており、返済余力がない
• 在籍確認が取れない（無職・休職中・収入が不安定）
• 希望車種の金額が年収・返済能力に対して高すぎる

自社ローンとクルマテラスの信用回復ローンの違い

審査に不安がある方が検討する選択肢として、「自社ローン」以外に「信用回復ローン」があります。

見た目は似ていますが、仕組みも効果もまったく異なります。

比較項目	自社ローン	信用回復ローン （クルマテラス）
ローンを提供する主体	販売店	金融機関（信販会社）
信用情報への記録	なし（回復に使えない）	あり（完済で信用回復が期待できる）
GPS取り付け	ほぼ必ず付く	なし
エンジン遠隔停止	あり（業者による）	なし
車の選択肢	在庫から選ぶことが多い	希望車種を注文販売
将来の信用回復	期待できない	完済で回復が期待できる
手続き方法	来店が必要な場合が多い	全国WEB完結・来店不要

信用回復ローンとは、金融機関（信販会社）と提携した正規のローン商品で、過去に金融事故があった方でも、審査に通れる可能性があるよう設計されているローンです。

クルマテラスが取り扱っているのは、この「信用回復ローン」です。

自社ローンではなく、金融機関との正式な契約であるため、返済実績が信用情報機関に登録されます。

つまり、毎月きちんと返済することが、将来の信用回復につながるのです。

審査に落ちた方へ：信用回復ローンという選択肢

自社ローンの審査に落ちてしまった方、または自社ローンのデメリット（GPS・高金利・信用回復できない）が気になっている方に知ってほしいことがあります。

信用回復ローンは、自社ローンとまったく別の仕組みです。

なぜクルマテラスの信用回復ローンは、審査が通りやすいのか

クルマテラスが審査通過率を高められる理由は、提携する信販会社の数が業界最多水準であることです。

複数の信販会社と提携しているため、1社で審査が通らなくても、次の会社へ申し込むことができます。

他社でローン審査に落ちてしまった方でも、クルマテラスを通じて審査が通るケースが多くあります。

信用回復という「もう一つの価値」

自社ローンで車を買うと、信用情報に何も記録されません。

しかし信用回復ローンで車を買うと、毎月の返済実績が信用情報機関に記録されます。

これが積み重なると、将来的にクレジットカードが作りやすくなる・住宅ローンの審査が通りやすくなるなどの効果が期待できます。

「車を買う」という行動が、信用情報を回復させる第一歩にもなるのです。