車をローンで購入しようとするとき、「自分の年収で、いくらまで借りられるのだろう？」と不安になる方は多いでしょう。

この記事では、年収と借入可能額の関係や、ローン審査の基準について解説し、収入に不安がある方でも無理なく車を購入・返済するポイントを紹介します。

さらに、一般的なローンが難しい方のために「信用回復ローン」についても説明します。

ぜひ最後までご覧ください。

年収別：車のローンは、いくらまで借りられる？

まずは、ご自身の年収から借入可能額の目安を知っておきましょう。

金融機関やローン会社は、申込者の返済能力を判断するため、年収に対して過大な借入にならないよう、上限を設けています。

一般的に自動車ローンの借入上限額は「年収の約30～40％程度」が目安とされています。

たとえば年収が400万円なら、その30～40%にあたる約120万～160万円前後が、借入可能な上限の目安になります。

ただしこれはあくまで目安で、実際の上限額はローン提供会社や、申込者の信用状況によっても変動します。

つぎに、年収に対する年間返済額（返済負担）の割合も、確認しましょう。

こちらは、年収の25～35％程度に収めるのが望ましいとされています。

返済額の割合が高すぎると家計を圧迫し、返済が滞るリスクが高まるためです。

月々の返済額に換算すると、手取り収入のだいたい15～25％以内に収めるのが、無理のない範囲といわれます。

例えば年収300万円（手取り月収約20万円）の場合、月々の返済額は約3万～5万円程度が適切なラインです。

この範囲であれば、年収300万円の方でも無理なく返済できる可能性が高いでしょう。

では具体的に年収ごとに、どの程度のローン借入と返済が可能か、シミュレーションした例を紹介します。

年収別のローン借入額・年間返済額の目安

※借入上限額は年収の30～40%、年間返済額は年収の25～35%を基に算出しています。

たとえば年収300万円なら、年収の約3～4割にあたる最大120万円程度まで、年収500万円なら最大200万円程度までが1つの目安となります。

ただし、上限ギリギリまで借りると、予期せぬ出費に対応できなくなる恐れもあります。

車両価格だけでなく、ローン利息や車検・保険料など、維持費も含めて計画を立て、無理のない借入額に抑えることが大切です。

車のローン審査に、年収はどれくらい影響する？

車のローンを申し込む際、年収は審査で重視されるポイントの1つです。

ローン会社は「申込者に、十分な支払い能力があるか」を見るためにかならず、年収を確認します。

一般的に、ローン審査通過の目安となる最低年収は、約200万円程度といわれています。

年収200万円（月収にして約16万円）の収入があれば、最低限の返済能力があると判断されやすい水準です。

ただし年収が200万円以上あれば、かならず審査に通るわけではなく、あくまで目安に過ぎません。

購入予定の車が高額になれば、それ以上の年収が求められる場合もあります。

年収以外の審査ポイントも、把握しておきましょう。

ローン審査では年収だけでなく、以下のような項目を総合的にチェックされます。

• 雇用形態・職業

  
  正社員か契約社員・アルバイトかといった雇用形態や職業によって、収入の安定性が判断されます。

  
  

  一般に正社員は、安定収入が見込めるため有利です。

  
  

  非正規雇用だと「将来も安定した収入が続くか不透明」とみなされ、希望額によっては審査に通らない可能性があります。

  
  

  特に扶養範囲内で働いている場合など、年収自体が低いケースでは、配偶者名義でローンを組むなども検討が必要でしょう。

  
  

  
  

• 勤続年数

  
  現在の職場でどのくらい長く勤めているかも重要です。

  
  

  勤続年数が2～3年未満だと「就職・転職したばかりで今後、収入が安定するかわからない」と判断され、審査に不利になる場合があります。

  
  

  特に社会人になりたての方や転職間もない方は、もう少し勤続実績を積んでから申し込むか、あるいはご家族にローン契約を頼む（連帯保証人になってもらう）といった方法も検討しましょう。

  
  

  
  

• 他の借入状況

  
  住宅ローン・教育ローンなど大型の借入がある場合や、クレジットカードのリボ払い残高などがある場合は、すでに返済負担が大きいとみなされます。

  
  

  その結果、自動車ローンの審査通過が難しくなる可能性があります。

  
  

  他に分割払い・借入がある人は、申し込み前にできるだけ完済しておくことが望ましいでしょう。

  
  

  特に見落としがちなのがリボ払いで、少額でも毎月リボ残高があると、新たなローン審査では不利になる恐れがあります。

  
  

  
  

  
  

• 信用情報

  
  

  過去の支払い延滞や、債務整理・自己破産歴なども厳しくチェックされます。

  
  

  過去に延滞や金融事故があると、信用情報機関に記録が残るため一定期間（場合によって5～10年程度）は新たなローン利用が難しくなります。

  
  

  心当たりのある方は、事前にCICなどで自分の信用情報を開示請求し確認しておくと安心です。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

以上のように、年収は審査で重要な指標ではあるものの絶対条件ではなく、職業や勤続年数、他社からの借入状況や信用情報など様々な要因を含めて総合的に判断されます。

したがって「自分は年収が低いから、どうせ無理だ…」とあきらめる必要はありません。

つぎの章では、年収が多くなくても車のローン審査に通過し、無理なく返済していくためのポイントを見ていきましょう。

年収が少なくても車は買える？　無理なく返済するポイント

「収入が少ないと、やっぱり車を買うのは難しいのだろうか？」と心配される方もいます。

しかし年収が多少低くても、工夫次第でマイカーの購入・ローン返済は十分可能です。

【無理のない、返済計画を立てるポイント】を押さえておきましょう。

① 頭金をできるだけ用意する

購入時に、まとまった頭金を入れてローン借入額を減らすと、審査に通る可能性が高まります。

たとえば200万円の車を買う場合に、50万円でも頭金を入れられれば、借入額を150万円に圧縮できます。

借入額が小さくなれば返済負担も軽くなり、審査面でも有利になります。

頭金を多めに入れれば利息総額も減らせるため、一石二鳥です。

② ほかのローンがあれば、先に返済する

ほかにローンやクレジットの残債があると、審査でマイナス評価となります。

ほかの借入をできる範囲で完済し、債務を整理してから申し込みましょう。

特にリボ払いは見えにくい負債なので、審査前には利用を控えることをおすすめします。

③ 連帯保証人を立てる

ローン会社によっては、親族など安定収入のある人に連帯保証人になってもらうことで、審査に通るケースもあります。

もし頼れるご家族がいるなら、検討してみましょう。

ただし連帯保証人には大きな責任が伴うため、事情をよく説明し納得してもらう必要があります。

以上のポイントを実践すれば、年収を今すぐ上げられなくても、ローン審査に通過できる可能性を高めることができます。

実際、「年収は低めだけど、頭金を入れたら審査に通った」という例も少なくありません。

大切なのは、無理のない範囲で、借入額と返済額をコントロールすることです。

収入に不安がある方こそ、慎重に計画を立て、無理のないカーライフを送りましょう。

ローン審査に落ちたら？　信用回復ローンという選択肢

それでも残念ながら、一般的なカーローンの審査に通らなかった場合、「車の購入自体をあきらめるしかないのか？」というと、決してそうではありません。

ローンに通らなかった際は、信用回復ローンを検討してみてください！

信用回復ローンは、最近注目されている新しいローンのかたちです。

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  これは、ローン審査に落ちてしまうような方向けに信用情報の回復まで見据えて組まれたローン商品です。

  
  

  
  

  
  

  提携する信販会社が多くあり、通常のローンより審査が通過しやすいというメリットに加え、適切に返済を続け完済すれば信用情報が改善され、将来的に一般的なローンも利用しやすくなるというメリットがあります。

  
  

  株式会社クルマテラスが提供する「信用回復ローン」はその代表例で、独自の審査により審査通過率は業界トップクラスを誇ります。

  
  

  過去に金融事故があった方や非正規雇用・低収入で他社ローンが通らなかった方でも、「今のあなた」の収入状況・返済意思を、最大限に評価して審査してもらえるのが特長。

  
  

  
  

  
  

  
  

  しかも複数の金融機関と提携し、一般的なローンに近い金利で資金を融資してくれるため、通常の自社ローンに比べて割高になりにくいメリットがあります。

  
  

  実際に完済できれば信用情報が回復し、次回からは銀行やディーラーのローンも通りやすくなるため、将来につながるローンとも言えるでしょう。

  
  

ローン審査に不安がある方や、過去の信用情報に傷がある方でも、車を諦める必要はありません。

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