車のローン審査で見られる、5つの項目
まず「なぜ審査に落ちたのか」を考えるために、審査で確認されるおもな項目を押さえておきましょう。
基準や重視するポイントは会社ごとに異なりますが、一般的には次のような項目をもとに判断されます。
| 審査項目 | 見られる内容 |
|---|---|
| 信用情報 | 延滞・債務整理・自己破産などの記録や、ほかのローン・クレジットの利用状況 |
| 年収・収入 | 借入額に対して、無理なく返済できる収入があるか |
| ほかの借入の状況 | カードローン・住宅ローン・奨学金などの残高と、年収に対する返済の割合 |
| 雇用形態・勤続年数 | 継続して収入が見込めるか |
| 申込内容 | 記載内容に誤りや不備がないか |
※一般的な例です。審査の基準や項目は、金融機関・信販会社によって異なります。
審査は、これらを組み合わせて判断されます。
特に信用情報は、自分で開示して確認できる項目なので、心当たりがある場合はまず確認しておくと安心です。
審査に通らない理由5つ
① 信用情報に延滞などの記録がある
審査に落ちる原因として多いのが、信用情報の問題です。
信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）には、ローンやクレジットカードの利用状況が登録されています。
次のような記録がある場合、審査で不利に働くことがあります。
- ローンやクレジットカードの返済を、長期間（目安として61日以上、または3か月以上）延滞したことがある
- 自己破産・任意整理・個人再生などの債務整理を行った
- 携帯電話の本体代の分割払いを延滞した（分割払いも信用情報に登録される）
- 保証会社が代わりに返済した（代位弁済）
延滞などの記録は、永久に残るわけではありません。
CIC・JICCでは契約期間中および契約終了後5年以内、全国銀行個人信用情報センターでは取引情報が契約終了日（未完済の場合は完済日）から5年を超えない期間、官報情報（破産手続開始決定など）が7年を超えない期間、登録されます。
記録が削除された後は、通常のローン審査を受けやすい状態になります。
機関ごとの詳しい登録期間は、ブラックリストでも、車は買える？審査の仕組みと選べるローンで解説しています。
② 年収・収入に対して、借入額が大きい
収入が少ない、または不安定と判断されると、返済できるかを慎重に見られ、審査に落ちる原因になることがあります。
年収に対して、ローンの返済額が大きくなりすぎていないかも確認されます。
審査の基準は、金融機関・信販会社によって異なります。
「年収が低いから無理」と決めつけず、借入額や申し込み先を見直して検討しましょう。
詳しくは車のローンは年収でいくらまで借りられる？もあわせてご覧ください。
③ ほかの借入が多い
車のローン以外にも、住宅ローン・カードローン・奨学金など、複数の借入がある場合は注意が必要です。
審査では「すでにある借入も含めた返済額が、年収に対して無理のない範囲か」が確認されます。
④ 勤続年数が短い・雇用形態が変わったばかり
転職したばかりで勤続年数が短い場合、収入が続くかを慎重に見られ、不利になることがあります。
また、アルバイト・派遣・業務委託など、雇用形態によっては求められる書類や確認の内容が異なる場合があります。
勤続年数をどの程度重視するかは、会社によって異なります。
勤続が短い場合は、頭金を用意する、借入額を抑えるといった方法も合わせて検討しましょう。
⑤ 申込内容の不備・事実と異なる記載
収入を実際より多く書いたり、勤務先の情報を誤って記載したりすると、審査に通らないだけでなく、虚偽の申告として問題になるおそれがあります。
記入漏れや不備も、審査の遅れや否決の原因になることがあります。
申込書は、正確に記入しましょう。
落ちた理由に心当たりがあっても、申し込み先によって結果が変わる場合があります。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
審査に落ちた直後に、やってはいけないこと
審査に落ちたとき、焦って次の行動を起こすと、かえって状況が悪くなることがあります。
次の行動は避けましょう。
- すぐに何社も申し込む：ローンの申込情報は、信用情報機関に一定期間登録されます（CIC・JICCは6か月以内、全国銀行個人信用情報センターは照会日から1年以内）。短期間に申し込みが重なると、審査で考慮される可能性があります。
- 理由を考えずに再申し込みする：落ちた理由を整理しないまま申し込んでも、同じ結果になりやすいです。まず原因として考えられることを整理しましょう。
- 信用情報を確認しないまま動く：信用情報は、本人が開示請求して確認できます。まず自分の状況を把握してから、次の手を考えましょう。
①信用情報を開示して、登録されている内容を確認する
②落ちた理由として考えられることを整理する
③状況に合った対処法（次の章）を検討する
状況別の対処法
信用情報に延滞などの記録がある場合
過去の延滞や債務整理の記録が原因と考えられる場合は、おもに次の2つの考え方があります。
-
記録が削除されるまで待つ
登録期間が過ぎて記録が削除されれば、通常のマイカーローンも検討しやすくなります。開示した内容から、いつごろ削除されるかを確認しておきましょう。 -
申し込み先を見極めて相談する
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なります。複数の信販会社と提携する販売店に、状況に合う申し込み先を相談する方法があります。
収入・借入が原因と考えられる場合
収入や借入が原因と考えられる場合は、次の方法を検討しましょう。
- ほかの借入を減らす：カードローンなどを一部返済してから申し込むと、返済の負担が軽く見られる場合があります。
- 頭金を用意する：頭金を入れることで借入額が下がり、月々の返済の負担も軽くなります。
- 購入する車の価格帯を見直す：年収に対して借入額が大きすぎる場合は、車種や価格を見直すのも一つの方法です。
急いで車が必要な場合
「仕事で車が必要で、すぐに用意しなければならない」という方は、今の状況で申し込める先を探すことが現実的です。
ただし、焦って条件を確認しないまま契約すると、総支払額が高くなったり、支払いが続けられなくなったりするおそれがあります。
複数の信販会社と提携する販売店に相談するなど、申し込み先を見極めたうえで、総支払額まで確認しましょう。
ローンの種類ごとの審査の違い
ひと口に「車のローン」といっても、種類によって審査の傾向や条件は異なります。
自分の状況に合ったローンを選ぶことが大切です。
| ローンの種類 | 審査の傾向 | 特徴 |
|---|---|---|
| 銀行のマイカーローン | 基準が厳しめとされる | 金利が低め。収入や信用情報の安定性が重視されやすい |
| 信販会社のオートローン（ディーラー・販売店経由） | 会社ごとに異なる | 販売店で申し込める。審査は提携する信販会社が行い、どこを重視するかは会社ごとに異なる |
| 自社ローン | 販売店ごとに異なる | 販売店が独自に提供する分割払い。信用情報機関への照会や登録の有無は販売店による。手数料が上乗せされて総支払額が高くなる場合や、GPSの取り付け・短い支払い回数などの条件が付く場合がある |
※一般的な傾向です。条件は会社・販売店によって異なります。
自社ローンの仕組みや注意点については、自社ローンが通らない人の特徴と注意点で詳しく解説しています。
また、「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
申し込む前に見直したい、5つのポイント
いずれも審査の通過を保証するものではありませんが、準備しておくことで、自分の状況に合った申し込みがしやすくなります。
- 申し込む前に、信用情報を自分で確認する CICはインターネット開示が500円（マイナンバーカードによる本人確認が必要）、郵送開示が1,500円、JICCはスマートフォンアプリから700円で開示できます（2026年10月時点）。登録されている内容を把握してから、申し込み先を考えましょう。
- 短期間に、何社も申し込まない 申込情報は一定期間登録され、短期間に重なると審査で考慮される可能性があります。結果を確認してから、次を検討しましょう。
- ほかの借入を整理してから申し込む 少額のカードローンを完済するなど、借入を整理できると、返済の負担が軽く見られる場合があります。
- 頭金を用意して、借入額を減らす 頭金を入れることで借入額が下がり、年収に対する返済の割合も下がります。
- 申し込み先と順番を見極める 銀行のローンが通らなかった場合でも、審査の基準が異なる別の会社では、結果が変わる場合があります。「どこに、どの順番で申し込むか」が大切です。
審査が不安なら、審査先を選べる販売店に相談する
銀行やディーラーのローン審査に落ちてしまった場合は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。
1社で落ちても、ほかの会社で結果が変わる場合がある
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、条件の違う別の会社では、結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
- 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
流れがわかったら、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
他社などで審査に通らなかったお客様の声
クレジットカードの支払いが遅れてしまったことがありました。
以前乗っていた車の車検が来るタイミングで乗り換えを希望していましたが、ローン審査に通らず買えないという状況でした。
インターネットで調べていたらクルマテラスのページが出てきて、ホームページの情報や口コミを見て「安心してお任せできそう」と思い、申し込みました。
審査が通らないのではないかという不安はとてもありましたが、今回ローン審査が通って車を購入できたことは、すごくうれしかったです。
他社で2社申し込みをしました。
1社は審査に通ったものの「200万円ほどを3〜4回で支払う」という条件で、現実的に難しい状況でした。
そんななかクルマテラスで相談したら、納得できる条件でローンを組むことができて、すごくありがたかったです。
駄目元でお願いしていたので、「まさか通るのか」くらいの気持ちでした。
自分の車があることで行動範囲が広がり、生活もだいぶ変わりました。
仕事を転々としていたり、過去に支払いの遅れが数回あったりしたので、ローン審査に通りづらいという悩みがありました。
新しい仕事を始めるのに、どうしても車が必要だったんです。
一度他社の中古車販売店で審査が通らず、ネット検索でクルマテラスにたどり着き、お願いしようと決めました。
車を購入できたおかげで仕事ができるので、本当に助かっています。
よくある質問
審査の理由や基準は、一般的に公開されていません。
信用情報は本人が開示して確認できるので、まず登録されている内容を確認し、収入や借入の状況とあわせて、考えられる原因を整理しましょう。
ローンの申込情報は、CIC・JICCでは6か月以内、全国銀行個人信用情報センターでは照会日から1年以内の期間登録されます。
焦って申し込みを重ねるより、原因を整理し、頭金や借入額、申し込み先を見直してから申し込むことが大切です。
審査でどこを重視するかは会社ごとに異なるため、1社で通らなくても、ほかの会社では結果が変わる場合があります。
ただし、短期間に何社も申し込むと審査で考慮される可能性があるため、申し込み先と順番を見極めて進めましょう。
