「車のローン審査に通らない」という壁にぶつかり、悩んでいる方も少なくありません。

ローンが通らないと「このままマイカーを諦めるしかないのか…」と不安になりますよね。

しかしご安心ください。

この記事では、マイカーローンの審査に落ちるおもな理由と、審査に通らなかった場合の具体的な対処法を詳しく解説します。

最後には、信用情報に不安がある方でも、車の購入を可能にする「信用回復ローン」をご紹介します。

この記事が、あなたの理想のカーライフに役に立てれば幸いです。

車のローン審査に通らない現状と課題

「ローン審査に落ちて、車が買えない…」

これは、決して珍しいケースではありません。

金融機関はお金を貸す以上、申込者が確実に返済できるか厳しく審査します。

そのため年々、審査基準は厳格化する傾向にあり、少しでも不安要素があると審査に通らないことがあります​。

特にコロナ禍以降、自営業者や非正規雇用の方は収入面で不安視され、、マイカーローンの審査に落ちる人が増えているともいわれます。

とはいえ、車がないと生活や仕事に支障をきたす地域も多く、マイカーは欠かせません。

「どうにかして車を手に入れたいが、ローンが通らない…」と悩む方が、たくさん存在しているのが現状です​。

では、なぜローン審査に落ちてしまうのでしょうか？

まずは審査落ちの、おもな原因を整理してみましょう。

マイカーローンの審査に落ちる主な理由【最新事情】

金融機関ごとに審査基準は公表されていませんが、一般的に「ローンに落ちやすいポイント」はいくつか知られています​。

最新の動向も踏まえ、代表的な原因をチェックしましょう。

1. 信用情報（クレジットヒストリー）の問題

過去の信用情報にキズがある場合、ローン審査で大きなマイナスになります。

たとえばクレジットカードや、他のローン支払いで延滞や滞納の履歴があると、「返済能力に問題あり」と判断され、審査に落ちてしまいます。

実際、自動車ローンの審査でも、クレジットカードの支払い遅延歴は厳しくチェックされます​。

また、過去に自己破産や債務整理をして信用情報機関に「事故情報」として記録が残っている場合、金融機関からはブラックリスト状態と見なされ、通常ローンはまず通りません。

自己破産後、最低5〜10年は、信用情報が回復せずローンを組めないというのが一般的です​。

さらに、最近増えている意外な落とし穴として、スマホの分割払い滞納があります。

スマートフォン本体の代金を分割払いしている場合、それは実質的にローン契約です。

スマホ料金の引き落とし遅延も「ローンの滞納」とみなされるため、知らないうちにオートローン審査で不利になっているケースが増えています​。

毎月のスマホ機種代を、滞納している方は要注意です。

このように信用情報に関する要因は、ローン審査結果を大きく左右します。

2. 年収・収入状況と、雇用形態の問題

返済能力そのものの問題も、大きな審査ポイントです。

審査では、年収に対する借入希望額のバランスが見られ、年収に対してローン金額が大きすぎると判断されれば、落ちる可能性が高くなります​。

たとえば、年収がそれほど高くないのに高級車を買おうとすると、「返済が滞るかも」と見なされるわけです。

また、収入の安定性も重視されます。

具体的には以下のようなケースで不利になることがあります。

• 雇用形態が不安定

  アルバイトやパート、契約社員の方は正社員に比べて「将来の収入が安定しない」と判断されがちです。

  個人事業主やフリーランスも、収入変動が大きいため慎重に見られます。

  
  

  
  

• 勤続年数が短い

  転職したばかりで勤続年数が浅いと、「職を転々として収入が途切れるのでは」と懸念されます。

  一般的なカーローンでは、勤続1年以上（できれば3年以上）が望ましいとも言われます。

  
  

  
  

• 収入そのものが不足

  年収が低すぎると、返済余力が少ないと判断されます。

  金融機関によっては「年収◯◯万円以上」といった申し込み条件を満たしていないために、門前払いとなるケースもあります​。

  
  

  
  

実際の事例でも、転職直後にローンを申し込んだ40代会社員の方は「収入の安定性が確認できない」として審査に通らなかった例があります。

3. その他の要因（虚偽申告・保証人・申し込みミスなど）

ほかにも細かな理由で審査落ちするケースがあります。

代表的なものを挙げます。

• 申込内容に虚偽があった

  当たり前ですが、ローン申込時に嘘の情報を記入すると審査で発覚し信用を失います​。

  勤務先や年収を偽るなどは論外で、一発で審査落ちとなります。

  
  

• 連帯保証人が用意できない

  自動車ローンでは保証人無しで組める場合が多いものの、金融機関によっては信用不安があると、保証人を要求されることがあります。

  求められたのに用意できないと、審査通過は困難です。

  
  

• 必要書類や条件の不備

  免許証や収入証明など必要書類が揃っていない、申し込み資格（年齢制限など）を満たしていない場合も当然ながら通りません。

  基本的なことですが、見落としがないよう注意が必要です。

  
  

  
  

以上が、おもな原因です。

「自分はどれか当てはまっていないか？」を振り返ってみることで、審査に落ちた理由がおおよそ推測できるでしょう。

審査に落ちてしまったら…　正しい対処法と選択肢

カーローンの審査に落ちてしまっても、まだ車をあきらめる必要はありません。

ここでは、審査落ち後の具体的な対処法と、代替手段について解説します。

対処法1：原因を改善して、再申請に備える

まずは落ちた理由に心当たりがある場合、できる範囲で改善策を講じてから再チャレンジするのが王道です。

原因別に、考えられる対策をまとめます。

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  信用情報の改善

  
  延滞している支払いがあるなら、早急に解消しましょう。

  スマホ料金など、見落としがちなものも要チェックです。

  
  

  また、ご自身の信用情報を、一度CICなどから取り寄せて確認してみるのも有効です。

  誤った登録がある場合は訂正を依頼できますし、問題があれば対策が立てやすくなります。

  
  

  過去に事故情報がある方は時間を置くしかありませんが、記録が抹消されるまで地道に、信用を積み重ねることが大切です。

  
  

  
  

  
  

• 収入・勤続の安定化

  
  非正規の方は、可能であれば正社員登用を目指す、また転職直後の方は最低でも6ヶ月以上の勤務実績を積んでから再申請するなど、継続的な収入を証明できる状況を作りましょう​。

  
  

  副収入がある方は、申告してプラス評価を得る手もあります。

  年収面がどうしても不足する場合は、親族に保証人を頼むことも検討してください。

  
  

  
  

  
  

• 希望額やプランの見直し

  
  購入する車の予算を下げて、借入希望額を減らすことも有効です。

  頭金をできるだけ用意すれば、借入額を圧縮できます。

  
  

  実際、先述の30代男性も希望車種をダウンサイジングし、ほかの借入れを完済してから半年後に再審査を受けたところ、無事通過できたという事例があります​。

  
  

  無理のない返済額になるよう、購入プランを練り直しましょう。

  
  

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対処法2：他の金融商品を検討する（ディーラーローン・カードローン・リースなど）

再度のマイカーローン申請が難しい事情がある場合や、とにかく早く車が必要な場合は、別の手段も検討しましょう。

• ディーラーローンを試す

  
  銀行系のマイカーローンより、カーディーラー提携のローン（信販会社ローン）の方が審査ハードルが低いことがあります。

  
  

  銀行ローンに落ちたけれどディーラー経由のローンで通った、というケースも珍しくありません。

  
  

  
  

  
  

• カーリースを利用する

  
  ローンを組まずに月額定額で車を借りるカーリースという方法もあります。

  
  

  リースなら頭金不要・税金や整備費込みで毎月定額なので、まとまったお金がなくても車を持てるメリットもあります。

  
  

  実際、定額制カーリース「カルモくん」ではカーローン審査に落ちた方の利用実績が多数あるとの口コミもあります。

  
  

  
  

  
  

• カードローンや消費者金融

  
  どうしても自動車ローンが組めない場合、最終手段として銀行のフリーローンや消費者金融で、現金を借りて車を購入する方法も考えられます。

  
  

  ただし金利が10％超と高めで、返済負担が大きくなりやすいため注意が必要です。

  
  

  専門家も「車の購入にカードローンを使うのは避けるべき」と指摘しています。

  
  

  本当に他に手段がない場合の選択肢ですが、できれば避けたい方法です。

  
  

  
  

  
  

対処法3：自社ローンを利用する

上記のような一般的な金融商品以外に、近年注目されているのが、中古車販売店による「自社ローン」です。

これは販売店自身が独自に分割払いを提供する仕組みで、銀行や信販会社を通さないため、過去に金融事故がある方や低収入の方でも利用しやすいローン形態として知られています。

審査基準はお店独自の判断となり、極端な話「その人が本当に支払ってくれるか？」を社長の裁量で決めるようなイメージです。

自社ローン最大のメリットは、他社のローン審査に落ちた人でも、車が購入できる可能性が高いこと。

実際、「他社で断られたけど、自社ローン専門店では希望通りの車が買えた」という成功例はたくさんあります​。

保証人なし・頭金なしでOKという店舗も多く、柔軟な対応が特徴です​​。

しかし一方で、一般的な自社ローンには注意点や、デメリットもあります。

最大のポイントは金利が無い代わりに、車両価格が割高になりやすいことです。

販売店は金利収入がないぶん、リスクヘッジとして車の販売価格に、手数料を上乗せしているケースが多く、結果として総支払額が高額になる傾向があります​。

いわゆる「金利0％だけど車が相場より高い」という状態です。

また、自社ローンを提供するお店は、その店舗の在庫車のみが対象となる場合が多く、希望の車種や程度の良い車を自由に選びにくいという声もあります。

小規模店だと在庫が限られ、「ローンは組めても欲しい車がない…」となることも。

また全国対応していないお店だと、近隣に店舗がなければ利用できないなど、利用範囲が限定的です。

以上のように、自社ローンは「ローン審査に通らない人の最後の砦」として有力な選択肢ではありますが、従来型の自社ローンには費用面・サービス面で妥協が必要な場合もありました。

ところが最近では、この自社ローンの弱点を解消しつつ、信用情報に不安がある人でも利用できる新しいローン商品が登場しています。

それは「信用回復ローン」です。

詳しくご紹介します。

信用回復ローンとは？クルマテラスでマイカーをあきらめない

信用回復ローンとは、過去に金融事故の履歴があったり、個人事業主やフリーランスであるためローンが組みにくいといった、いわゆる信用情報に不安のある方向けの、自動車ローンです。

自己破産や長期延滞などで信用情報に傷が付いてしまうと、一般的なローン審査は、まず通りません。

信用回復ローンは、信用情報に不安がある人でも申し込めるローンで、「その人の信用情報に合わせて、独自の基準で審査し、ローンを組んでもらう」という仕組みになっています​。

このように、ブラックリストに載ってしまった場合でも、車を手に入れる手段は存在します。

信用回復ローンを提供する中でもおすすめなのが、クルマテラス。

ここからは、クルマテラスの信用回復ローンについてご紹介します。

3.【クルマテラス】なら安心して、信用回復ローンが利用できる！

数ある信用回復ローン取扱店の中で、特におすすめしたいのが「クルマテラス」。

なぜなら、クルマテラスは業界TOPクラスの審査通過率だから。

ローン審査が通りにくい方の、お悩みを解決できる可能性が非常に高いんです！

さらにクルマテラス（株）は、2024年に（株）ブルパス・キャピタルという投資ファンドから投資を受けるなど、信頼と実績がある会社なんです。

おすすめできるポイントを3つにまとめたので、詳しく見ていきましょう。

提携する信販会社の数が圧倒的だから、ローン審査が通りやすい

クルマテラスの審査が通りやすい理由は、提携する信販会社が他社と比べて倍以上と、数が多いから。

幅広い条件の信販会社を用意することで、通過率を飛躍的にアップさせることができるんです。

だから、他社でローンが通過しなかった方でも、審査の通過率が非常に高いのが特徴。

もちろん、誰でも無条件に通るわけではありませんが、「自分の現状でどれくらい支払えるか」を重視してみてもらえるので、ダメ元でも一度、相談してみる価値がありますよ。

在庫を持たない「注文販売」だから、希望の車が選べる！

クルマテラスは多数、車の在庫がありますが、お客様が希望する車種をヒアリングして、複数の提携先から仕入れて販売する「注文販売」がメインとなっております。

在庫の押し売りをしていないため、妥協せず乗りたい車を選べるのが魅力です。

状態の悪い車を押し付けられる心配もなく、軽自動車からトラックやSUVまで、幅広く対応しています。

WEB完結型で、手続き簡単！

クルマテラスは申し込みから審査、契約まで基本的にWEBで完結できます。

全国対応OKで来店不要、スマホ１つで手続き完了です。

「WEB完結はラクだけど、車の状態がわからないのは不安・・・」と感じる方も多いはず。

ご安心ください。

またクルマテラスなら、対応するスタッフが、中古車の品質を細かく共有してくれます。

年式や走行距離などの基本情報はもちろん、内装や外装の状態、傷や修理歴の有無など、包み隠さず教えてくれます。

実際の写真も送ってもらえるので、車のリアルな状態を、現地に行かなくても確認できます！

購入後も安心！　3ヶ月の修理保証&全国サポート

中古車を購入する際には、故障の不安がつきもの・・・。

クルマテラスで購入した車には、３か月の修理保証が無料で付いてきます。※一部対象外車両、諸条件あり

保証の期間内であれば、たとえ中古車でも、回数無制限で修理可能です。

修理保証の範囲も業界最大級で、エンジン・ブレーキはもちろん、電装系や足回りまで最大437項目をカバーする充実ぶり（保証内容により、対象部品は異なります）。

さらに全国各地の提携修理工場で対応できるため、遠方での故障時も全国ネットのサポートが受けられます。

初めての車購入でも、アフターケア万全なのは嬉しいポイントですね。

このように、クルマテラスは審査の通過率が高いだけではなく、わざわざ来店せずに、WEB完結で手軽に車を手に購入できるんです。

車の状態も、事前に写真で共有されるので「思っていた車と違う・・・」といった心配もありません。

仮審査は、名前と電話番号の登録だけでたった30秒で依頼できるので、下記のボタンからぜひ試してみてください！

▶︎クルマテラスで仮審査してみる

4. 申し込みの流れ

クルマテラスの信用回復ローンで車を買う場合、おおまかに以下のようなステップになります。

1. 問い合わせ・仮審査申込み

   まずはWebや電話でクルマテラスに問い合わせください。

   仮審査は無料で、早ければその日中にも結果がわかります。

   
   

2. 仮審査結果の連絡

   
   提携する信販会社の中から審査が可能なところをあたり、ローン利用OKの回答が得られれば、仮審査通過となります。

   もちろん、仮審査NGの場合も正直にお教えしますが、複数社あたってもダメだった場合は、その時点で無理に勧められることはありません。

   
   

   
   

3. 購入する車の選定

   
   ローン利用OKとなったら、いよいよ具体的に購入する車を選びます。

   希望の車種・年式・走行距離・予算などを伝え、クルマテラスのスタッフが全国のネットワークから条件に合う車を探して提案します。

   提案された車の情報（価格、状態、出品表など）を確認し、気に入れば正式に購入申込みとなります。

   
   

   
   

4. 本審査・契約手続き

   
   購入する車が決まったら、改めてローンの本審査と、契約手続きに進みます。

   仮審査に通っていれば、本審査も通る可能性が高く、必要書類を提出して正式契約となります。

   契約書類のやり取りも、オンラインで完結します。

   
   

   
   

5. 納車と支払い開始

   契約が完了すれば、整備や登録手続きのあとに車が納車されます。

   遠方の場合は、陸送で自宅まで届けてもらうことも可能です。

   あとは約束のローン返済を、滞りなく続けていくだけです。

   
   

このような流れで、スムーズにマイカー購入ができます。

ローンですから、返済の責任は伴いますが、計画的に利用すれば、生活を豊かにしてくれるサービスといえます。

仮審査はたった30秒で依頼できるので、まずは下記リンクから審査依頼してみてください！

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まとめ：ローン審査落ちでも、もう悩まない！

車のローン審査に通らない理由は人それぞれですが、おもな原因と対策を押さえておけば、必要以上に落ち込むことはありません。

大切なのは「なぜ落ちたか」を見極め、適切な対処を講じることです。

収入や信用情報の改善に努めながら、時間を置いて再チャレンジすれば通るケースもありますし、カーリースなどローン以外の方法で車を持つ道も開けています。

何より、今はクルマテラスの信用回復ローンという心強い選択肢があります。

実際に、現在では年間3000件のお取引実績があります。

クルマテラスの無料仮審査はいつでも受け付けていますので、まずは気軽に相談してみてください！

▶︎クルマテラスで仮審査する