自己破産が信用情報に与える影響
自己破産の手続きをすると、CIC・JICC・KSCといった信用情報機関に、その情報が記録されます。
この記録が残っている間は、一般的なローンやクレジットカードの審査に通るのは難しくなります。
信用情報機関ごとの、記録期間の違い
| 信用情報機関 | おもな加盟会社 | 記録期間の目安 |
|---|---|---|
| CIC | 信販会社・クレジットカード会社など | 5年程度 |
| JICC（日本信用情報機構） | 消費者金融・信販会社など | 5年程度 |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 銀行など | 7年（破産手続開始決定の日から） |
※記録期間の数え方は、情報の種類や契約の状況によって異なります。正確な内容は、各機関の公式サイトや開示結果でご確認ください。
注意したいのは、CIC・JICCは5年程度でも、KSCには7年記録されるという点です。
銀行のローンはKSCの情報も参照するため、「CICの情報が消えたから大丈夫」とはならない場合があります。
自己破産をすると、その情報が「官報（国が発行する機関紙）」に掲載されます。
KSCはこの官報の情報も記録しているため、銀行のローンの審査では、より長い期間、自己破産の情報が参照されることがあります。
自分の信用情報の状態を、確認する方法
「自分の信用情報が今どんな状態か知りたい」という方は、各信用情報機関に開示を請求すれば確認できます。
- CIC：インターネット（マイナンバーカードを使う方法で500円）や郵送で開示できる
- JICC：スマートフォンアプリ（700円）などで開示できる
- KSC：インターネットや郵送で開示できる（手数料あり）
※手数料や受付方法は変わることがあります。最新の情報は、各機関の公式サイトでご確認ください。
特に「免責から5年以上たっているのに、まだ審査に通らない」という方は、まず自分の信用情報を確認してみましょう。
自己破産後、いつから車のローンが通る？
「自己破産後、車のローンはいつから通るのか」という疑問は、とても多く寄せられます。
正直にお伝えすると、「〇年たてば通る」という決まった基準はありません。
審査の結果は、今の収入や勤め先、申し込む会社、ローンの種類によって変わるからです。
ローンの種類ごとの、審査に申し込みやすくなる時期の目安
| ローンの種類 | おもに参照する信用情報 | 目安 |
|---|---|---|
| 信販会社のオートローン | CIC・JICC | CIC・JICCの記録が消えたあと（5年程度〜） |
| ディーラーローン | CIC・JICC（信販会社の審査） | CIC・JICCの記録が消えたあと（5年程度〜） |
| 銀行のマイカーローン | CIC・JICC・KSC | KSCの記録が消えたあと（7年〜） |
※あくまで目安です。記録が消えたあとも、収入などの状況によって審査に通らない場合があります。
一般的に「5年たてば審査に通る」と言われるのは、CIC・JICCの記録期間をもとにした話です。
銀行のローンはKSCの情報も参照するため、7年ほど待つ必要があるケースもあります。
「5年待っても通らない」ケースがある理由
「免責から5年以上たったのに、まだ審査に通らない」という方もいます。
その理由として、おもに次の3つが考えられます。
理由①：KSCの情報がまだ残っている
前述のとおり、銀行のローンはKSCの情報も参照します。
KSCには自己破産の情報が7年記録されるため、5年たっても銀行のマイカーローンには通らない場合があります。
この場合は、銀行以外のローンを検討するのが現実的です。
理由②：新たな信用情報の問題が起きている
自己破産後の生活の中で、スマホの端末代金の分割払いやクレジットカードなどで、新たに延滞が起きている場合があります。
これも審査に影響するため、自己破産の記録が消えても、別の理由で審査に落ちることがあります。
理由③：収入や勤続年数などの状況
信用情報に問題がなくても、今の収入や勤続年数などの状況によって、審査に通らないケースがあります。
ローンの審査では、信用情報だけでなく、今の返済能力も大切な判断材料になります。
ローンに申し込んだ情報は、信用情報機関に一定期間（CIC・JICCは6か月）記録されます。
短い期間に何社も申し込むと、「お金に困っているのでは」と慎重に見られることがあります。
まず自分の信用情報を確認し、申し込み先を見極めてから進めることが大切です。
「どこに申し込めばいいかわからない」という方は、申し込み先を一緒に考えてくれる販売店に相談する方法もあります。
クルマテラスでは、今の状況やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
自己破産後に車を手に入れる、3つの選択肢
免責から日が浅い方にも、5年たったのに通らなかった方にも、知っておいてほしい選択肢が3つあります。
選択肢①：現金一括で購入する
現金一括での購入なら、ローンの審査は必要ありません。
年式や走行距離にこだわらなければ、数十万円程度で買える中古の軽自動車もあります。
ただし、自己破産後はまとまった資金を用意しにくいことも多く、現実的でないケースもあります。
選択肢②：カーシェア・レンタカーを使う（つなぎの方法）
ローンを組めるようになるまでのつなぎとして、カーシェアやレンタカーを使う方法があります。
利用料はかかりますが、まとまったお金を用意せずに車を使えます。
ただし、車がないと生活できない地域で、毎日使う場合は現実的でないこともあります。
選択肢③：複数の信販会社と提携する販売店に相談する
ローンを組みたい場合は、1社の結果だけで諦めず、複数の信販会社と提携している販売店に相談する方法があります。
審査でどこを重視するかは会社ごとに異なるため、状況に合う申し込み先を相談しながら選べる場合があります。
なお、販売店が自社で分割払いを提供する「自社ローン」という方法もありますが、支払総額や契約の条件をよく確認することが大切です。
詳しくはブラックリストでも、車は買える？ 審査の仕組みと選べるローンもご覧ください。
ローン審査が不安なら、審査先を選べる販売店に相談する
自己破産の経験があり、ローンの審査に不安があるという方は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。
審査の基準は、信販会社ごとに異なる
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。車の状態は、写真などで確認できます。
- 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
「自己破産の経験がある自分でも買えるか」を知りたい方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
