2025.07.24

任意整理中でも、車をローンで買える？　信用情報に頼らない自社ローンという選択肢

「任意整理中でローンが通らない…でも車が必要！」そんなお悩みをお持ちではありませんか？

実は、信用情報に不安があっても、車を手に入れる方法があります。

本記事では、任意整理中でも利用できる「自社ローン」についてわかりやすく解説します。

ぜひ最後までご覧ください。

任意整理中は、なぜ一般的なカーローンが通らない？

まず、任意整理中に通常の銀行系や、ディーラー系のカーローンが、ほぼ通らない理由を確認しましょう。

ポイントは信用情報です。

信用情報に「金融事故情報」が残る

任意整理を行うと、その事実が信用情報機関に登録されます。

返済延滞や債務整理の履歴は5年間程度残り、その間は新たな借入れやローン契約が、極めて難しくなります。

金融機関は申込者の信用情報をチェックし、過去に債務整理の記録があれば「長期安定して返済できないリスクが高い」と判断するためです。
銀行系・信販系ローンの厳格な審査

銀行やディーラーローンでは、必ず信用情報機関（CICやJICCなど）への照会が行われます。

ブラック状態では、まず審査通過は望めません。

特に銀行系マイカーローンは、金利が低い代わりに審査基準が厳しく、任意整理中はほぼ不可と考えられます。

ディーラー提携の信販会社ローンも銀行よりは通りやすいとはいえ、信用情報に傷がある状態では難しいのが現状です。

要するに、任意整理中は「信用情報の回復」までローンが組めないのが原則です。

任意整理の場合、完済後も最長5年間は、信用情報に記録が残るともいわれています。

そのため「あと○年は車のローンは無理」と半ばあきらめてしまう方も多いでしょう。

任意整理中に、車を入手するための選択肢

とはいえ、仕事や生活のため「どうしても車が必要」というケースもあります。

信用情報の回復を5年も待てない場合、どんな方法で車を手に入れられるでしょうか？

考えられる選択肢を整理してみます。

選択肢1：中古車を、現金一括で購入する

もっとも確実な方法はローンを使わず、手元の現金で車を購入することです。

中古車であれば、数十万円程度から選択肢があります。

ローン審査がないため、信用情報に関係なく車を手に入れることができます。

ただし、十分な貯蓄がない場合は難しい方法でもあります。

「任意整理中で貯金も少ない…」という方には現実的でないかもしれません。

しかし、たとえば最低限の移動手段として、安価な中古車を買うことも一案です。

頭金としてある程度まとまった金額を用意できるなら、その範囲で購入できる車を検討してみましょう。

選択肢2：家族や配偶者名義でローンを組む

つぎの方法は、信用力のある家族（配偶者や親など）の名義で車のローンを組んでもらうことです。

あなた自身が債務整理中でも、家族が代理でローン契約者になれば審査が通る可能性があります。

たとえば配偶者が、安定収入とクレジットヒストリーを持っていれば、その方の名義でマイカーローンを組み、あなたが車を使用する形です。

ただし注意点もあります。

家族に大きな経済的負担やリスクを背負わせることになるため、きちんと話し合いと同意が必要です。

返済が滞れば、名義人の信用に傷がつきます。

家族に協力を仰げる場合の、最終手段として考えましょう。

選択肢3：カーリース・レンタカー・カーシェアを利用する

購入にこだわらなければ、カーリースや長期レンタカー、カーシェアリングを利用する方法もあります。

カーリースとは、リース会社が購入した車を一定期間で借りる仕組みで、契約期間満了時に返却するものです。

審査はありますが、ローンではなくリース契約の審査となり、信販系ローンほど厳しくない場合もあります。

また、クレジットカード決済で利用できるカーシェアリングサービスや、必要なときだけ借りるレンタカーを活用すれば、ローンを組まずに車を使うことができます。

もっとも、カーリースも実質的には長期の賃貸契約であり、一定の支払い能力確認は行われます。

選択肢4：販売店の自社ローンを利用する

最後にご紹介するのが、本記事のメインテーマでもある「自社ローン」を利用して、車を購入する方法です。

自社ローンとは、中古車販売店などが独自に提供する、分割払いサービスのことです。

通常のローンでは銀行や信販会社が間に入りお金を貸しますが、自社ローンでは販売店自身が車両代金を立て替え、購入者は販売店に直接分割で支払っていく仕組みになります。

ローンといっても信販会社を介さない「販売店との分割払い契約」と考えると分かりやすいでしょう。

自社ローン最大のポイントは、信用情報機関への照会がないことです。

販売店独自の審査基準では「現在の支払い能力」を重視しているケースが多く、過去に債務整理の履歴があっても、今きちんと返済できると判断されれば審査に通る可能性があります。

つまり、ブラックリストに載っていて銀行ローンが通らない人でも、自社ローンなら車を購入できるチャンスがあるわけです。

ただし、「自社ローンなら誰でも無条件でOK」というわけではありません。

当然ながら販売店もビジネスですので、毎月の安定収入や勤続状況、現在の債務状況などを加味して「この人になら貸しても大丈夫か」を判断します。

その上で通常のローンではカバーしきれない層にも、門戸を開いているのが自社ローンといえます。

では、実際に任意整理中に自社ローンを利用する場合、どのような点に注意すればよいのでしょうか。

任意整理中に、自社ローンを利用する際のポイント・注意点

任意整理中に自社ローンで車を購入する際は、以下のポイントに気を付けましょう。

可能なら頭金を用意する

自社ローンでは頭金ゼロでも契約可能な販売店もありますが、審査通過率や返済負担の面で頭金は多い方が有利です。

一般的に購入価格の20〜30%以上を頭金として払えると、ベストといわれています。

頭金を入れれば借入額が減って返済期間を短縮できるため、販売店のリスクも下がり心象が良くなるでしょう。

また利息や手数料が発生する場合も総支払額を減らせるので、自分自身の負担軽減にもなります。

無理のない範囲で、できるだけ頭金を準備することをおすすめします。
借入額・支払いプランを抑えめに設定する

希望の車種が高額だと月々の返済も大きくなります。

任意整理中で他にも返済を抱えている場合は、なるべく借入額を少なく設定することが賢明です。

例えば「ワンランク下の車種にする」「年式が古めでも価格が安い車を選ぶ」など工夫しましょう。

支払い回数もできる範囲で長めに設定する（分割回数を増やす）と月々の負担を減らせます。

無理のない返済計画を立てることが、審査にも通りやすく、かつ完済までトラブルなく走りきるコツです。
保証人について確認する

自社ローンの販売店によっては保証人が不要な場合も多いですが、念のため条件を確認しましょう。

基本的に「保証人なしOK」を掲げている業者であれば、頼れる親族がいなくても安心です。

実際、大手自社ローン会社では「保証人をお願いできる人がいなくても問題ありません」としているところもあります。

どうしても心配な場合は事前に問い合わせし、自分に保証人が用意できなくても契約可能か確認すると良いでしょう。