自社ローンにも審査はある。まず知っておきたい前提

自社ローンとは、販売店が独自に行う分割払い

自社ローンとは、信販会社を通さず、販売店が自ら代金を分割で受け取る仕組みのことです。

銀行やディーラーのローンのように金融機関の審査を通さないため、販売店独自の基準で判断されます。

信用情報機関への照会の有無や審査基準は、販売店によって異なります。

ただし、審査そのものは存在します

ここがもっとも誤解されやすいところです。

販売店は自社の資金で車を先に用意し、その代金を分割で回収します。

つまり回収できなければ、そのまま販売店の損失になるという構造です。

だからこそ、「本当に払い続けられる人か」は何らかの形で確認されます。

「審査が甘い」「どなたでもOK」といった広告表示があったとしても、実際には何らかの形で判断が入っていると考えてください。

自社ローンが通らない人に多い、5つのケース

審査基準は店舗ごとに異なり公開されていないため、「これが理由です」と断定はできません。

そのうえで、審査で断られたり、契約に進めなかったりしやすいケースとして、次の5つが考えられます。

なお、5つ目は審査の結果というより、購入条件が合わないケースです。

ケース1：安定した収入を確認できない

自社ローンでは、過去の記録だけでなく「これから毎月払えるか」が重視されやすい傾向があります。

そのため、収入がまったくない、あるいは金額が不安定で見通しが立たない場合は、断られやすくなります。

逆に言えば、収入額が少なくても、毎月安定していれば評価されることがあります。

ケース2：現在、支払いが滞っているものがある

自社ローンであっても、今まさに支払いが遅れている状態はマイナスに働く可能性があります。

家賃、携帯料金、光熱費、ほかのローンなど、現在進行形の延滞がある場合は、「新たな支払いを負担できない」と判断されやすくなります。

過去の記録だけでなく、現在の状況も判断材料になる点は、通常のローンと共通しています。

ケース3：住居や連絡先が安定していない

意外に思われるかもしれませんが、これも確認される場合がある項目です。

自社ローンは販売店が直接回収するため、連絡が取れる状態かどうかが判断材料になることがあります。

転居を繰り返している、住民票の住所と実際の居住地が違う、緊急連絡先を出せないといった場合は、審査が慎重になる可能性があります。

ケース4：頭金をまったく用意できない

「頭金0円OK」とうたう店舗もありますが、実際には頭金の有無が判断を左右することがあります。

販売店にとって頭金は、回収リスクを下げるものだからです。

少額でも用意できると、判断材料の一つになる可能性があります。

ケース5：希望する車両が、店舗の在庫や予算と合わない

自社ローンは、店舗が保有している在庫から選ぶのが基本です。

そのため「この車種でなければ」という希望が強い場合、その車が在庫になければ話が進みません。

また、希望する車両価格が収入に対して高すぎる場合も、金額を理由に断られます。

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※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。

「審査が甘い」とうたう店舗でも、注意したいこと

「通る」ことと「無理なく払える条件で通る」ことは違う

検索していると、「審査が甘い」「どなたでも」とうたう自社ローンの広告を見かけます。

ただ、審査に通ったとしても、提示された条件が現実的とは限りません。

実際に、審査自体は通ったものの、支払い回数が極端に少なく設定され、月々の負担が現実的でなかったために断念された方もいらっしゃいます（後半の体験談で紹介します）。

「通るかどうか」だけでなく、「どんな条件で通るのか」を確認することが大切です。

契約前に確認しておきたい5項目

とくに支払い総額は確認しておきましょう。

金利という形をとらずに保証料や手数料として上乗せされている場合、総額で見ると想定より大きくなることがあります。

GPSの取り扱いについては、自社ローンにGPSは本当に付くの？取り外し・エンジン停止の真実で詳しく解説しています。

返済の記録の扱いも、仕組みによって違う

自社ローンは「今すぐ車が必要で、ほかに手段がない」という場合には有効な選択肢です。

一方で、先ほど触れたとおり、自社ローンの返済は一般的に信用情報機関に登録されません。

銀行や信販会社のローンとは、この点で仕組みが異なります。

どちらが合うかは、今の状況や、車をどのように使いたいかによって変わります。

自社ローンのデメリット全般については、自社ローンはやばい？ やめた方がいいと言われる理由と、知っておくべき注意点もあわせてご覧ください。

自社ローンを申し込む前に見直したい、5つのポイント

ここでは、申し込む前に自分で見直せるポイントを紹介します。

いずれも審査の通過を保証するものではありませんが、準備しておくことで、状況を正しく伝えやすくなります。

1：収入を「証明できる形」で用意する

源泉徴収票、直近数ヶ月分の給与明細、確定申告書などをそろえておきます。

金額の大きさより、継続して収入があることを示せるかが重要です。

アルバイトや派遣の方でも、勤務が安定していれば評価される場合があります。

2：滞納しているものがあれば、先に解消する

携帯料金、家賃、公共料金など、今遅れているものがあれば、申し込み前に清算しておきます。

ここは順番が大切で、先に申し込むより、解消してから申し込むことをおすすめします。

3：頭金を、少額でも準備する

まとまった額でなくても構いません。

頭金があることで借入額そのものが下がり、月々の負担も軽くなります。

販売店にとってもリスクが下がるため、判断材料の一つになります。

4：連絡がつく状態を整えておく

住民票の住所と居住実態を一致させ、電話にきちんと出られる状態にしておきます。

緊急連絡先として、ご家族などの連絡先を用意できるとより安心材料になります。

これは自分の手で確実に改善できる項目なので、優先度を高くして取り組む価値があります。

5：車種と価格帯に、柔軟性を持たせる

希望を伝えることは大切ですが、「この1台でなければ」と絞りすぎると選択肢が狭まります。

予算を見直すことで、選べる車や条件が変わる場合があります。

月々の支払い目安については、200万円の車ローン、月々いくら？　金利別シミュレーションも紹介が参考になります。

自社ローンが通らなかったときの選択肢

自社ローンに落ちたら、まず確認したい3つのこと

1. 確認できる範囲で、断られた理由を聞く：理由を教えてもらえない場合もありますが、在庫や支払い条件の問題なのかがわかれば、次の動き方を決めやすくなります
2. 収入・今の支払い状況・希望の車両価格を整理する：月々いくらまでなら払えるかを、家計から逆算しておきましょう
3. 同じ条件で申し込む前に、予算や購入方法を見直す：車種や価格帯を変える、信販会社のオートローンを検討するなど、条件を変えてから次の申し込み先を選びましょう

信販会社のオートローンも検討する

自社ローンで断られると「もう手段がない」と感じてしまいがちですが、そうとは限りません。

ディーラーや中古車販売店で申し込むローンの多くは、販売店が提携する信販会社（クレジット会社）のオートローンです。

審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、1社で通らなかった方が、条件の違う別の会社では通るケースもあります。

提携している信販会社の数は、販売店によって異なります。

複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う会社を選んで申し込むことができます。

信販会社のローンと自社ローンの違いは、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で詳しく比較しています。

自分で何社も申し込むのは注意が必要

ローンの申込情報は、信用情報機関に一定期間登録されます。

短期間に複数の申し込みがあると、審査で考慮される可能性があります（判断の基準は信販会社によって異なります）。

「どこに、どの順番で申し込むか」を見極めることが大切です。

自社ローンの審査について、よくある質問