オートローンとは？ 仕組みと、一括購入との違い

オートローンとは、自動車の購入にあてるための分割払いローンのことです。

マイカーローン・カーローンとも呼ばれ、新車・中古車の購入だけでなく、車検や修理、免許取得費用など「車に関すること」全般に使える商品もあります。

一括購入は利息がかからず、購入後すぐに所有権が自分のものになるのが利点です。

一方、ローンを使えば手持ち資金が足りなくても車を入手でき、支払いを月々に分けられます。

その代わり借入額に応じた利息が上乗せされ、総支払額は一括より増えます。

また、利用には審査の通過が必要で、完済まで支払い義務が続く点にも注意しましょう。

なお、ディーラーローンなどでは、完済まで車の名義が金融機関や販売店に残る（所有権留保）ことがあり、その間は自由に売却できない制約があります。

銀行系ローンでは、契約期間中も購入者が所有者になるのが一般的で、途中で売却や買い替えがしやすいのが違いです。

オートローンの4つの種類と特徴

オートローンは借入先によって、大きく4つに分けられます。

金利は「銀行系＝低め」「ディーラー・信販系＝高め」になりやすい傾向があります。

審査の基準は会社ごとに異なりますが、銀行系は比較的厳しめとされています。

① 銀行系オートローン

銀行・信用金庫・JAバンクなどが提供するローンで、金利は低めの部類です。

メインバンクでの取引があると、金利優遇を受けられることもあります。

反面、収入・勤続年数・信用情報が比較的しっかり見られ、審査のハードルは高めとされています。

融資実行までに時間がかかる傾向もあるため、「手間と時間より低金利を優先したい人」向きです。

② ディーラーローン

販売店経由で、提携する信販会社から借りる形のローンです。

店頭で購入と同時に申し込め、審査結果も早く、土日でも手続きしやすいのが魅力です。

その分、金利は銀行系より高めになりやすく、完済まで名義が自分にならないケースが多い点には注意が必要です。

③ 信販系ローン（オートクレジット）

信販会社が提供するローンで、実態はディーラーローンと重なる部分が多いタイプです。

審査の基準は信販会社ごとに異なり、平日夜間や週末でも手続きできることがあります。

販売店独自の低金利キャンペーンが使える場合もあります。

④ 残価設定ローン（残クレ）

数年後の下取り予定価格（残価）を差し引いた分だけを、ローンで支払う方式です。

月々の負担を抑えられる一方、走行距離や車両状態に制限があり、最終的な総額が確定しにくい点に注意が必要です。

詳しい仕組みは、残クレとは？仕組み・メリット・デメリットをわかりやすく解説で解説しています。

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オートローンの金利相場と、決まり方

金利は借入先によって、大きく異なります。

下表はあくまで一般的な目安で、実際の適用金利は、商品・時期・個人の条件で変動します。

なお、販売店独自の「自社ローン」は表面的な金利を0%とする場合がありますが、車両価格に手数料を上乗せして利益を確保する仕組みのため、実質負担は見積もりで確認する必要があります。

金利を決めるおもな要因は、申込者の信用情報・年収・勤続年数・借入期間・借入額などです。

一般的には、信用力が高く、借入期間が短いほど、金利は低くなりやすい傾向があります。

※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。

オートローンの審査基準｜見られる5つのポイント

「自分は通るのか」が、一番気になるところだと思います。

オートローンの審査で見られるのは、おもに次の5つです。

• 年収・収入の安定性：金額の大小だけでなく、継続的な収入があるかが見られます。
• 勤続年数・雇用形態：勤続が短いと不利になる場合がありますが、パート・契約社員でも相談できる商品はあります。
• 信用情報（クレヒス）：過去の延滞・債務整理・自己破産などの記録が確認されます。ここが不安の中心になりやすい項目です。
• 他社からの借入・返済比率：年収に対して借入や毎月の返済が多すぎないかが見られます。
• 借入額と車両のバランス：購入する車の価格や年式に対して、借入額が妥当かも判断材料になります。

ポイントは、審査基準は会社（ローンの種類）ごとに違うということです。

銀行系で落ちても、審査基準の異なる別の会社では通ることがあります。

「一度落ちた＝もうどこも無理」ではない、という点をまず押さえておきましょう。

審査に通らない・落ちたときの対処法

審査に落ちても、打つ手はあります。

まずは「なぜ落ちたか」を整理し、つぎの一手を考えましょう。

審査に落ちる、おもな理由

• 信用情報に、延滞や債務整理などの記録が残っている
• 他社借入が多い、または年収に対して返済負担が大きい
• 勤続年数が短い・収入が不安定で、返済の継続性に不安があると見られた

落ちたあとに取れる選択肢

短期的にできるのは、頭金を増やして借入額を下げる、返済期間を見直す、他社借入を整理してから再申込する、といった方法です。

ただし、これらを試しても通らないことはあります。

そのときに知っておきたいのが、審査基準の異なる会社に申し込むという発想です。

ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合でも、複数の信販会社と提携する販売店なら、状況に合う会社を選んで申し込める場合があります。

「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。

審査が不安なら、審査先を選べる販売店に相談する

審査に不安がある場合は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店のスタッフと相談しながら進める方法があります。

自分ひとりでやみくもに申し込むより、状況に合う選択肢を見つけやすくなります。

クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ

1. 仮審査の申し込み（無料）WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
2. 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
3. 購入する車の選定希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
4. 本審査・契約手続き車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
5. 納車と支払い開始整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。

他社で審査に通らなかったお客様の声

実際にクルマテラスをご利用いただいたお客様へのインタビューをもとに作成しています。

※個人の体験です。審査結果はお客様の状況によって異なります。