ディーラーローンとは？ 仕組みをわかりやすく解説
ディーラーローンとは、車を購入するディーラー（販売店）を通じて組む自動車ローンのことです。
正確には「ディーラーが提携する信販会社」がローンを提供しており、ディーラー自身が貸し付けるわけではありません。
ディーラーローンの仕組み
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 提供主体 | ディーラーが提携する信販会社（オリコ・ジャックス・アプラスなど） |
| 申し込み方法 | ディーラーの店頭で申し込む（信販会社への直接申し込みは不要） |
| 審査主体 | 提携する信販会社が審査を行う |
| 返済先 | 信販会社（ディーラーではない） |
| 対象 | 新車・中古車どちらも利用可能 |
「ディーラーローン」という名前ですが、実際は信販会社のローンを、ディーラーが窓口となって提供している仕組みです。
そのため、審査はディーラーではなく、信販会社が行います。
「オートローン」「カーローン」「ディーラーローン」は、どれも車の購入に使うローンを指す言葉ですが、厳密には提供経路が異なります。
- ディーラーローン：ディーラーを通じて信販会社が提供
- マイカーローン（銀行系）：銀行・信用金庫・労働金庫などが提供
- オートローン・カーローン：上記を含む、車購入用ローン全般の総称
ディーラーローンの金利相場と、銀行ローンとの比較
ディーラーローンを検討する際に、もっとも気になるのが金利です。
銀行系マイカーローンとの差は、総支払額に影響します。
ディーラーローンの金利相場
ディーラーローンの金利は、提携する信販会社・ディーラー・メーカー系ローンによって異なりますが、一般的に年3〜8%程度が多く見られます。
メーカー系の特別金利キャンペーン（「金利0%」「金利1%」など）は、条件や期間が限定されているものが多いため、内容を確認することが重要です。
※金利は変動するため、契約前に各社の最新の表示金利をご確認ください。
ディーラーローンと銀行マイカーローンの比較
| 比較項目 | ディーラーローン | 銀行マイカーローン |
|---|---|---|
| 金利の目安 | 年3〜8%程度（高め） | 年1〜3%程度（低め） |
| 申し込みの手軽さ | ディーラー店頭で当日申し込み | 事前の申し込みが必要 |
| 審査のスピード | 最短当日〜数日 | 数日〜1週間程度 |
| 審査の基準 | 信販会社ごとに異なる | 比較的厳しめとされる |
| 借入可能額 | 車両価格まで（諸費用を含む場合も） | 上限設定あり（商品により異なる） |
| 下取り・値引き交渉 | ローンとセットで交渉することになりやすい | 事前に承認を得ていれば、現金と同じように交渉しやすい |
| 信用情報に不安がある場合 | 信用情報の状態が審査に影響する | 審査は難しい場合が多い |
※一般的な傾向です。条件は金融機関・商品によって異なります。
例えば200万円を5年（60回）の元利均等返済で借りた場合、金利2%と金利6%では、毎月の返済額に約3,600円の差があります。
60回の合計では、約22万円の差になります。
月々の金額だけでなく、総支払額で比べることが大切です。
ディーラーローンのメリット・デメリット
メリット
- 手続きが一か所で完結する ディーラーで車選び・審査の申し込み・契約をまとめて行える
- 審査スピードが速い 最短で当日〜数日以内に審査結果がわかることがある
- 銀行とは異なる基準で審査される 審査の基準は信販会社ごとに異なり、銀行とは別の観点で判断される
- 残価設定ローン（残クレ）と組み合わせられる ディーラー独自の残クレプランで、月々の支払いを抑えられる
- メーカーの低金利キャンペーンを利用できる場合がある 時期によっては特別金利で組めることも
デメリット
- 金利が銀行ローンより高くなりやすい 年3〜8%程度の金利は、銀行系（1〜3%程度）と比べると総支払額に差が出る
- 値引き交渉が不利になる場合がある ローンとセットの商談になり、現金購入・銀行ローンと比べて値引きが小さくなる場合がある
- 信用情報の状態が審査に影響する 信販会社は信用情報を確認するため、過去の延滞などの記録は審査で不利に働く
- 繰り上げ返済に手数料がかかる場合がある 信販会社によって手数料の有無・金額が異なる
ディーラーローンの仕組みやメリット・デメリットがわかったら、次は「自分の場合はどうなのか」です。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
ディーラーローンの審査基準と、落ちるおもな理由
「ディーラーローンは審査が甘い」という印象を持つ方もいますが、実際には信販会社の審査基準が適用されるため、通らないケースもあります。
ディーラーローンのおもな審査項目
| 審査項目 | チェックされる内容 |
|---|---|
| 信用情報 | 過去の延滞・債務整理・自己破産などの記録（信用情報機関に照会） |
| 収入・年収 | 安定した収入があるか。借入額に対して返済能力があるか |
| 雇用形態 | 正社員・契約社員・パート・自営業など。継続して収入があるか |
| 勤続年数 | 勤続年数が短いと、不利になる場合がある |
| ほかの借入状況 | カードローン・住宅ローンなどの残高と、年収に対する返済の割合 |
| 年齢 | 申し込みできる年齢や、完済時の年齢に条件がある（会社により異なる） |
審査に落ちる、おもな理由5つ
- 信用情報に延滞などの記録がある 過去の延滞・任意整理・自己破産などの記録が残っていると、審査で不利に働く
- ほかの借入が多い カードローン・奨学金などの残高が多く、年収に対して返済の負担が大きい
- 収入が不安定・勤続年数が短い 転職直後や、申告年収が低い場合は不利になる場合がある
- 借入額が多すぎる 車両価格に対して年収が少なく、返済能力の観点から否決される
- 申込内容の不備・虚偽 申込書の記載内容に誤りや虚偽があると、否決されることがある
ローンを申し込むと、信用情報機関に申込情報が一定期間登録されます。
短期間に複数の申し込みが重なると、審査で考慮される可能性があります（判断の基準は会社によって異なります）。
審査に落ちた場合は、焦って申し込みを繰り返すのではなく、理由を整理してから次の手を考えることが大切です。
繰り上げ返済・一括返済はできる？ 手続きと注意点
「ディーラーローンを繰り上げ返済・一括返済したい」という質問もよくいただきます。
基本的には可能ですが、手数料・手続き方法は信販会社によって異なります。
繰り上げ返済・一括返済の基本
- 繰り上げ返済・一括返済は、多くの信販会社で対応している
- 手続きはディーラーを通さず、直接信販会社に連絡するのが基本
- 信販会社によって「手数料あり」「無料」「一定条件を満たせば無料」と異なる
- 返済額は「残元金＋手数料」などで計算され、契約によって扱いが異なる
- 手数料の有無と金額（信販会社に直接問い合わせる）
- 残債額の正確な金額（ローン明細や信販会社への問い合わせで確認）
- 手数料を支払っても、一括返済のほうが得になるかの試算
審査に落ちた場合の選択肢
ディーラーローンの審査に落ちた場合は、まず原因を整理したうえで、次の選択肢を検討しましょう。
審査落ち後の、おもな選択肢
| 選択肢 | 概要 | こんな方に向いている |
|---|---|---|
| 銀行系マイカーローンに申し込む | 信用情報に問題がなく、収入・勤続年数の条件を満たしている場合に検討できる | 信用情報に不安がない方 |
| 頭金を増やして借入額を減らす | 借入額が少なくなることで、返済の負担が軽くなる | 貯蓄がある方 |
| 車両価格を下げる | より価格の低い車を選び、借入額を減らす | 車種へのこだわりが少ない方 |
| 複数の信販会社と提携する販売店に相談する | 提携先の中から、状況に合う審査先を選んで申し込める場合がある | ディーラーで落ちた方・信用情報に不安がある方 |
信用情報に不安がある場合は、申し込み先を見極める
ディーラーで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンが組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、条件の違う別の会社では、結果が変わる場合もあります。
提携している信販会社の数は、販売店によって異なります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、どの会社に、どの順番で申し込むかを相談しながら進められます。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
ディーラーで断られた方も、まずは仮審査で今の状況を確認してみてください。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
