車の購入を検討する際に、多くの人が利用するのが「ディーラーローン」です。

「そもそもディーラーローンってなに？」「審査通るかな・・・」と、考えますよね。

そこで本記事では、ディーラーローンの基本から審査基準、他のローンとの比較、そして仮にディーラーローンに落ちてしまった場合の対策まで、最新情報を交えて徹底解説します。

最後には、ローン審査に不安がある方のために、「クルマテラスの信用回復ローン」についても紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

1. ディーラーローンとは？　基本情報を解説

まず、ディーラーローンの仕組みについて解説します。

ディーラーローンとは、車を購入するディーラー（トヨタや日産などの正規店や、中古車販売店）で申し込めるローンのことです。

販売店が提携する信販会社や、メーカー系のファイナンス会社（例：トヨタファイナンスなど）を通じて融資を受ける形になり、購入する車を担保にして、分割払いができます。

購入手続きと同時にローン契約ができるため、車選びから支払いまでワンストップで完結できるのが特徴です。

ローンの契約自体は、ディーラーと提携する金融機関で行われ、購入する車両に対してはローン完済まで所有権留保（名義が信販会社やディーラーになる）が設定されることが一般的です。

これは万が一、支払いが滞った際に、車を引き上げられるようにするためで、ディーラーローンではよくある契約形態です。

ディーラーローンのメリットとして、以下のような点が挙げられます。

• 手続きが簡単

  ディーラーの店頭で購入と同時にローン手続きができ、別途銀行へ行く必要がありません。

  販売担当者が書類準備などをサポートしてくれるためラクです。

  
  

• 審査が早い

  
  ディーラー経由のローン審査は即日～数日程度で結果が出ることが多く、迅速に契約を進められます。

  仮審査でその場でOKが出れば、当日中に契約・納車も可能です。

  
  

  
  

• キャンペーンが利用できる

  
  メーカーやディーラー独自の金利優遇キャンペーン（期間限定の低金利ローンや据置き型ローンの金利据置など）が利用できる場合があり、うまく活用すればお得に借りられることもあります。

  
  

  
  

  
  

一方で、ディーラーローンのデメリットも理解しておきましょう。

• 金利が銀行ローンより高め

  
  一般的にディーラーローンの金利は銀行のマイカーローンより高い傾向があります。

  ディーラー側の手数料なども含まれるため、支払総額が増える可能性があります。

  
  

• 所有権がディーラー側に留保される

  
  前述のようにローン完済まで車の名義がディーラーや信販会社になるケースが多いです。

  その間は車を自由に売却できず、万一売りたい時はローン残債を清算する必要があります。

  
  

  
  

• 借入条件の自由度が低い

  
  ローンの条件（例えば返済期間やボーナス払いの有無）は提携ローン会社のメニューから選ぶ形になり、銀行ローンに比べて選択肢が限られる場合があります。

  
  

  また、原則として購入する車両の購入資金にしか使えないため、諸費用のみ別途借りる、といった柔軟な使い方はできません。

  
  

  
  

  
  

以上がディーラーローンの基本です。

手軽さとスピードが魅力ですが、金利や条件面で、ほかのローンと違いがあります。

つぎに、金利相場について詳しく見ていきましょう。

2. ディーラーローンの金利と相場

ディーラーローンを利用する際に、気になるのが金利です。

2025年現在、金利情勢は比較的、低水準を維持していますが、ディーラーローンの金利は金融機関によってさまざまです。

ここでは、主要なディーラー系ローンの金利相場を見てみましょう。

また、銀行ローンや信販系ローンとの比較も行います。

主要ディーラー系ローンの金利相場（新車・中古車）比較

※上記は一般的な相場のイメージです。実際の金利は各社のキャンペーンや個人の審査状況によって異なります。

表からも分かるように、ディーラー系のローン金利は、新車でおおむね3～5%前後、中古車では5～7%前後が一つの目安です。

これに対し、銀行のマイカーローンは1～3%程度と低金利であることが多く、金利面だけ見ると銀行から借りた方が有利に見えます。

しかし銀行ローンは審査に時間がかかったり、事前に自分で申し込みを行う手間があったりするため、手軽さではディーラーローンに軍配が上がります。

また、ディーラーローンとよく比較される信販系ローン（オリコやジャックスなど、信販会社が提供するオートローン）は、ディーラーローンと同様に販売店で申し込めますが、金利はディーラーローンと同程度かやや高め（4～10%程度）です。

中古車販売店では、こちらの信販ローンが使われるケースが多いです。

一方、自社ローンと呼ばれるものは、おもに中古車販売店が、独自に行っている分割払いプランです。

金利を一切取らない代わりに、車両本体価格に手数料を上乗せしたり、高めの頭金を要求したりするのが一般的です。

自社ローンは過去に金融事故がある方でも、審査なしで利用できるメリットがありますが、信用情報が改善されるわけではなく、取り扱う販売店も限られます。

低金利で借りるコツとしては、以下のようなポイントがあります。

• 頭金を多めに入れる

  
  借入額を減らせば月々の負担も減り、返済能力に余裕が生まれるため、審査上、有利になります。

  ディーラーローン自体の金利が下がるわけではありませんが、支払う利息の総額は、少なくて済みます。

• 返済期間を短めに設定

  
  長期ローンにすると、利息の支払い総額が増えるため、可能な範囲で返済期間を短くする方が、結果的にお得です。

  ボーナス払いなども併用し、早めに完済できるプランを立てましょう。

• ディーラーのキャンペーンを活用

  
  メーカー系ディーラーでは期間限定で低金利（たとえば2.9%ローンなど）のキャンペーンを行うことがあります。購入するタイミングによってはこうした金利優遇キャンペーンを狙ってみるのも一つの手です。

金利だけでなく、自分のライフプランや返済計画に合ったローンを選ぶことが大切です。

つぎに、ディーラーローンの審査基準について詳しく見ていきます。

どのようなポイントがチェックされ、審査通過のために何ができるのかを解説します。

3. ディーラーローンの審査基準とは？

ローンを組む際には、かならず審査があります。

ディーラーローンも例外ではなく、「自分は審査に通るだろうか？」と不安に感じる方も多いでしょう。

ここではディーラーローンの審査でチェックされる主なポイントと、通過するための対策について解説します。

ディーラーローン審査で見られる主なポイント

• 年収と収入の安定性

  安定した収入があり、ローン返済が継続できるかが重要視されます。

  正社員で勤続年数が長いほど有利ですが、契約社員や派遣社員でも継続的な収入があれば審査通過は可能です。

  一般的に年収は高いほどよいですが、購入予定の車両価格とのバランスも見られ、年収に対して過大なローンでないかチェックされます。

  
  

• 勤続年数・雇用形態

  
  

  現在の勤務先での勤続年数が長いほど、信用力が高いと見なされます。

  勤続1年未満だと不利になる場合がありますが、その場合でも過去の職歴を含めて考慮してくれることもあります。

  また正社員以外でも、同じ職種で長く働いている、収入が安定しているなどプラス要素があれば評価されます。

  
  

  
  

• 信用情報（クレジットヒストリー）

  
  

  クレジットカードや携帯電話の分割払い、ほかのローン返済履歴が信用情報機関（CICやJICCなど）に記録されています。

  過去に長期延滞や債務整理（自己破産など）をしている場合、いわゆる「ブラック」の状態となり、ディーラーローンの審査も厳しくなります。

  延滞がなくてもほかに多額の借入がある場合も、返済余力が低いと判断される可能性があります。

  
  

  
  

• 現在の債務状況

  
  

  住宅ローンやカードローンなど現在返済中の借入がある場合、それらとの合計で無理なく返済できるかが見られます。

  一般的に、すべての借入の年間返済額が、年収の○○％以内（※）といった基準があり、それを超えると審査通過は難しくなります。

  （※具体的な割合は金融機関によりますが、30～35%程度が目安とされます）

  
  

  
  

• 居住形態・家族構成

  持ち家か賃貸か、家族と同居しているかなども参考程度に見られることがあります。

  持ち家で長年居住していれば、安定志向と判断されることもあります。

  また配偶者が働いている場合や、二人で収入がある場合は、返済余力が高まると判断されることもあります。

では、審査に通るための準備と対策は、どのようなものがあるでしょうか？

• 事前に仮審査を受けてみる

  
  ディーラーに行く前に、事前に仮審査だけ受けておくことも可能です。

  仮審査では信用情報に問題がないか、大まかな与信枠がどの程度かを知ることができます。

  ディーラーによっては、Webサイトや電話で仮審査を申し込めるところもありますので、不安な方は活用しましょう。

  
  

• 頭金や下取りを用意する

  
  頭金を入れて借入額を減らすことで、審査の通過率が上がることがあります。

  特に高額な車をフルローンで買おうとすると審査ハードルが上がるため、貯金を活用して一部頭金にあてる、今乗っている車があれば下取りに出してローン額を圧縮する、といった工夫が有効です。

  
  

• ほかの借入をできるだけ整理

  
  クレジットカードのリボ払いや、消費者金融の借入が多い場合、審査に不利になります。

  可能であれば事前にそれらを完済、限度額を下げておくなど、借入件数や残高を減らしておくと良いでしょう。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

それでも残念ながら、審査に落ちてしまうケースもあります。

審査に落ちる原因として多いのは、やはり信用情報の問題（過去の延滞・金融事故）や収入面、希望額が高すぎる場合などです。

ディーラーローンの場合、銀行ローンよりは審査ハードルは低めとされますが、それでも支払い能力と信用履歴がしっかりしていないと通過は難しいでしょう。

では、もしディーラーローンの審査に落ちてしまったら、どうすればいいでしょうか？

次の章で、代わりの選択肢について考えてみます。

4. ディーラーローンに落ちたらどうする？

「ディーラーローンに申し込んだけれど、審査に通らなかった…」そんな場合でも、まだ車を購入する方法は残されています。

ここでは、ディーラーローンが通らなかった理由と、代替手段として注目される「信用回復ローン」について紹介します。

ディーラーローンが通らない理由は、以下のようなものが考えられます。

特に信用情報の問題（いわゆるブラック状態）は、自分ではどうにもできない部分もあります。

信用情報のネガティブ履歴は、通常5年～10年程度は消えません。

この期間中は、銀行や通常の信販会社のローン審査通過は、極めて難しくなります。

しかし、そんな場合でも車を諦めたくない方にとっての救済措置が「信用回復ローン」です。

これは、通常のローン審査に通りづらい方向けの特別なローンで、金融事故歴がある人でも利用できる可能性があります。

信用回復ローンを提供しているが、クルマテラスの信用回復ローンです。

クルマテラスでは独自の審査基準を設けており、過去にローン審査に落ちた方でも、チャレンジできるようになっています。

クルマテラスの信用回復ローンが、優れているポイント

• 独自審査でチャンスが広がる

  クルマテラスは業界最多の信販会社と連携し、通常のローンが難しいケースでも、最適な金融会社を探して審査を進めます。

  一社でダメでも、ほかでOKになる可能性があり、審査通過のチャンスが高まります。

  
  

• 仮審査は無料＆最短即日回答

  
  申し込み後、まずは仮審査で利用可能かどうかをチェックできます。

  費用はかからず、最短即日で結果がわかります。

  ディーラーローンで落ちてしまった方も、試してみる価値があります。

  
  

  
  

• 注文販売で希望の車が選べる

  
  クルマテラスは多数、車の在庫がありますが、全国のオークションや提携先から、あなたの希望条件に合った車を探す「注文販売」がメインとなっております。

  「ローンは通ったけど、ほしい車がない・・・」といった心配がありません。

  
  

  
  

• WEB完結型で全国対応・来店不要

  
  申し込みから契約、納車まですべてオンラインで手続き可能です。

  全国どこに住んでいても利用でき、店舗へ足を運ぶ必要がありません。

  忙しい方や、遠方の方でもスムーズに進められます。

  
  

  
  

• 安心のアフターサービス

  
  購入した中古車には3ヶ月の修理保証が付き、万が一の故障時も、全国対応のサポートが受けられます。

  また、車両の品質状態を示す「出品表（検査表）」の開示を受けられるので、遠方からでも車の状態を確認して安心して購入できます。

  
  

  
  

このように、ディーラーローンで審査落ちしてしまった場合でも、クルマテラスを利用すれば車を手に入れる道は残されているのです。

さらに魅力的なのは、車を購入できるだけでなく、きちんと返済を重ねることで、将来的にあなたの信用情報を回復・改善していける可能性があることです。

では、実際に信用回復ローンを利用する場合、どのような流れになるのかも見ておきましょう。

5. 信用回復ローンのメリットと利用の流れ

クルマテラスで信用回復ローンで車を買う場合、おおまかに以下のようなステップになります。

1. 問い合わせ・仮審査申込み

   まずはWebや電話でクルマテラスに問い合わせください。

   仮審査は無料で、早ければその日中にも結果がわかります。

   
   

2. 仮審査結果の連絡

   
   提携する信販会社の中から審査が可能なところをあたり、ローン利用OKの回答が得られれば、仮審査通過となります。

   もちろん、仮審査NGの場合も正直にお教えしますが、複数社あたってもダメだった場合は、その時点で無理に勧められることはありません。

   
   

   
   

3. 購入する車の選定

   
   ローン利用OKとなったら、いよいよ具体的に購入する車を選びます。

   希望の車種・年式・走行距離・予算などを伝え、クルマテラスのスタッフが全国のネットワークから条件に合う車を探して提案します。

   提案された車の情報（価格、状態、出品表など）を確認し、気に入れば正式に購入申込みとなります。

   
   

   
   

4. 本審査・契約手続き

   
   購入する車が決まったら、改めてローンの本審査と契約手続きに進みます。

   仮審査に通っていれば本審査も通る可能性が高く、必要書類を提出して正式契約となります。

   契約書類のやり取りも、オンラインで完結します。

   
   

   
   

5. 納車と支払い開始

   契約が完了すれば、整備や登録手続きのあとに車が納車されます。

   遠方の場合は、陸送で自宅まで届けてもらうことも可能です。

   あとは約束のローン返済を、滞りなく続けていくだけです。

   3ヶ月の修理保証やアフターサポートも受けられるので、万一の故障時も安心です。

   
   

   
   

このような流れで、ディーラーローンでは難しかった場合でも、スムーズにマイカー購入ができます。

ローンですから、返済の責任は伴いますが、計画的に利用すれば、生活を豊かにしてくれるサービスといえます。

仮審査はたった30秒で依頼できるので、まずは下記リンクから審査依頼してみてください！

▶︎クルマテラスで仮審査する

6. まとめ：ディーラーローンがダメでも道はある！

今回は「ディーラーローンとは？」という基本から、金利や審査基準、さらにディーラーローンに通らなかった場合の対策まで幅広く解説しました。

ディーラーローンの審査に不安がある方、過去にローンで苦い経験をした方でも、車を持つ夢を実現する方法は、かならずあります。

「自分はディーラーローン通らないかも…」と心配な方は、クルマテラスの信用回復ローンをご利用ください！

業界No.1の審査通過率が、あなたの理想のカーライフのお力になれるはずです。

まずはお気軽に、仮審査から始めてみてください！

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車を諦めていた方も、WEB完結で、こんなに手軽に希望の車が手に入るの！？　と、きっと驚きがあるはずですよ！