車のローン返済が間に合わない…こんな状況になると、「車を取られるのでは・・・？」と、不安で頭がいっぱいになりますよね。

この記事では、ローン支払い遅れの段階別に「何が起きるのか」と「今から何をすべきか」を解説します。

また記事の最後では、買い替えをお考えで、ローン審査が不安な方にクルマテラスの「信用回復ローン」をご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

支払い遅れで起こること【段階別】

まず、車ローンの支払いを滞納した場合に起こりうる出来事を、時間経過に沿って説明します。

遅れた段階によって状況は変わりますが、早めに動けばまだ選択肢は残っています。

過度に怖がる必要はありませんが、「まだ大丈夫」と楽観しすぎるのも危険です。

返済日を過ぎてすぐ（～1週間程度）

支払い日の引き落としに間に合わなかった場合、まずローン会社からハガキなどで督促状が届きます。

督促状には

「引き落としできなかった旨」

「再引き落とし日」

「遅延損害金（延滞金）の額や利率」

などが記載されています。

遅延損害金とは、期限に遅れたことへのペナルティ利息です。

多くの場合、延滞翌日から年率14～20%程度の高い利率で計算され、遅れた日数分だけ加算されます。

たとえば年14.6%の場合、100万円の残高で1ヶ月遅れると、約1.2万円もの延滞利息が発生する計算です。

通常の利息より割高なため、放置するとどんどん支払いが厳しくなります。

ただし、この段階ではまだ「1週間以内に、入金すれば間に合うかも？」という状況です。

実際、数日の短期的な遅れであれば、信用情報に大きな傷が残らないケースが多いとされています。

ローン会社によっては、再引き落とし日を設けてくれていることもありますので、できるだけ早く指定の方法で支払いを済ませましょう。

1回の支払い遅れだけで、すぐにブラックリストに載るわけではありません。

返済遅れが続く場合（～1ヶ月前後）

指定された再振替日にも入金できないと、ローン会社から電話での督促が始まります。

はじめは携帯電話や自宅への連絡ですが、何度連絡しても応答がない場合、職場に電話がかかってくることもあります。

ローン会社は社名を名乗らず、個人名でかけてくる配慮をしますが、それでも普段外部から電話が来ない職場だと、同僚に不審に思われる可能性があります。

家族や会社に知られたくない場合は、督促の電話には早めに出て事情を説明してください。

それでも支払いのめどが立たず、最初の滞納から約3週間～1ヶ月が経過すると、ローン会社は「車両の引き上げ（返却）」に動き始めます。

自動車ローンの契約では、車の所有権は完済までローン会社側にあるため、滞納が続けば契約に基づいて車を引き揚げられてしまうのです。

引き上げのタイミングは、会社によってまちまちですが、約束の期日を一日でも過ぎたら、即日レッカーで回収する厳しい会社もあれば、多少猶予をくれる会社もあります。

いずれにせよ、「○月○日に車を引き取りに行きます」という事前通告が、かならずあります。

この段階であれば、通知された引き上げ日までに遅れている支払いを完了すれば、ギリギリ車を守れる可能性があります。

長期延滞となった場合（2ヶ月以上）

滞納開始から2～3ヶ月以上が経過すると、いよいよ事態は深刻。

この頃まで支払いができないと、多くの場合、契約解除となり車両が正式に回収・売却されます。

ローン会社は、引き上げた車を業者オークションなどで売却し、その売却代金を残りのローン返済に充当します。

注意したいのは、車を手放してもそれで終わりではないこと。

売却額がローン残高に満たなければ、不足分の支払い義務が残ります。

たとえば、残債150万円の車が70万円で売却された場合、車が無くなった後も80万円の借金だけが残ってしまうのです。

これは非常につらい状況ですよね。

さらに、この段階になると信用情報機関に「延滞」の事故情報が登録されます。

いわゆるブラックリスト入りです。

一般的には2ヶ月（61日）以上の延滞をすると、異動情報としてブラック登録されるのがほとんどで、一度ブラック情報が載ると完済から5年間は記録が消えません。

その間は、新たなローンやクレジットカードの審査はまず通らず、スマホの分割購入や、賃貸契約すら制約を受ける可能性があります。

日常生活に大きな支障が出るため、長期延滞は絶対に避けなければなりません。

もし督促を無視し続けて連絡がつかない状況だと、ローン会社は法的手段に訴えることもあります。 

延滞が何ヶ月にも及べば、ローン残高の一括請求（期限の利益喪失）をされる恐れも出てきます。

最終的には給与や預貯金など、財産の差し押さえに発展しかねません。

ここまで来る前に、できることはまだあります。

つぎに、支払いが厳しいと感じたときに、取るべき行動について解説します。

車ローンの支払いが厳しいときの対処法

「もう支払えないかも…」と感じたとき、具体的に取るべき対処法をいくつかご紹介します。

• ローン会社にすぐ相談する: 

  
  

  

  
  

  
  

  支払いが難しくなったら、まずローン会社に連絡しましょう。

  
  

  「怒られるだけでは？」と尻込みしがちですが、じつはローン会社も、できれば回収不能にはしたくないのが本音です。

  
  

  多少遅れても、きちんと払ってもらえればよいので、事情を正直に話せば猶予をもらえたり、何らかの提案をしてくれる場合もあります。

  
  

  特に病気や失業、災害などやむを得ない事情があるときはその旨をしっかり伝えましょう。

  
  

  
  

  
  

• 返済計画のリスケジュール（見直し）:

  
  

  

  
  

  
  

  電話で相談するときには、単に「払えません…」というだけでなく、「いつ頃ならいくら支払える見込みがある」と具体的なプランを提示しましょう。

  
  

  ローン会社によっては、一時的に月々の返済額を減らしたり、返済回数を増やして負担を軽くする交渉に応じてくれるケースもあります。

  
  

  基本的に1回の遅れ（1ヶ月以内程度）であれば、延滞金と遅れた分を、つぎの引き落とし日にまとめて支払えば、解決できることがほとんど。

  
  

  それでも難しい場合は、

  「〇ヶ月間だけ、返済額を減らせないか」

  「ボーナス月に、増額して調整できないか」

  など、現実的に支払いを続けられるプランを提案してみましょう。

  
  

  
  

• 
  

• 他の債務があるなら専門家に相談: 

  
  

  

  
  

  
  

  車のローン以外にも、クレジットや借入が重なっている場合、もはや自力では難しいかもしれません。

  
  

  債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）も選択肢に入りますが、手続きをすれば確実にブラック情報が残ります。

  
  

  車を残せるケースもあるものの条件は複雑なので、司法書士や弁護士など、専門家に早めに相談してください。

  
  

  
  

  
  

以上のように、取れる対策はいくつもあります。

共通していえるのは、「決して一人で悩まず、早めに誰かに相談すること」です。

何もしなければ状況は悪くなるばかりですが、早く動けば残された選択肢から、ベターな解決策を選ぶことができます。

将来のために、信用を回復するには？

「今回なんとか乗り切れても、もう自分はローンを組めないのでは…？」と将来の信用不安を感じている方もいるでしょう。

確かに、金融事故情報（ブラックリスト）は5年間消えません。

つぎの車の購入や住宅ローンなど、大きなローンはしばらく難しくなるのが現実です。

しかし、今からでも信用を回復し、やり直す方法はあります。

それは、完済することで信用情報を回復できる「信用回復ローン」を利用して中古車を購入すること。

たとえばクルマテラスでは、過去の延滞履歴がある方でも、審査に通りやすい独自の「信用回復ローン」を提供しています。

これは通常のオートローンと同様に信用情報機関を通じて審査を行い、分割手数料（利息）無料で車をご購入いただけるプランです。

過去ではなく、今の状況を重視した審査なので、

「正社員ではない」

「過去に債務整理経験がある」

などの理由で一般ローンが通らなかった方でも、利用できる可能性があります。

そしてご契約の車両ローンを完済すれば、信用情報にしっかり返済実績が残り、通常のローンも通りやすくなるとされています。

実際に「信用回復ローンで購入し完済したら、つぎいのローン審査に通った！」という利用者の声もあり、将来の信用改善に役立てていただけます。

ここからは、クルマテラスがおすすめな理由を、3つのポイントに絞ってご紹介します！

• 
  
  

  
  

  ✅頭金や保証人は、原則不要！

  
  

  
  

  
  

  
  

  手持ち資金がゼロでも、保証人を立てられなくても大丈夫です。

  
  

  頭金0円OKなので「頭金がないと恥ずかしい…」という心理的ハードルも気にする必要はありません。

  
  

  多くの利用者が、頭金ゼロからスタートしています。

  
  

  
  

  
  

  • ✅一般的なローンに近い金利水準

    
    

    
    

    
    

    
    

    「自社ローンは金利が高いのでは？」という心配も不要です。

    
    

    クルマテラスの信用回復ローンは、一般的な中古車ローンと同等の金利に設定されており、よくある自社ローンのような高金利・高額手数料は発生しません。

    
    

    分割手数料0円をうたっており、現金一括購入と同じ本体価格で、分割購入が可能です。

    
    

  • 
    

    
    

  • ✅返済実績を積めば、信用情報が回復

    
    

    
    

    
    

    
    

    最大の特徴は、ローンを完済することで、その実績が信用情報機関に記録され、いわゆる「ブラック」状態からの信用回復に繋がる点です。

    
    

    将来マイホームの住宅ローンや、クレジットカードを作る際にも有利になります。

    
    

    単に車を買うだけでなく、信用を取り戻すチャンスにもなるのです。

  • 
    

    
    

    • 
      

    このようにクルマテラスは、オンラインで手軽に申し込めて、車種選択の自由度も高いというメリットがあります。

    
    

    「面倒な書類のやり取りを、極力減らしたい・・・」という方は、ぜひ一度、以下のリンクからクルマテラスにご相談ください！

    
    

    
    

    たった30秒で審査申し込み完了！
    ▶︎クルマテラスで仮審査する

    
    

    
    仮審査はオンラインで無料・簡単に申し込めますし、最短、当日中にも結果がわかります。

    
    

    車の購入を諦めていた方も、「こんなに手軽に車が手に入るなんて・・・」と、きっと嬉しい驚きがあるはずです！

    
    

    
    

    
    

    
    

    
    

  最後に、頭金の支払いや、ローン審査が不安な方へ。

  
  

  これから車を検討される方は、「信用回復ローン」というセーフティネットがあることもぜひ覚えておいてください！

  
  

  ローン審査の通過のしやすさはもちろん、業者オークションからの仕入れなので、理想の車をご提案できます。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  最後に、実際にクルマテラスの信用回復ローンで、車を購入した人の口コミをご紹介します。

  
  

  迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

  
  

  
  

  

  
  

  40代男性・地方在住・自営業

  
  

  仕事で使用していた車が突然故障し、急ぎで買い替えが必要になりました。しかし過去に支払いトラブルがあったため、「ローンが通らないのでは」と大きな不安を抱えていました。実際、いくつかの販売店に相談しましたが、どこも審査に落ちてしまい、正直なところ半ばあきらめかけていたのです。

  そんな時に出会ったのがクルマテラスさんでした。最初のLINEでの問い合わせから非常に丁寧で、こちらの状況を一つひとつ確認しながら「まずは審査に挑戦してみましょう」と背中を押してくださったのを覚えています。

  数日後、「審査通過しました！」とのご連絡をいただいた時は、本当に驚きと同時に大きな安心を感じました。そこからはすぐに車探しが始まり、こちらの希望を細かくヒアリングしていただいた上で、雪道にも安心して使える低走行の4WD・ヴェゼルをご提案いただきました。

  納車までの各種手続きも非常にスムーズで、LINEでのレスポンスも早く、終始安心してお任せすることができました。納車された車は内外装ともにとてもきれいで、まるで新車のよう。仕事にもすぐに活用でき、本当に助かっています。

  今回の対応を通じて、「次の車も必ずお願いしたい」と心から思えるほど信頼できるサポートでした。改めて感謝申し上げます。ありがとうございました。　（引用元：クルマテラス口コミ）

  
  

  
  

  
  

  
  

  30代女性・シングルマザー

  
  

  母子家庭で予算に限りがある中、送迎や買い物に欠かせない車が壊れ途方に暮れていました。過去のカード事故歴でローンも不安でしたが、インスタで見つけたクルマテラスさんに相談しました。

  電話もLINEも丁寧で、子育て中の事情も考慮して対応してくださり安心できました。「過去より今を大切にしましょう」という担当者の言葉に背中を押され、無理なく返せるローンで希望のN-BOXを用意してもらえました。

  安全装備もしっかりした車をピカピカの状態で納車していただき、本当に感謝しています。（引用元：クルマテラス口コミ）

  
  

  
  

  
  

  
  

  クルマテラスは、年間3000台の販売実績。

  
  

  ローンが組めないとお悩みの方は、お気軽にご相談してみてください！

  
  

  
  仮審査無料！　
  ▶︎クルマテラスで仮審査する

  
  

  
  

  
  

  最近TVCMも開始して、お問い合わせも増えているみたいです。

  
  

  お早めに問い合わせしてみてください