中古車を購入する際、「頭金なしで大丈夫？」「審査に通るのか不安・・・」という方も多いと思います。

そこで本記事では、中古車購入時の頭金の相場や必要性、頭金ゼロでもローン審査に通すためのポイントを分かりやすく解説します。

また最後には、ローン審査が不安な方に向けて、クルマテラスの「信用回復ローン」をご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

中古車ローンの頭金相場と、頭金の必要性

まず、中古車を購入する際、一般的にどれくらいの頭金が必要でしょうか。

結論からいえば、頭金はかならずしも必要ではありません。

多くの金融機関や、ディーラーで推奨される頭金相場は車両本体価格の20～30％程度とされています。

たとえば、100万円の中古車なら20～30万円、200万円なら40～60万円が目安です。

これくらい頭金を入れれば、月々の返済負担が軽減し、支払総額（利息）も抑えられるメリットがあります。

しかし、昨今の車の購入事情を見ると、頭金を入れない購入も増えています。

上記の調査でも「全額ローンで支払い、手元資金を残したい」という人が16%もおり、頭金についての考え方は人それぞれです。

特に若い世代では、カーリースやサブスクリプション感覚で、頭金ゼロで新車に乗る人が増えています

頭金を入れないことは決して珍しいことでも、恥ずかしいことでもありません。

大切なのは、自分の経済状況に合った購入計画を立てることです。

頭金ゼロで、中古車を買うメリット・デメリット

頭金を入れずに中古車を購入する場合の、メリットとデメリットを整理してみましょう。

メリット:

頭金ゼロ最大のメリットは、今すぐ手元の貯金が少なくても、車を購入できることです。

貯金が乏しくても、頭金なしで契約できれば、生活必需品である車を早急に手に入れられます。

また、手元資金をほかの用途に回せる柔軟性も利点です。

デメリット:

一方でデメリットは、毎月の返済額が大きくなることと、支払総額（利息負担）が増えることです。

頭金を入れない分だけ借入額が増えるため、ローンの月々返済は、頭金ありの場合より重くなります。

その結果、「毎月の支払いがきつい」と感じる人も、過半数にのぼるという調査結果もあります。

また、金融機関によっては頭金ゼロだと金利が0.5～1.0％程度高く設定されるケースもあり、同じ車を買っても頭金ありより総支払額が増えてしまう可能性があります。

さらに、ローン審査のハードルが上がる傾向もデメリットといえます。

頭金なし＝借入額が大きいということなので、貸す側も慎重になり審査基準が厳しくなる場合があります。

実際、頭金ゼロでローン申込をしたものの審査に通らず、泣く泣く安い中古車を現金購入したり、購入自体を諦めてしまった例もあるようです。

以上のように、頭金ゼロには一長一短があります。

重要なのはデメリットを理解した上で、無理のない返済計画を立てることです。

それでは、頭金なしでも賢く購入するには、具体的にどんなポイントに気を付ければよいのかを、見ていきましょう。

頭金なしでも、ローン審査に通るためのポイント

頭金ゼロでローンを組む場合、審査に通る可能性を高めるために、以下のポイントを意識しましょう。

1. 月々の返済負担を収入範囲内に抑える:

無理のない返済計画かどうかが、審査可否を左右します。

一般に「車のローン返済額は、手取り収入の15～20％以内」に収めるのが望ましいとされます。

たとえば手取り月収が20万円なら、毎月の返済額は3～4万円程度が適切なラインです。

2. 借入額をできるだけ抑える工夫:

頭金が出せない場合でも、借入額そのものを減らす工夫はできます。

たとえば、「できるだけ低金利のローンを選ぶ」「返済期間を長めに設定して月々を減らす（※ただし長すぎると総額増加に注意）」といった方法です。

3. 信用情報や勤続状況を整える:

ローン審査では、申込者の信用力も見られます。

過去にクレジットカードや、携帯分割払いの延滞・滞納履歴があると審査に不利です。

すでに過去の金融事故がある場合は消せませんが、現在進行形で延滞している支払いがあれば、早急に解消しましょう。

また、勤続年数が極端に短いと不安視されるため、転職したての場合は、半年～1年待ってから申し込むのも一案です。

4. ローン会社選びに工夫する:

じつは「どこでローンを組むか」も、審査通過率に大きく影響します。

一般的に、銀行系のマイカーローンは、金利が低い代わりに審査が厳しく、頭金の有無が結果に影響することもあります。

ディーラー提携の信販会社ローンは銀行より通りやすいですが、それでも過去の信用情報に問題があると難しいでしょう。

そこで注目したいのが、販売店独自の「自社ローン」や「信用回復ローン」です。

これらは金融機関を通さず販売店が直接融資する仕組みで、過去の信用情報よりも、現在の返済能力を重視した独自審査を行うのが特徴です。

過去に金融事故があって、ディーラーローンが通らなかった人でも、安定収入があれば通る可能性があります。

ただし一般的な「自社ローン」は金利が発生しない代わりに、車両価格に高額な手数料を上乗せするケースが多く、総支払額はかえって増えがちです。

また取り扱い業者が限られ、選べる車種も販売店在庫に限られる傾向があります。

その点、つぎに紹介する「クルマテラス」のサービスは、自社ローンのような手数料の上乗せがなく、金利も一般的なオートローンと同程度で、全国どこにお住まいでも利用できる独自ローンとなっています。

頭金ゼロや保証人なしでも申し込めるため、ローン審査に不安がある方には、強い味方になるでしょう。

中古車を購入する際の、初期費用と支払い総額のイメージ

頭金以外にも、車購入時にはさまざまな初期費用がかかることを忘れないでください。

中古車でも車両本体価格とは別に、税金や保険料などの諸経費が発生します。

具体的には「自動車税（種別割）」「自動車重量税」「自賠責保険料」「登録手数料（納車費用）」などで、これらは車両価格の約1～2割にのぼるといわれます。

たとえば、あるコンパクトカー（ホンダ・フィット）の例では、初期費用の総額が約18.5万円になりました。

このように、購入価格とは別に、数十万円単位の諸費用が必要になることもあります。

通常、こうした初期費用は契約時に現金で支払うのが一般的で、事実上「第二の頭金」のような負担になります。

頭金ゼロで車両本体はフルローンOKと言われても、「諸経費は別途、現金で用意してください」となるケースも多いので注意しましょう。

もっとも、ローン商品の中には、諸費用まで含めて融資してくれるものもあります。

その場合、契約時にまとまったお金は不要ですが、その分借入額が増えて、月々の返済や利息総額も大きくなります。

事前に「どこまでローンに組み込めるのか」「納車までにいくら現金が必要か」を販売店に確認し、資金計画に織り込んでおきましょう。

頭金ゼロでも安心して買える！　「クルマテラス」の独自ローンとは

頭金を用意できない方や、過去の金融事故でローン審査に不安がある方に朗報です。

株式会社クルマテラスが提供する「信用回復ローン」なら、頭金0円からでも安心して中古車を購入できます。

クルマテラスは、独自の審査基準を持つ中古車販売会社で、過去ではなく「今のあなたの返済能力」を最大限に評価してくれます。

実際、クルマテラスのローン審査通過率は97.9%という非常に高い水準です。

ここからは、クルマテラスがおすすめな理由を、3つのポイントに絞ってご紹介します！

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  ✅頭金や保証人は、原則不要！

  
  

  
  

  
  

  
  

  手持ち資金がゼロでも、保証人を立てられなくても大丈夫です。

  
  

  頭金0円OKなので「頭金がないと恥ずかしい…」という心理的ハードルも気にする必要はありません。

  
  

  多くの利用者が、頭金ゼロからスタートしています。

  
  

  
  

  
  

  • ✅一般的なローンに近い金利水準

    
    

    
    

    
    

    
    

    「自社ローンは金利が高いのでは？」という心配も不要です。

    
    

    クルマテラスの信用回復ローンは、一般的な中古車ローンと同等の金利に設定されており、よくある自社ローンのような高金利・高額手数料は発生しません。

    
    

    分割手数料0円をうたっており、現金一括購入と同じ本体価格で、分割購入が可能です。

    
    

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  • ✅返済実績を積めば、信用情報が回復

    
    

    
    

    
    

    
    

    最大の特徴は、ローンを完済することで、その実績が信用情報機関に記録され、いわゆる「ブラック」状態からの信用回復に繋がる点です。

    
    

    将来マイホームの住宅ローンや、クレジットカードを作る際にも有利になります。

    
    

    単に車を買うだけでなく、信用を取り戻すチャンスにもなるのです。

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    このようにクルマテラスは、オンラインで手軽に申し込めて、車種選択の自由度も高いというメリットがあります。

    
    

    「面倒な書類のやり取りを、極力減らしたい・・・」という方は、ぜひ一度、以下のリンクからクルマテラスにご相談ください！

    
    

    
    

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    仮審査はオンラインで無料・簡単に申し込めますし、最短、当日中にも結果がわかります。

    
    

    車の購入を諦めていた方も、「こんなに手軽に車が手に入るなんて・・・」と、きっと嬉しい驚きがあるはずです！

    
    

    
    

    
    

    
    

    
    

  最後に、頭金の支払いや、ローン審査が不安な方へ。

  
  

  これから車を検討される方は、「信用回復ローン」というセーフティネットがあることもぜひ覚えておいてください！

  
  

  ローン審査の通過のしやすさはもちろん、業者オークションからの仕入れなので、理想の車をご提案できます。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  最後に、実際にクルマテラスの信用回復ローンで、車を購入した人の口コミをご紹介します。

  
  

  迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

  
  

  
  

  

  
  

  40代男性・地方在住・自営業

  
  

  仕事で使用していた車が突然故障し、急ぎで買い替えが必要になりました。しかし過去に支払いトラブルがあったため、「ローンが通らないのでは」と大きな不安を抱えていました。実際、いくつかの販売店に相談しましたが、どこも審査に落ちてしまい、正直なところ半ばあきらめかけていたのです。

  そんな時に出会ったのがクルマテラスさんでした。最初のLINEでの問い合わせから非常に丁寧で、こちらの状況を一つひとつ確認しながら「まずは審査に挑戦してみましょう」と背中を押してくださったのを覚えています。

  数日後、「審査通過しました！」とのご連絡をいただいた時は、本当に驚きと同時に大きな安心を感じました。そこからはすぐに車探しが始まり、こちらの希望を細かくヒアリングしていただいた上で、雪道にも安心して使える低走行の4WD・ヴェゼルをご提案いただきました。

  納車までの各種手続きも非常にスムーズで、LINEでのレスポンスも早く、終始安心してお任せすることができました。納車された車は内外装ともにとてもきれいで、まるで新車のよう。仕事にもすぐに活用でき、本当に助かっています。

  今回の対応を通じて、「次の車も必ずお願いしたい」と心から思えるほど信頼できるサポートでした。改めて感謝申し上げます。ありがとうございました。　（引用元：クルマテラス口コミ）

  
  

  
  

  
  

  
  

  30代女性・シングルマザー

  
  

  母子家庭で予算に限りがある中、送迎や買い物に欠かせない車が壊れ途方に暮れていました。過去のカード事故歴でローンも不安でしたが、インスタで見つけたクルマテラスさんに相談しました。

  電話もLINEも丁寧で、子育て中の事情も考慮して対応してくださり安心できました。「過去より今を大切にしましょう」という担当者の言葉に背中を押され、無理なく返せるローンで希望のN-BOXを用意してもらえました。

  安全装備もしっかりした車をピカピカの状態で納車していただき、本当に感謝しています。（引用元：クルマテラス口コミ）

  
  

  
  

  
  

  
  

  おかげさまで、年間3000台の販売実績となりました。

  
  

  ローンが組めないとお悩みの方は、お気軽にご相談ください！

  
  

  
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  スタッフ一同、心よりご連絡をお待ちしております！