信用情報とは？（信用情報機関に登録される内容）
「信用情報」とは、クレジットカードやローンの申し込み・契約の内容、返済の状況など、個人の金融取引の履歴を記録した情報のことです。
ローンの審査では、この信用情報が判断の材料のひとつになります。
日本には、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターという3つの信用情報機関があり、金融機関やクレジット会社などが加盟して、情報を登録・照会しています。
信用情報には、契約日・借入額・支払いの状況といった情報のほか、長期の延滞・債務整理・自己破産などの記録も含まれます。
こうした記録は「異動情報」などと呼ばれ、いわゆる「ブラック」と言われる状態です。
車のローン審査で、信用情報はどう見られるか
車のローンの審査では、信用情報に過去の延滞や債務整理などの記録がないかが確認されます。
一般に、返済が61日以上、または3か月以上遅れると、異動情報として登録されます。
この記録が残っている間は、新しいローンの審査で不利に働きやすくなります。
また、異動にならない短い遅れでも、支払いの状況は一定期間記録されます。
遅れを繰り返していると、審査で考慮される場合があります。
記録が登録される期間
| 信用情報機関 | 情報の種類 | 登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | 延滞などを含むクレジット情報 | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 延滞・債務整理・破産申立など | 契約中および契約終了後5年以内（2019年10月以降の契約） |
| 全国銀行個人信用情報センター | 延滞・代位弁済などを含む取引情報 | 契約終了日（未完済の場合は完済日）から5年を超えない期間 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 官報情報（破産手続開始決定など） | 破産手続開始決定などを受けた日から7年を超えない期間 |
※2026年10月時点で各機関の公式サイトに掲載されている内容です。規定は変更される場合があるため、最新の情報は各機関の公式サイトでご確認ください。
機関ごとの登録期間は、ブラックリストでも、車は買える？審査の仕組みと選べるローンでも詳しく解説しています。
審査に落ちやすい、よくあるケース
信用情報に記録があると、どのようなケースで審査に通りにくくなるのでしょうか。
代表的なのは、次の3つです。
- 長期の延滞・債務整理の記録がある：異動情報が残っていると、返済に懸念があると判断されやすくなります。記録は、完済後もしばらく残ります。
- 自己破産の記録がある：記録が登録されている間は、車のローンの審査も厳しくなりやすいです。
- 携帯電話の本体代の分割払いを延滞した：スマホの本体代の分割払いも、信用情報に登録されます。見落としがちですが、延滞は審査に影響することがあります。
記録が残っている状態では、銀行のマイカーローンなどの審査に通るのは難しい場合が多いのが現実です。
基本的な考え方は「記録が消えるまで待つ」か「現金で買う」のどちらかですが、「それまで車なしでは生活できない」という方も多いはずです。
そこで知っておきたいのが、審査の基準は会社ごとに異なるという点です（記事の後半で解説します）。
記録が残っていても、申し込み先によって結果が変わる場合があります。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
信用情報の確認方法と、記録が消えるまでにできること
待つにしても、まずは自分の信用情報がどうなっているかを把握することが大切です。
そこで活用したいのが「信用情報の開示請求」です。
開示請求の方法
各信用情報機関に請求すれば、自分の信用情報を確認できます。
CICはインターネット開示が500円（マイナンバーカードによる本人確認が必要）、郵送開示が1,500円、JICCはスマートフォンアプリから700円で開示できます（2026年10月時点）。
異動情報の有無や、いつ契約が終了したかなどを確認できます。
完済したのに情報が更新されていないなど、内容に誤りがあると思われる場合は、情報を登録した会社や信用情報機関に問い合わせましょう。
記録が消えるまでに、やっておきたい3つのこと
- 新たな延滞をしない：返済中のローンや分割払いは遅れずに支払い、遅れそうなときは事前に相手先へ相談しましょう。
- 短期間に何社も申し込まない：申込情報は一定期間登録されます（CIC・JICCは6か月以内、全国銀行個人信用情報センターは照会日から1年以内）。短期間に重なると、審査で考慮される可能性があります。
- 記録が消える時期を確認し、その間の選択肢を知る：記録は登録期間が過ぎれば削除されます。待つ間も車が必要なら、次の章の方法を検討しましょう。
「待てない」なら、審査先を選べる販売店に相談する
「記録が消えるのを待つしかないのは分かるけれど、それまで車がないと困る」という方は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。
審査の基準は、信販会社ごとに異なる
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
ただし、記録が残っている状態では、審査に通らない場合もあります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
- 本審査・契約手続き車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
「自分の場合はどうなのか」を知りたい方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
「自己破産・延滞で諦めていた」方の声
「もうローンは通らない」と思っていた状況から、車を購入された方の声をご紹介します。
※実際にクルマテラスをご利用いただいたお客様へのインタビューをもとに作成しています。個人の体験であり、審査結果はお客様の状況によって異なります。
7〜8年前に自己破産を経験しました。
5年を過ぎたころにクレジットの審査を受けてみましたが、契約が難しい会社が多く、「まだ厳しいんだな」と感じていました。
地方で電車もバスもなく、車がないと買い物も通勤もできない地域なので、乗り換えを真剣に考え始めました。
会社が信頼できるかは資本金まで入念に確認しましたが、やり取りでも押しつけるような営業はなく、「こういう選択肢があります、あとはご自身でお決めください」というスタンスで安心できました。
届いた車は想像よりずっときれいで、率直にかっこよかったです。
数年前、仕事中のケガで退職した直後に体調も崩し、クレジットカードの支払いを滞納してしまいました。
カードは解約となり、「ローンはどこも通らないだろう」と車は諦めていました。
正社員のお話をいただいた配属先が車通勤の必要な場所で、これを機に車を持ちたいと思い、調べてクルマテラスに連絡しました。
提案いただいた車が自分の希望にマッチしていて即決。
ここまで運転が楽しいとは思いませんでした。
よくある質問
一律に何年とはいえません。
CIC・JICCでは契約終了後5年以内、全国銀行個人信用情報センターでは破産手続開始決定などの官報情報が7年を超えない期間登録されます。
まず開示請求で、自分の記録がいつまで登録されるかを確認しましょう。
すぐには消えません。
延滞などの記録は、完済した後も各機関の登録期間にしたがって残ります。
信用情報は個人ごとに登録されるため、家族の記録が本人の信用情報に載るわけではありません。
ただし、家族の名義でローンを組む場合は、その家族の信用情報が審査されます。
