任意整理を検討している方にとって、「任意整理をすると、車を手放さなければならないのか？」と不安になりますよね。

本記事では、任意整理後でも車を利用するための、具体的な方法を紹介します。

最後には、信用情報に自信がない方が、車を購入する手段として、クルマテラスの「信用回復ローン」についてご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

任意整理で、車が引き上げられるケースと残せる条件

任意整理とは、裁判所を介さずに債権者と返済条件の交渉を行う、債務整理手続きです。

自己破産のように資産を強制処分されることはありませんが、状況によってはローン中の車が引き上げられてしまうケースがあります。

しかし任意整理をしても、かならず車を失うわけではありません。

以下の条件に当てはまらない限り、任意整理後も車を手元に残せます。

• 自動車ローンを、任意整理の対象に含めない

  
  

• 返済中の自動車ローンに所有権留保が付いていない（ローン会社が車の所有権を持たない）

  
  

• 自動車ローンを完済している、またはローンを利用せず購入した車である

  
  

  
  

例えば、ディーラー系や信販会社系のオートローンでは「所有権留保」といって、ローン完済までは車の名義（所有者）がローン会社になっています。

この状態でローンの支払いが滞ると、ローン会社はその車を引き上げて売却し、残債の返済に充てます。

つまり、自動車ローンを任意整理の対象に含めてしまい、かつそのローンに所有権留保がある場合には、ローン会社（債権者）が車の真正な所有者であるため、任意整理によってその車を回収する権利を行使されてしまうのです。

逆に、自動車ローンを任意整理から外して、これまで通り返済を続ければ、ローン残債が残っている車でも、回収されることはありません。

任意整理では交渉する債権者を選択できるため、車を残したい場合は、自動車ローン債権者を交渉対象から除外することが基本対策となります。

また、銀行系のマイカーローンなど、所有権留保が付かないローンで購入した車であれば、仮にそのローンを任意整理の対象に含めたとしても、車が引き上げられる心配はありません。

もちろん、既にローンを完済した車や、初めからローンを使わず現金購入した車については、任意整理しても差し押さえ等のリスクは基本的にありません。

注意: 任意整理は、基本的に「債権者単位」で行う手続きです。

そのため、もし車のローンの貸し手と同じ金融機関から、別の借入（例：同じ信販会社のクレジットカード債務など）がある場合、車のローンだけ任意整理から除外するといった都合の良いことはできません。

このケースでは、その債権者に対して任意整理を行う際に、自動車ローンも交渉対象に含まれてしまい、結果的に車を手放すことにつながり得るので注意してください。

任意整理が、信用情報に及ぼす影響

任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報（いわゆる「ブラックリスト」情報）が登録されます。

その結果、約5～7年間はクレジットカードの新規発行や、各種ローンの利用が極めて難しくなります。

任意整理は、借金問題を解決する有効な手段ですが、このブラックリスト期間中は、ディーラーローンや銀行ローンなど通常の金融機関からの借入はほぼできないと考えましょう。

例えば、ディーラーローンや銀行のマイカーローンの審査には通らなくなるため、車を購入するには、まとまった現金が必要になります。

さらに、信用情報の悪化により、車に関連する支払いにも、支障が出る可能性があります。

自動車保険料や車検費用を、クレジットカード等で分割払いすることが難しくなり、ETCカード・ガソリンカードなど車関連サービス用のカード契約にも通らなくなるでしょう。

ただし、自動車の任意保険そのものには、ブラックリスト状態でも問題なく加入・継続できます。

万が一に備えて、保険契約だけは維持しておきましょう（※それまでクレジットカード払いを利用していた場合は口座振替等、別の方法に変更する必要があります）。

以上のように、任意整理後しばらくは新たな借入が難しくなるため、車に関しても購入資金の調達方法や、維持費の支払い方法を工夫する必要があります。

では、そのブラック期間中に車が必要な場合、具体的にどのような選択肢があるでしょうか。

任意整理後でも、車が必要な場合に取れる現実的な選択肢

「任意整理でローンが通らなくなっても、車がないと生活できない」という方に向けて、車を手に入れたり、利用したりするためのいくつかの対策があります。

任意整理の手続き中から、ブラックリスト期間が明けるまでの間、現実的に検討できる方法を以下にまとめます。

• 現金で中古車を購入する:

  
  

  
  

  
  

  
  

  ローンを使わず、手持ちの現金で車を一括購入すれば、信用情報に関係なくマイカーを取得できます。

  
  

  多額の資金が必要になりますが、価格の安い中古車を選べば、比較的少ない予算で通勤・送迎に使える車を確保可能です。

  
  

  現金購入なら審査も一切ないため、任意整理後でも問題なく実行できます。

  
  

  
  

• 家族名義でローンを組んでもらう:

  
  

  
  

  
  

  
  

  信用力のある配偶者や親族に協力してもらい、その人の名義でカーローンを契約してもらう方法です。

  
  

  この場合、任意整理をした本人自身はローン申込者にならないため、自身の信用情報に事故情報が残っていても、車のローン審査自体は通る可能性があります。

  
  

  ただし、ローン契約者は家族となり、支払い義務もその方に生じます。

  
  

  
  

• レンタカーやカーシェアリングを利用する:

  
  

  
  

  
  

  
  

  車を所有せず、必要なときだけレンタカーやカーシェアでまかなう選択肢です。

  
  

  任意整理後でも、これらのサービスは通常通り利用でき、審査も不要です。

  
  

  例えば毎日の通勤は家族の車を借り、週末のお出かけ時のみレンタカーを借りるようにすれば、車のない期間を乗り切れる場合もあります。

  
  

  
  

• 販売店の自社ローンを利用する:

  
  

  
  

  
  

  中古車販売店の中には、金融機関を介さず独自の基準で分割払い（いわゆる自社ローン）を提供している所もあります。

  
  

  こうした販売店では、過去の信用情報ではなく現状の収入・支出を重視して審査するため、ブラック状態の人でも分割払いで車を購入できるケースがあります。

  
  

  ただし、自社ローンを利用する際は、注意が必要です。

  
  

  なぜなら、販売価格が割高になりやすいから。

  
  

  自社ローンは金利を明示しないケースが多く、「金利0％」をうたっていても、実際には車両価格や、諸費用に上乗せされていることがあります。

  
  

  
  

  
  

  
  

  さらにそれだけではなく、「信用情報に履歴が残らない」点もデメリットといえます。

  
  

  せっかくローンを組んで返済していっても、信用情報機関に返済実績が登録されません。

  
  

  つまり、将来クレジットカードや住宅ローンを組む際の「信用回復」には繋がりにくいんです。

  
  

  「じゃあ、一般的な価格でローンを組みながら、信用情報も回復することはできないの・・・？」と、不安になりますよね。

  
  

  ご安心ください！

  
  

  この後ご紹介する、クルマテラスの「信用回復ローン」なら、その不安を解消できます！

  
  

  
  

  
  

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  ローンが不安な方が、クルマテラスの信用回復ローンを利用するメリットを解説します。

  
  

  
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  A社が通らなくても、B社の条件なら通った！　といったように、あなたの状況に合わせて、通過しやすい信販会社を選定してくれるんです。

  
  

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