任意整理とは？ 基本的な仕組み
任意整理とは、裁判所を通さずに、貸金業者などと直接話し合って借金の返し方を見直す手続きです。
将来の利息をカットするなどして、残りを3〜5年程度の分割で返していくのが一般的で、弁護士や司法書士に依頼して進めるケースが多くあります。
整理する借金を選べる
自己破産や個人再生と違い、任意整理では、どの借金を整理の対象にするかを選べます。
この特徴が、車を残せるかどうかに大きく関わります。
任意整理と車のローン審査の関係は、任意整理中でも車のローンは組める？で解説しています。
車が引き上げられるかは「所有権留保」で決まる
信販会社やディーラーのローンで車を買った場合、ローンを返し終わるまで、車の所有者がローン会社や販売店になっていることがよくあります。
これを「所有権留保」といいます。
所有権留保がついた車のローンを任意整理の対象にすると、ローン会社が車を引き上げて売却し、残りの借金に充てる可能性があります。
車検証で所有者を確認する
所有権留保がついているかは、車検証の「所有者」の欄で確認できます。
所有者がローン会社やディーラーで、使用者が自分になっていれば、所有権留保がついている可能性が高いです。
電子車検証の場合は、車検証閲覧アプリなどで記録されている情報を確認しましょう。
銀行のローンの場合
銀行のマイカーローンは、購入した時点で自分の名義になることが多く、所有権留保がつかないのが一般的です。
この場合、任意整理の対象にしても、車を引き上げられる可能性は低いと考えられます。
ただし、契約の内容によって異なるため、契約書を確認し、専門家に相談しましょう。
任意整理をしても車を残す方法
① 車のローンを任意整理の対象から外す
任意整理は整理する借金を選べるため、車のローンを対象から外し、これまでどおり返済を続ければ、車を残せる場合があります。
ただし、車のローンの返済を続けながら、ほかの借金の分割返済もできるか、家計の見直しが必要です。
② 家族などに残りを支払ってもらう
家族などに、車のローンの残りを一括で支払ってもらう方法もあります。
ただし、ほかの債権者との公平性の問題などが生じることもあるため、事前に弁護士や司法書士に相談しましょう。
③ 個人再生を検討する場合
個人再生では、原則としてすべての債権者が対象になるため、車のローンだけを外すことはできません。
車が仕事に欠かせない場合などには、ローン会社と「別除権協定」を結んで、車を残せるよう交渉することがありますが、認められるかは状況によります。
どの手続きが合っているかは、専門家と相談して判断しましょう。
任意整理後の車のことも、まずは「ローンで買えるか」の確認から。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
任意整理後に車を買うときの注意点
信用情報に5年程度記録が残る
任意整理をすると、信用情報機関に5年程度記録が残ることがあり、その間はローンの審査が厳しくなりやすくなります。
記録の期間や起算日は、信用情報機関や契約の状況によって異なります。
手続き中の車の購入は専門家に相談する
任意整理の返済中に車を買うと、返済計画に影響することがあります。
依頼している弁護士や司法書士に、事前に相談しておきましょう。
短い期間に何社も申し込まない
申し込みの情報は信用情報機関に6か月記録されるため、短い期間に何社も申し込むと、審査で慎重に見られる原因になります。
申込先と順番を考えてから申し込みましょう。
ローン審査が不安なら、審査先を選べる販売店に相談する
「任意整理をしたけれど、ローンで車を買いたい」という方は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。
審査の基準は、信販会社ごとに異なる
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。車の状態は、写真などで確認できます。
- 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
「任意整理後でもローンを組めるか」を知りたい方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
任意整理後に車を購入されたお客様の声
※実際にクルマテラスをご利用いただいたお客様へのインタビューをもとに作成しています。個人の体験であり、審査結果はお客様の状況によって異なります。
2年ほど前に任意整理をしていて、その支払いは遅れずに行いましたが、ローン審査の通過は難しかったようです。通勤で車を使っていて、前の車が古くなってきたので、乗り換えた方がいいかなと考え始めました。
担当の方は、何社か駄目だったところもありましたが、「次はここに申し込んでみましょう」と、対応も早くてわかりやすく提案してくれました。納車されてほっとしました。
1年ほど前に任意整理をしていて、ローン審査には通らないだろうと思っていました。通勤や日常の買い物など、生活していく上で車は必要だと感じていました。
担当の方が細かい部分まで丁寧に説明してくれたので、安心できました。車を購入するまでは自転車で移動していたので、毎日の暮らしはとても便利になりました。
任意整理と車に関するよくある質問
ローンを返し終わり、車の名義が自分になっていれば、任意整理で車を引き上げられることは通常ありません。
家族名義の車で、家族がローンを組んでいる場合は、本人の任意整理の対象にはなりません。
ただし、契約の内容によって異なるため、専門家に確認しましょう。
「何年で通る」という決まった基準はありません。
信用情報の状況、収入、申込先によって結果は変わります。
