任意整理とは？　基本的な仕組みを理解しよう

まず、任意整理がどのような手続きなのかを確認しておきましょう。

任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者と直接交渉し、借金の減額や返済条件の見直しを行う債務整理の方法です。

裁判所を通さないため、比較的手続きが簡単で、債務整理の中でも、もっとも多く利用されています。

任意整理の、おもなメリット

• 利息や遅延損害金を、カットできる場合が多い
• 月々の返済額を、減らすことができる
• 特定の債権者だけを、対象にできる
• 裁判所を通さないため、手続きが比較的簡単
• 
  

この「特定の債権者だけを、対象にできる」という点が、車を残すための重要なポイントになります。

自己破産や個人再生では、すべての債権者を平等に扱わなければなりませんが、任意整理では、車のローンを除外することが可能です。

所有権留保とは？　車の名義と回収リスクの関係

車のローンを組んで購入した場合、多くのケースで「所有権留保」という仕組みが設定されています。

これは、ローン完済まで車の所有権をローン会社や、販売店が保持する契約のことです。

所有権留保の確認方法

車検証の「所有者」欄を確認してください。

自分の名前ではなく、信販会社やディーラー名が記載されている場合は所有権留保が設定されています。

この場合、契約上は車の真の所有者はローン会社となります。

車検証の記載	所有権留保	任意整理時のリスク
所有者：本人名義	なし	引き上げリスクは低い
所有者：信販会社・ディーラー	あり	引き上げリスクが高い
使用者のみ本人名義	あり	引き上げリスクが高い

銀行ローンの場合は、例外も

銀行の自動車ローンの場合、所有権留保が設定されていないケースがあります。

この場合は車検証の所有者欄に本人名が記載されており、任意整理をしても車が引き上げられる可能性は低くなります。

ただし、契約書の内容も合わせて確認することが重要です。

車を残すための3つの方法

任意整理を行いながら車を手元に残すためには、おもに3つの方法があります。

それぞれの方法にはメリットとデメリットがあるため、自分の状況にもっとも適した選択肢を検討しましょう。

方法1：車のローンを、任意整理の対象から除外する

もっとも一般的で確実な方法は、車のローンを任意整理の対象から除外することです。

ほかの借金（クレジットカード、消費者金融など）は任意整理で減額し、車のローンだけは従来通り支払い続けます。

この方法のメリットは、車を失うリスクがほぼないことです。

ローン会社との契約関係に変更がないため、所有権留保がある車でも引き上げられることはありません。

ただし、車のローンの返済が続くため、返済計画をしっかりと検討する必要があります。

任意整理後の他の借金の返済と合わせて、無理のない範囲での支払いが可能かを慎重に判断しましょう。

方法2：家族や親族による一括返済

家族や親族に協力してもらい、車のローンを一括で返済する方法もあります。

一括返済により所有権留保が解除され、車の名義が本人に移ります。

その後は家族への返済という形で、月々の支払いを続けることも可能です。

この方法の注意点は、同居の家族による支払いは「本人が支払ったのと同じ」とみなされる可能性があることです。

そのため、別居の親族に協力してもらうのが安全です。

方法3：別除権協定の締結（個人再生の場合）

個人再生を行う場合に限り、「別除権協定」という方法があります。

これは、ローン会社と協議して、従来通りローンを支払う代わりに、車の引き上げを行わない合意を結ぶものです。

ただし、別除権協定が認められるには、以下の条件が必要です。

• 仕事や生活にどうしても車が必要である
• ローン会社が合意してくれる
• 裁判所が認可する
• 
  

条件が厳しく、かならずしも利用できる方法ではないことに注意が必要です。

実際にローンを通過したお客様の声

実際にクルマテラスをご利用いただいたお客様へのインタビューをもとに作成しています。
任意整理後の状況でも、車を購入できた事例をご紹介します。

任意整理後の、車の購入について

任意整理を行った後、新しく車を購入する場合の注意点についても触れておきます。

任意整理後は、信用情報に事故記録が残るため、通常のカーローン審査に通るのは困難です。

任意整理後の信用情報への影響期間

信用情報機関	記録保持期間	主な加盟機関
CIC	完済から5年	信販会社・クレジット会社
JICC	完済から5年	消費者金融・信販会社
KSC	完済から5年	銀行・信用金庫

この期間中は新規の借入れが困難になりますが、自社ローンや信用回復ローンなどの選択肢があります。

特に信用回復ローンは、完済により将来の信用情報回復が期待できるため、長期的な視点で検討する価値があります。

車を購入する際の注意点

任意整理後に車を購入する場合は、以下の点に注意しましょう。

• 返済能力の範囲内での購入を、心がける
• 任意整理の返済計画に影響しないか確認する
• 信用情報の回復を見据えた選択肢を検討する
• 頭金を用意できれば、審査に有利になる
• 
  

※新しく車を購入したい方向けの詳細情報は、こちらの記事で詳しく解説しています。

専門家に相談することの重要性

任意整理と車の問題は複雑で、個人の状況によって最適な解決策が大きく異なります。

車を残せるかどうかは、ローンの種類、契約内容、家計状況などさまざまな要因に左右されるため、専門家への相談が不可欠です。

弁護士・司法書士に相談すべき理由

• 個人の状況に応じた最適な方法を提案してもらえる
• 所有権留保の有無や契約内容を正確に判断できる
• 債権者との交渉を代行してもらえる
• 別除権協定などの専門的な手続きにも対応できる
• 将来のリスクを事前に把握できる
• 
  

特に、車が仕事や生活に必要不可欠な場合は、任意整理を開始する前に専門家と相談し、車を残すための戦略を立てることが重要です。

相談時に準備すべき書類

専門家への相談時には、以下の書類を用意しておくとスムーズです。

• 車検証（所有者・使用者の確認）
• 自動車ローンの契約書
• ローンの残高証明書
• 家計収支の明細
• 他の借金の一覧