過去にローンやクレジットの延滞、自己破産などを経験すると、「もう車のローンに通らないのでは…？」と不安になりますよね。

「生活や仕事のために車が必要でも、信用スコアが低いままでは諦めるしかないの？」と不安な方に向けて、信用スコアの詳細から、信用スコアが低くても、車を購入する方法についてご紹介します。

この記事が、信用スコアで悩み、車の購入を諦めかけている方のお力になれれば幸いです。

信用スコアとは？　CIC・JICCに登録される信用情報の仕組み

信用スコアとは、個人の信用力（お金を借りたときに、きちんと返済できるかどうか）を数値化・評価したものです。

具体的には、クレジットカードの利用履歴やローンの返済状況など、お金の取引履歴をまとめた「信用情報」をもとに評価されます。

たとえば、カードの支払いを延滞せず続けていれば信用力は高くなり、逆に延滞や未払いがあれば、信用力は低くなってしまいます。

信用情報は、あなたの金融面での通信簿のようなものであり、新しくローンを組んだりクレジットカードを作ったりする際に、金融機関が審査材料として参照します。

日本では信用情報を管理する専門の機関がいくつかあり、代表的なものにCICとJICC（日本信用情報機構）があります（他にも銀行系のKSCという機関があります）。

これらの機関にクレジットやローンの利用状況・支払い状況などが登録され、金融機関はローン審査時に照会します。

またCICやJICCなど信用情報機関同士は「CRIN（Credit Information Network）」というネットワークで繋がっており、延滞などの事故情報は、共有される仕組みです。

つまり、一度どこかで支払い延滞など金融事故を起こすと、その記録は業界全体で共有され、あなたの信用スコア（信用情報の評価）に大きく影響してしまうのです。

信用スコアが低いと、車のローン審査にどう影響する？

では、過去の延滞や自己破産などで信用スコアが低い状態（いわゆる「ブラック」状態）だと、車のローン審査には具体的にどんな影響があるのでしょうか。

結論からいえば、残念ながら通常の自動車ローン審査に通るのは、非常に難しくなります。

ローン会社は、審査時にかならず信用情報をチェックするため、記録に金融事故（長期延滞や債務整理の履歴）が残っていれば「返済能力に疑問あり」と判断されてしまうからです。

実際、過去に自己破産やローン延滞の記録が信用情報に残っていると、カーローンの審査に大きな悪影響を与えます。

信用情報に傷がついた状態では、審査に通らない可能性が非常に高くなります。

これはカーローンに限った話ではなく、クレジットカードや他のローン、新たに賃貸契約を結ぶ際などにも影響しかねません。

いわゆる「ブラックリスト」に載った状態になると、金融機関からは極めて慎重に見られてしまうのが現状です。

しかし、永久にローンが組めなくなるわけではありません。

ネガティブな信用情報も、一定の期間が過ぎれば記録が消え、審査への影響は徐々に薄れていきます。

延滞や自己破産の記録は、一般的に5〜10年程度、信用情報機関に残りますが、その期間を過ぎれば新たなローンに通るチャンスも出てくるということです。

自分の信用情報に不安がある方は、CICやJICCに情報開示を請求して現状を確認することもできます。

実は後述するように、インターネットから本人開示を申し込めば手軽に自分の信用情報をチェック可能です。

まずは現状を把握し、対策を立てることが大切です。

信用スコアを回復するためにできること

信用情報に傷がついてしまったとしても、適切な行動と時間の経過によって信用スコアを回復させていくことは可能です。

ここでは、信用力を取り戻すために今からできる具体的な対策をまとめます。

1. 信用情報を開示請求して現状を確認する

   
   自分の信用情報にどんな内容が登録されているか、まず確認してみましょう。

   
   

   CICやJICCでは、インターネットや郵送で本人開示の手続きができ、数千円程度の手数料で、自分の信用情報を取り寄せることができます。

   
   

   延滞や事故情報の有無、解消状況、登録されている期間などを知ることで、今後、何年ほどで情報がクリアになりそうか目安がつくはずです。

   
   

   
   

   
   

2. 延滞を解消し、返済を継続して良い履歴を積む（新規借入は控える）

   
   もし現在進行形で支払いが滞っている借入がある場合、できる限り早急に返済を再開し、延滞を解消しましょう。

   
   

   延滞中の債務を放置している限り、信用回復は始まりません。

   
   

   返済を再開し継続することで、そこから先の良好な返済履歴を積み重ねることができます。

   
   

   また、信用回復の途中では、新たな借り入れは極力避け、今ある債務の完済に集中することも大切です。

   
   

   
   

   
   

3. 時間の経過を待つ

   
   信用情報に残ってしまった事故情報は、基本的に一定の年月が経たないと削除されません。

   
   

   延滞解消後や債務整理後、5年程度はその情報が残り続けるのが一般的です。

   
   

   残念ながら、この期間を短縮する裏技はありません。

   
   

   逆にいえば、時間さえ経過すれば記録は消えるため、その後は新しいクレジットカードを作れたり、ローン審査に通ったりする可能性が高まります。

   
   

   
   

   
   

以上の対策を実践しながら、じっくりと信用スコアの回復に努めることが大切です。

延滞の記録が消えるまで待つのは大変ですが、その間に家計を立て直したり、知識を身につけたりする時間と捉えて前向きに過ごしましょう。

信用スコアが不安でも、車が必要な方へ。「信用回復ローン」という選択肢

「とはいえ、信用情報が回復するのを何年も待てない…今すぐ車が必要なんだ」という方もいるでしょう。

そこでおすすめしたいのが、信用スコアに不安がある人でも申し込める「信用回復ローン」です。

聞き慣れない言葉かもしれませんが、その名の通り「信用を回復すること」を目的に掲げたローンで、過去に金融事故があって、通常のローン審査に通りにくい方向けに提供されているサービスです。

数ある信用回復ローンの中でも代表的なサービスが「クルマテラス」。

クルマテラスは、信用情報に不安のある方向けに、独自の基準で審査を行う自動車ローンを提供しています。

そのため、過去に他社の自動車ローン審査に落ちてしまったような方でも、審査に通る可能性が大いにあります。

実際、クルマテラスは業界トップクラスの審査通過率を誇っており、他社ローンが通らなかった多くのお客様の相談に応えてきた実績があります。

さらに特徴的なのは、ローンの返済過程で信用情報が回復し、その後は一般的なローン審査に通りやすくなるという点です。

クルマテラスの信用回復ローンでしっかり返済すれば、つぎに車を買うときには、銀行やディーラーの通常ローンに通る可能性も高まるわけです。

まさに「車を手に入れること」と「信用を取り戻すこと」の両方を同時に叶えられる、一石二鳥のローンといえます。

では「信用回復ローン」は怪しい高額ローンなのでしょうか？

その点でも、クルマテラスは安心です。

一般的な「自社ローン」は、金利ゼロの代わりに、車両価格に高額な手数料を上乗せするケースが多く、総支払額が割高になる傾向があります。

しかしクルマテラスでは、複数の金融機関と提携し通常のオートローンに近い低金利で、サービスを提供する努力をしています。

金利設定が銀行などのローンと同水準になるよう工夫しているため、支払い条件が極端に不利になる心配はありません。

また「信用回復ローンなんて、本当にちゃんとした会社がやっているの？」という不安もあるかもしれませんが、クルマテラスは年間3,000台の販売実績があり、さらに2024年には（株）ブルパス・キャピタルという投資ファンドから投資を受けるなど、信頼と実績のある会社なんです。

（左から、ストライク 小幡氏、クルマテラス代表取締役社長 渡邊氏、ブルパス・キャピタル ヴァイスプレジデント 市原氏）

オンライン上で完結できる利便性もありつつ、地域ごとに直接相談できる窓口もあるため、「ネットだけで正体が見えないから不安…」という心配もいりません。

さらにクルマテラスなら、あなたが乗りたい車を自由に選べます。

よくある店頭ローンだと「在庫の中古車からこれしか選べない」といった制限がありがちですが、クルマテラスは注文販売方式を採っており、国産コンパクトからミニバン、人気のSUVまで好きな車種を自由に選べるようになっています。

クルマテラスなら、理想の車を自由に選ぶことができる！

品質の悪い車を高値で押し付けられるような心配もなく、納得の一台を手に入れることができます。

さらに、最短即日での審査回答や、スピーディーな納車にも対応しており、「車がないと困る」という方の強い味方となってくれるはずです。

このように、信用情報に不安があってローン審査を諦めかけている方でも、クルマテラスの信用回復ローンを利用すれば、マイカー取得のチャンスが生まれます。

もちろん確実に審査通過を保証するものではありませんが、通常のローンより、間口が広く設定されているのは事実です。

「信用スコアに不安があるけど、車が必要」という方は、下記のリンクから、仮審査を試してみてください！

仮審査無料！　
▶︎クルマテラスで仮審査する

仮審査はオンラインで無料・簡単に申し込めますし、最短、当日中にも結果がわかります。

車の購入を諦めていた方も、「こんなに手軽に車が手に入るなんて・・・」と、きっと嬉しい驚きがあるはずです！

まとめと口コミのご紹介

信用スコアが低くても、車は買えます。

信用情報の仕組みを正しく理解し、時間をかけてスコアを改善する努力を続けながら、必要に応じて信用回復ローンといったサービスも活用してみてください。

最後に、実際にクルマテラスの信用回復ローンを利用して、車を購入した人の口コミをご紹介します。

迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

40代男性・地方在住・自営業

仕事で使っていた車が突然故障し、急いで買い替えが必要になったのですが、過去に支払いトラブルがありローンが通るかどうか非常に不安でした。
いくつかの販売店に相談したもののやはり審査に落ちてしまい、半ばあきらめていたときに見つけたのがクルマテラスさんでした。

最初のLINE問い合わせからとても丁寧で、こちらの状況をしっかり聞いてくださり「一度審査してみましょう」と背中を押してくれました。
数日後、「審査通過しました！」と連絡をもらった時は本当に驚きましたし、すぐに車探しをスタート。こちらの希望も細かく聞いてくれて、雪道にも安心な4WD・低走行のヴェゼルを提案していただきました。

納車までの手続きもスムーズで、LINEのレスポンスも早く、終始安心してお任せできました。
納車された車も内外装ともに綺麗で、まるで新車のよう。仕事にもすぐ使えそうで、本当に感謝しています。

次の車の時も、ぜひお願いしたいと思える対応でした。ありがとうございました！　（引用元：クルマテラス口コミ）

30代女性・シングルマザー

母子家庭で予算に限りがある中、保育園の送迎や買い物に欠かせない車が壊れてしまい、とても困っていました。
過去にカード事故歴があり、普通のローンはなかなか通らず不安ばかりでしたが、インスタで見かけたクルマテラスさんにダメ元で相談してみました。

電話もLINEもすごく丁寧で、子育て中で日中バタバタしている事情も考慮してやりとりしてくれたのが嬉しかったです。
「過去のことより、今どうしたいかを大事にしましょう」と言ってくださった担当の方の言葉が印象的で、前向きになれました。

無理なく返せる金額でローンを通していただき、希望していたN-BOXのスライドドア車を探してもらえました。チャイルドロックや安全装備も揃っていて、子どもを乗せるのも安心。

納車のときは車をピカピカにして届けてくれて、感動しました。本当に親身に対応してくださり、感謝の気持ちでいっぱいです。（引用元：クルマテラス口コミ）

おかげさまで、年間3000台の販売実績となりました。

ローンが組めないとお悩みの方は、お気軽にご相談ください！

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スタッフ一同、心よりご連絡をお待ちしております！