信用スコアとは？ 信用情報との関係
「信用スコア」とは、一般に、お金を借りたときにきちんと返済できるかどうか（信用力）を、数値などで表したものを指す言葉です。
車のローンの審査で確認されるのは、クレジットカードやローンの利用状況・返済状況などを記録した「信用情報」です。
金融機関は、この信用情報や、申込者の収入などをもとに、それぞれの基準で審査します。
信用情報機関と、情報の共有の仕組み
日本には、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターという3つの信用情報機関があり、クレジットやローンの契約内容や支払いの状況が登録されています。
また、3つの機関は「CRIN（クリン）」というネットワークでつながっており、延滞などの情報を共有しています。
そのため、ある会社で長期の延滞をすると、その記録は別の機関に加盟する会社の審査でも確認されることがあります。
CICの開示報告書で確認できる「スコア」
CICでは、2024年11月から、本人が開示した報告書に、信用情報をもとにした200〜800の指数（スコア）が表示されるようになりました。
この指数は、支払いの状況・残高・契約の数・契約の期間・申し込みの件数といった取引の事実をもとに算出され、年齢や勤務先などの属性は使われないとされています。
自分の状況を知るための目安として活用できます。
※CICの公表内容を伝える報道（ビジネス+IT）をもとに作成しています。最新の内容はCICの公式サイトでご確認ください。
信用情報に記録があると、車のローン審査にどう影響する？
過去の長期の延滞や債務整理、自己破産などの記録（いわゆる「ブラック」と呼ばれる状態）があると、車のローンの審査にはどんな影響があるのでしょうか。
結論からいえば、記録が残っている間は、銀行のマイカーローンなどの審査に通るのは難しい場合が多いのが現実です。
ローン会社は審査で信用情報を確認するため、こうした記録があると、返済に懸念があると判断されやすくなります。
車のローンに限らず、クレジットカードの新規発行など、信用情報を使う場面にも影響が出ることがあります。
記録が登録される期間
ただし、記録は永久に残るわけではありません。
登録される期間は、信用情報機関と情報の種類によって異なります。
| 信用情報機関 | 情報の種類 | 登録期間 |
|---|---|---|
| CIC | 延滞などを含むクレジット情報 | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 延滞・債務整理・破産申立など | 契約中および契約終了後5年以内（2019年10月以降の契約） |
| 全国銀行個人信用情報センター | 延滞・代位弁済などを含む取引情報 | 契約終了日（未完済の場合は完済日）から5年を超えない期間 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 官報情報（破産手続開始決定など） | 破産手続開始決定などを受けた日から7年を超えない期間 |
※2026年10月時点で各機関の公式サイトに掲載されている内容です。規定は変更される場合があるため、最新の情報は各機関の公式サイトでご確認ください。
記録が残っていても、申し込み先によって結果が変わる場合があります。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
信用情報を確認し、記録が消えるまでにできること
信用情報に記録が残っている場合でも、今からできることがあります。
① 信用情報を開示して、現状を確認する
まず、自分の信用情報にどのような内容が登録されているかを確認しましょう。
CICはインターネット開示が500円（マイナンバーカードによる本人確認が必要）、郵送開示が1,500円、JICCはスマートフォンアプリから700円で開示できます（2026年10月時点）。
延滞などの記録の有無や、契約がいつ終了したかを知ることで、いつごろ記録が削除されるかの目安がわかります。
② 今ある延滞を解消し、新たな延滞をしない
今も支払いが滞っている借入がある場合は、できるだけ早く返済の相談をして、延滞を解消しましょう。
延滞が続いている間は、記録が削除されるまでの期間も始まらない場合があります。
返済中のローンや分割払いは遅れずに支払い、短期間に何社も申し込むことも避けましょう。
申込情報は、CIC・JICCでは6か月以内、全国銀行個人信用情報センターでは照会日から1年以内の期間登録されます。
③ 記録が削除されるまで待つ
信用情報に登録された記録は、登録期間が過ぎるまで削除されません。
期間を短くする方法はありません。
逆にいえば、登録期間が過ぎて記録が削除されれば、通常のローンも検討しやすくなります。
その間に家計を見直し、頭金を準備しておくのもよいでしょう。
新しいローンを利用したり完済したりしても、過去の延滞などの記録が早く消えるわけではありません。
「利用すれば信用情報が良くなる」とうたうサービスを見かけたときは、契約内容をよく確認しましょう。
自社ローンを検討する前に知っておきたいこと
信用情報に不安がある方の選択肢として、販売店が独自に分割払いを提供する「自社ローン」があります。
信用情報機関に照会しない販売店もありますが、次の点に注意が必要です。
- 総支払額が高くなる場合がある 「金利0%」でも、車両価格や手数料・保証料が上乗せされている場合がある
- 選べる車や支払い回数が限られやすい その店の在庫が中心で、支払い回数が短めのこともある
- GPSや遠隔停止装置が条件になる場合がある 延滞したときの対応を、契約前に確認する必要がある
自社ローンの仕組みや注意点は、自社ローンで中古車を買って大丈夫？仕組み・デメリット・GPSの注意点で詳しく解説しています。
待てないなら、審査先を選べる販売店に相談する
「記録が消えるのを何年も待てない。今すぐ車が必要」という方は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。
審査の基準は、信販会社ごとに異なる
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
ただし、記録が残っている状態では、審査に通らない場合もあります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
- 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
「自分の場合はどうなのか」を知りたい方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
