自社ローンとは？　中古車購入の仕組み

自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供している分割払いの仕組みです。

銀行や信販会社からお金を借りるのではなく、販売店に車の代金を分割で支払います。

法律上は「お金を借りる」ローンではなく、販売店との割賦販売（分割払いでの売買）の契約になるのが一般的です。

自社ローンで車を買う流れ

1. 希望の中古車を選ぶ：自社ローンに対応した販売店の在庫から選ぶのが一般的です。
2. 販売店独自の審査を受ける：収入や勤務先、支払い計画などをもとに、販売店が審査します。
3. 契約・納車：審査に通れば契約し、納車となります。保証人を求められる場合もあります。
4. 販売店に分割で支払う：完済するまで、車の所有者は販売店のままになるのが一般的です（所有権留保）。

信販会社のオートローンとの違い

※一般的な傾向です。条件は販売店・信販会社によって異なります。

自社ローンのメリット

自社ローンには、信販会社のローンとは異なる、次のようなメリットがあります。

① 信用情報機関に照会しない販売店もある

銀行や信販会社のローンでは、信用情報機関に照会し、過去の延滞や債務整理の記録などを確認したうえで審査します。

一方、自社ローンでは、信用情報機関に照会せず、販売店が独自の基準で審査するところもあります。

そのため、信用情報に延滞などの記録がある方でも、申し込みを検討できる場合があります。

ただし、照会の有無や審査の基準は販売店によって異なり、審査がないわけではありません。

② 今の収入や支払い計画を見てもらいやすい

販売店独自の審査では、今の収入や勤務先、毎月無理なく支払えるかといった点を中心に判断されることが多いとされます。

派遣社員・契約社員・パートの方や、転職して間もない方も、販売店に相談しやすい場合があります。

③ 手続きが販売店で完結する

車選びから審査、契約まで、販売店とのやり取りだけで進められます。

審査や納車までの日数は販売店によって異なるため、急いでいる場合は事前に確認しておきましょう。

※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。

自社ローンのデメリット・注意点

「審査を受けやすい」点が注目されがちですが、自社ローンには、契約前に知っておきたい注意点もあります。

① 総支払額が高くなる場合がある

「金利0%」とうたう販売店もありますが、車両価格に手数料や保証料が上乗せされている場合があります。

その結果、同じような車を信販会社のローンで買うより、総支払額が高くなることもあります。

月々の金額だけでなく、同じ車種・年式・走行距離の相場価格と、契約の総支払額を見比べることが大切です。

② 選べる車や支払い回数が限られやすい

販売店が代金を立て替える形になるため、その店の在庫から選ぶことが多く、車種や年式の選択肢が限られる場合があります。

また、支払い回数が短めに設定されたり、頭金や保証人を求められたりすることもあります。

③ 延滞したときの対応が厳しい場合がある

完済するまで車の所有者は販売店のままになるのが一般的なため、支払いが遅れると、契約に基づいて車の返還を求められる場合があります。

延滞した場合の連絡方法や、どの時点で車の利用が制限されるかは、契約によって異なります。

④ 返済しても、信用情報に記録が残らないことが多い

自社ローンを提供する販売店の多くは、信用情報機関に加盟していないため、返済の記録が信用情報に登録されないのが一般的です。

そのため、遅れずに完済しても、その実績が信用情報に残らず、ほかのローンやクレジットカードの審査で参考にされないことがあります。

GPS・遠隔停止装置について知っておきたいこと

自社ローンでは、契約の条件として、車にGPS（位置情報の端末）や遠隔でエンジンがかからないようにする装置を取り付ける販売店があります。

完済まで車の所有者が販売店のままになるため、支払いが滞ったときに車の場所を確認したり、利用を制限したりする目的で使われます。

どんなときに作動するのか

一般的には、支払いが遅れたときに、契約で定められた手順にしたがって作動します。

事前に連絡や通知があるのか、何日遅れると作動するのかは、販売店や契約内容によって異なります。

契約前に、装置の有無と、作動する条件を書面で確認しておきましょう。

勝手に取り外してもいい？

装置の取り付けが契約の条件になっている場合、販売店の同意なく取り外すと、契約違反になるおそれがあります。

完済後の取り外しの方法や費用も含めて、販売店に確認しましょう。

自社ローンを契約する前のチェックリスト

自社ローンにも、販売店独自の審査があります。

自社ローンでも審査に通らない理由や対策は、自社ローンが通らない人の特徴と注意点で解説しています。

契約する前には、次の項目を確認しておきましょう。

• 車両価格・手数料・保証料を含めた総支払額
• 同じ車種・年式・走行距離の相場価格との比較
• 支払い回数と、月々の支払い額が無理のない範囲か
• 頭金や保証人が必要か
• 延滞したときの対応（連絡の方法・車の利用制限・返還の条件）
• GPSや遠隔停止装置の有無と、作動する条件
• 購入後の保証や、故障したときの対応

審査が不安なら、信販会社のローンも比べる

「銀行やディーラーのローンに落ちたから、自社ローンしかない」と考える前に、信販会社のローンで購入できるかも確認してみましょう。

審査の基準は、信販会社ごとに異なる

ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。

審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。

複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。

「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。

クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ

1. 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
2. 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
3. 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
4. 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
5. 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。

自社ローンに関するよくある質問