「貯金ゼロだけど車が欲しい…頭金なしでも買える？」

そんな不安を抱えている方に向けて、頭金なしで車を購入する方法や注意点、そしてローン審査に通るためのポイントを解説します。

仕事や子育てで車が必需品だけど、手元に頭金が用意できない方でも大丈夫。

最後には、頭金ゼロ・高い審査通過率・信用情報の回復が期待できる「クルマテラスの信用回復ローン」も紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

頭金なしで買える車の購入方法（ローンの種類）

頭金なしでも、マイカーを購入する方法はいくつかあります。

ここでは、代表的な購入手段を見てみましょう。

• 銀行系マイカーローン（カーローン）

  
  

  銀行や信用金庫、JAバンクなどが提供するローンです。

  金利が低めで、総支払額を抑えやすい反面、審査はやや厳しく設定される傾向があります​。

  
  

  
  

• ディーラーローン（信販系ローン）

  
  

  自動車ディーラーが提携する信販会社（クレジット会社）のローンで、ディーラーで車を購入する際に、その場で申し込めます。

  銀行系に比べると審査は通りやすいものの、金利はやや高めに設定されるのが特徴です​。

  
  

  
  

• 自社ローン（ディーラー独自のローン）

  
  

  販売店（中古車販売店など）が、独自に提供する分割払いプランです。

  通常のローンと違い、信用情報機関への照会を行わないため、審査ハードルが低く設定されています。

  また手数料が車両価格に上乗せされることが多く、結果的に総支払額が高くなる傾向があるので注意しましょう。

  
  

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以上のように、頭金がなくても銀行系からディーラー系、自社ローンまで、さまざまな方法で車を手に入れることが可能です。

特に昨今では、頭金なしのフルローンで購入する人も増えており、新車・中古車いずれの場合でも「必ず頭金が必要」というわけではありません​。

自分の収支や、信用状況にあった購入手段を選びましょう。

頭金なしでも通る？　ローン審査のポイント

「頭金ゼロでローンを組みたいけど、審査に通るか不安…」という方のために、ローン審査でチェックされる、おもなポイントを押さえておきましょう。

金融機関ごとに細かな基準は異なりますが、一般的に以下の項目が審査で重視されます。

• 年収・収入状況

  毎月きちんと返済できるだけの収入があるかが、最重要ポイントです。

  一般的に年収200万円以上が、カーローン審査通過の1つの目安といわれます。

  収入証明として、源泉徴収票や納税証明書の提出を、求められる場合もあります​。

  
  

  
  

• 雇用形態

  正社員や公務員など、安定収入が見込める雇用形態は有利で、契約社員・派遣社員、アルバイト、自営業などは不利になりやすい傾向です​。

  
  

  もっとも、非正規雇用や自営業でも、収入が十分にあれば、審査に通る可能性はあります。

  
  

  
  

• 勤続年数

  勤続年数が1年以上あれば大きなマイナスにはなりにくいとされ、3年以上あれば理想的といわれます。

  逆に転職直後や入社して間もない場合は、どんなに収入があっても、返済能力を不安視される可能性があります​。

  
  

  
  

• 他社借入状況（返済負担率）

  すでに他のローンや借入がある場合、その返済と新たな車のローン返済を、合計して問題なく支払えるかがチェックされます。

  
  

  ​一般的には、年収に対する全借入の返済負担率が30～35%程度までに収まっていれば、許容範囲とされることが多いです。

  
  

• 信用情報（クレジットヒストリー）

  信用情報機関に記録されたクレジット履歴も、審査で照会されます。

  過去にクレジットカードやローンの延滞・滞納がないか、債務整理や自己破産などいわゆる「金融事故」の履歴がないかが確認されます。

  
  

  カード支払いの延滞など、信用情報にマイナス記録が残っていると、銀行や信販系ローンでは審査通過が難しくなります​。

  
  

  
  

  
  

以上がおもなチェック項目ですが、ローン会社はこれらを総合的に判断して、審査結果を出します​。

一部の基準を満たさないからといって、即審査落ちと決まるわけではありませんが、心当たりがある項目は事前に対策しておくに越したことはありません。

✅審査通過率アップのコツ

上記ポイントに照らして審査が不安な場合は、できる範囲で対策を講じましょう。

例えば「勤続年数がごく短い」という方は、可能であれば半年～1年ほど勤務してからローン申し込みするのがおすすめです​。

また頭金を少しでも用意できれば、借入額を減らせるため審査通過のハードルは下がります。

審査前にできる準備は整え、少しでも「この人になら貸しても大丈夫」と思ってもらえる状況を作りましょう。

月々の支払いシミュレーション：頭金なしだとどうなる？

頭金なしでフルローンを組む場合、月々の返済額は頭金ありの場合より高くなるのは当然です。

また借入金額が大きい分、支払う利息の総額も増えます。

ここでは、金利の違いや頭金の有無によって月々の支払いが、どれくらい変わるかシミュレーションしてみましょう。​

例えば、200万円の車を頭金なし・ボーナス払いなし・5年（60回）均等払いで購入するケースを考えます。

金利が年3%の場合、毎月の返済額は約36,000円程度となり、5年間の総支払額（元金＋利息）は約215万円ほどになります。

一方、金利が年10%に上がると、月々の返済額は約42,000円に跳ね上がり、総支払額も約255万円と約40万円も多く支払う計算になります。

金利次第でこれだけ差が生じるため、できるだけ低金利のローンを利用できるに越したことはありません。

では、頭金を入れるとどうなるでしょうか。

同じ200万円の車を購入するのに、50万円の頭金を先に支払い、残り150万円を年利3%・5年ローンで組んだとします。

この場合、月々の返済額は約27,000円となり、5年間の総返済額は約161.7万円です。

頭金なし・同条件（200万円フルローン）の総返済額約161.7万円と比較すると、頭金50万円を入れたケースでは、利息分を含めた総支払額を約3.9万円節約できる計算になります​。

つまり、頭金を入れることで毎月の負担を減らせるだけでなく、最終的な支払い総額（利息分）も減らす効果があるわけです。

月々の平均返済額はどのくらい？

一般的に、マイカーローン利用者の月々の返済額は2〜3万円台が、ボリュームゾーンといわれています​。

毎月5万円以上の返済となると家計への負担感が大きく、「やりくりが厳しい」と感じる人が多いようです。

以上のシミュレーションから、頭金ゼロでもローンは組めるが月々の負担は大きくなること、そして頭金を入れれば入れるほど、月々の支払いは楽になり、総支払額も減ることがお分かりいただけるでしょう。

手元の資金と相談しつつ、無理のない返済計画を立てることが重要です。

クレジットブラックでも車は買える？

過去にローンやクレジットの延滞・債務整理などいわゆる「ブラックリスト」に載ってしまった方は、「自分はもう車のローンは組めないのでは…」と心配になりますよね。

確かに、信用情報に金融事故情報（異動情報）が残っている間は、銀行やディーラー系のオートローン審査に申し込んでもまず通過できないのが現実です​。

自己破産の場合、信用情報機関から記録が消えるまで、通常5～10年程度かかるとされています​。

事故情報が消えるまでは、新たな借入れやカード作成は原則困難です。

しかしブラック状態でも、車を諦める必要はありません。

金融機関のローン以外に目を向ければ、車を手に入れる方法はいくつかあります。

▶ 自社ローンを利用する

自社ローンは販売店独自の審査基準で行われ、信用情報を介さないため、ブラックリスト掲載中でも審査に通る可能性があります​。

ただし、自社ローンは手数料が割高になりやすい点や、一部の販売店では、保証人を求められるケースもある点には注意しましょう​。

「誰でもOK」「審査ゆるい」などとうたっている業者でも、契約内容をしっかり確認することが大切です。

▶ 身内の協力を得る

ご自身名義でローンを組むのが難しい場合、家族名義でローンを組んでもらい、車を購入する方法も考えられます。

たとえば信用情報に問題のない配偶者や、親御さんにローン契約者となってもらい、自分はその車を使うという形です。

ただし、この場合ローン返済義務は契約者に発生しますので、家族間で十分な信頼関係がないと難しいでしょう。

また、名義上は家族の車となるため、後々のトラブルを避けるためにも公正証書を作るなどの配慮が必要です。

▶ 安価な中古車を現金購入

どうしてもローンが通らない場合、思い切って安めの中古車を、一括現金で購入する手もあります。

中古車市場には、数十万円程度で買える車も存在しますので、仕事用の足として割り切って安い車を買い、後々信用情報が回復してから、改めて希望の車に乗り換えるというプランも検討してください。

このように、ブラック状態でも状況によって、取れる手段はいくつかあります。

中でも有力な選択肢は自社ローンの活用ですが、通常の自社ローンだと手数料負担が重くなりがちです。

そこで注目したいのが、つぎに紹介する「クルマテラスの信用回復ローン」です。

信用情報に不安がある方や、他社でローン審査に落ちてしまった方でも利用でき、しかも返済を完了すれば信用情報の回復までできるという、一石二鳥のサービスとなっています​。

ここからは、クルマテラスの信用回復ローンについて、詳しくご紹介します。

クルマテラスの信用回復ローンなら頭金なし・高通過率・信用回復もできる

最後に、頭金なしで車を買いたい方や、ローン審査に不安のある方におすすめの「クルマテラスの信用回復ローン」をご紹介します。

クルマテラスは全国対応の中古車販売店で、独自の審査基準によるローンサービスを提供しています。

その最大の特徴は、ローンを完済すれば信用情報が回復すること。

クルマテラスの信用回復ローンは、一言でいえば「通常のマイカーローンと自社ローンの良いとこ取り」をしたようなサービスです。

具体的なメリットを見てみましょう。

• 頭金ゼロOK

  
  

  原則として、頭金は一切不要で車を購入できます​。

  
  

  手元にまとまった資金がなくても、申し込み可能です。

  
  

  もちろん頭金を入れることもできますが、なくても審査に影響しません。

  
  

  
  

• 審査通過率が非常に高い

  
  

  クルマテラスは、他社ローンが通らなかった方からの相談に数多く応じてきた実績があり、業界トップクラスの審査通過率を誇ります​。

  
  

  収入が少ない、非正規雇用で勤続が短い、過去に債務整理や自己破産をした…といった事情がある方でも柔軟に審査してもらえるのが強みです。

  
  

  「他社でダメでも、クルマテラスなら通った」というケースも多く報告されています。

  
  

  
  

• 金利負担が軽い（手数料0円）

  
  

  通常の自社ローンのように、車両価格に高額な手数料を上乗せすることなく、一般的なオートローンに近い金利設定で利用できます​。

  
  

  クルマテラスでは「分割手数料0円（一括購入と同じ車両本体価格）」を実現しており、金利面でもお得に車を購入可能です​。

  
  

  つまり、「自社ローンは金利ゼロだけど車が割高」というデメリットを解消しているわけです。​

  
  

  
  

• 保証人は原則不要

  
  

  基本的に保証人なしで契約できます（※審査状況によって必要となる場合もあります）。

  
  

  家族や知人に頭を下げて、保証人を探す必要がないのは、精神的にも助かります。

  
  

  
  

• 全国どこでも対応＆スピーディー

  
  

  来店不要のWEB対応も可能で、遠方からでも申し込み・契約ができます。

  
  

  最短で即日審査・即日納車も可能で、急ぎで車が必要な方にも心強いサービスです​。

  
  

  年間販売台数2000台以上の実績があり、北海道から沖縄まで対応しています。

  
  

  
  

• 好きな車種を選べる

  
  クルマテラスは在庫車両の販売だけでなく、注文販売のスタイルを取っています​。

  
  

  そのため、「この予算で○○が欲しい」と希望を伝えれば、状態の良い中古車を、全国から探して提供してくれます。

  
  

  特定の在庫から選ぶのではなく、お客様のニーズに合わせて車種を提案してもらえるので、妥協せず乗りたい車を選べます。

  
  

  
  

  
  

  
  

以上のように、クルマテラスの信用回復ローンは「頭金なしOK」「審査が通りやすい」「支払い条件も良心的」という三拍子揃ったサービスです。​

さらに返済を終えれば信用情報がクリーンになり、今後は一般のローンも利用しやすくなるという大きなメリットもあります​。

「自分も利用できるかな？」と気になった方は、ぜひ一度クルマテラスの仮審査を試してみてください。

▶︎クルマテラスで仮審査する

Webから無料で数分程度で申し込みでき、審査結果は即日〜翌日にはわかります。

もちろん、仮審査を受けたからといって、必ず契約する必要はないので安心です。

まずは気軽に相談してみてください！

まとめ：頭金ゼロでもマイカーは手に入る！まずはできる対策と相談を

貯金がなくても、頭金なしで車を買う方法は豊富に存在します。

銀行系ローンからディーラーローン、自社ローンやカーリースまで、自分の状況に合った手段を選べばマイカーを手に入れることは十分可能です。

ローン審査に不安がある方や、過去の信用事故でお悩みの方は、クルマテラスの信用回復ローンを検討してみてください。

頭金0円でもOK、審査も柔軟で通過率が高く、将来的な信用改善にもつながるため、「車が必要だけど審査が心配…」という方にピッタリです。

まずは一度仮審査を受けてみて、あなたがマイカーを持てる可能性をチェックしてみてください！

▶︎クルマテラスで仮審査する

あなたのカーライフ実現を全力でサポートします！