ブラックリストとは？　仕組みをわかりやすく解説

「ブラックリスト」という言葉は一般的に広く使われますが、実際には「ブラックリスト」という名前のリストが存在するわけではありません。

正確には、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録された事故情報（異動情報）のことを指します。

事故情報として登録されるケース

• ローン・クレジットカードの支払いを61日以上（または3ヶ月以上）延滞した
• 自己破産・任意整理・個人再生などの債務整理を行った
• 保証人として代位弁済（代わりに返済）された
• 強制解約（カード会社などから一方的に契約を打ち切られた）

ブラックリストは、いつ消える？　機関別の掲載期間

事故情報の掲載期間は、信用情報機関と事故の種類によって異なります。
「ブラックリスト いつ消える」「ブラックリスト 期間」を知りたい方は、以下の表で確認しましょう。

※掲載期間は各機関の規定変更により変わる場合があります。
最新情報はCIC・JICC・KSCの公式サイトでご確認ください。

自分の信用情報を確認する方法

自分が本当にブラックリスト状態かどうかは、各信用情報機関に開示請求することで確認できます。

CICはWebまたは郵送で500円程度、JICCはスマートフォンアプリから1,000円程度で開示できます。

「なんとなく不安」という方も、まず実際のデータを確認してから動くことをおすすめします。

ブラックリスト状態で、通りやすい・通りにくいローン

ブラックリスト状態でも、ローンの種類によって審査通過の可能性が大きく変わります。
それぞれの特徴を理解したうえで、選ぶことが重要です。

信用回復ローンとは？　自社ローンとの違い

「信用回復ローン」と「自社ローン」は混同されがちですが、仕組みが根本的に異なります。
ブラックリスト状態から抜け出すためには、この違いを正しく理解することが重要です。

審査通過の可能性を、上げるための5つの対策

ブラックリスト状態でも、以下の対策を取ることで審査通過の可能性を高めることができます。

• まず信用情報を開示して現状を把握する
  CIC・JICCに開示請求して、実際にどの情報が登録されているかを確認する。推測で動くより確実です。
• 現在進行中の延滞・未払いを解消する
  現在も延滞が続いている場合は、まずそれを解消することが最優先です。延滞が進行中の状態では、どのローンでも通過は困難です。
• 他社の借入残高を減らす
  消費者金融・クレジットカードのリボ払いなど、他の借入残高が多いと返済能力が低く見られます。審査前に可能な限り返済しておきましょう。
• 頭金を用意して借入額を減らす
  頭金を入れることで借入金額が減り、審査上の返済負担率が下がります。ブラックリスト状態では特に有効な手段です。
• 複数の信販会社と提携している業者を選ぶ
  1社だけの審査基準ではなく、多くの信販会社と提携している業者を選ぶことで、どこかの信販会社で通過できる可能性が高まります。

やってはいけない、3つのNG行動

ブラックリスト状態でローンを探す際、やってしまいがちな行動がいくつかあります。
これらを避けることで、状況をこれ以上悪化させずに済みます。

NG① 短期間に、複数社へ申し込む

ローンの審査申し込みは信用情報に「申し込み履歴」として記録されます。
短期間に何社も申し込むと「お金に困っている」と判断され、審査がさらに不利になります。
これを「申し込みブラック」と呼び、通常のブラックリストとは別に審査に影響します。
申し込みは間隔を空けて、1社ずつ慎重に行いましょう。

NG② 虚偽の申告をする

「審査に通りたい」という気持ちから、年収・勤務先・住所などを偽って申告するのは絶対にやめましょう。
虚偽申告が発覚した場合、審査否決にとどまらず詐欺罪に問われるリスクがあります。
また、虚偽申告の記録が信用情報に影響することもあります。

NG③ 審査なし・ブラックOKを強調する業者を安易に選ぶ

「審査なし」「ブラックでも絶対通る」と強調する業者には注意が必要です。
正規の金融機関は審査をなしにすることはできません。
このような宣伝文句を使う業者の中には、法外な金利・不当な契約条件・強引な営業を行う悪質な業者も存在します。
契約前に会社の実態・金利・条件を必ず確認しましょう。

よくある質問（FAQ）

Q. 自己破産後でも、車のローンは組めますか？

自己破産後は免責確定日から10年間、KSC（全銀協）に記録が残ります。

この期間中は、銀行系ローンの審査通過が非常に難しい状態です。

一方、信用回復ローンのように複数の信販会社と提携しているサービスでは、自己破産後でも審査に通れる可能性がある場合があります。

まずは相談してみることをおすすめします。

Q. 任意整理後は、いつからローンが組めますか？

任意整理後は完済から5年程度で、信用情報機関からの記録が削除されるとされています。
記録が消えた後は、通常のローン審査を受けられる状態になります。
ただし記録が消えるまでの期間は、信用回復ローンのような選択肢を検討することになります。

Q. ブラックリスト状態で軽自動車なら審査が通りやすいですか？

車両価格が低くなるため借入金額は下がりますが、審査を行う信用情報の確認プロセスは変わりません。
「軽自動車だから通りやすい」というわけではなく、ローンの種類と信用情報の状態が審査結果を左右します。

Q. 家族名義で購入することはできますか？

名義を家族にして購入すること自体は可能ですが、ローンを組む家族の信用情報が審査対象になります。
家族がローン審査を通過すれば購入できますが、家族に返済の責任が生じる点を十分に理解したうえで相談しましょう。
また、実際に運転する人と名義が異なると、保険・税金・名義変更など手続き面で複雑になります。

Q. ブラックリストに載っているかどうか確認する方法は？

CIC（割賦販売・消費者金融系）はWebまたは郵送で開示請求できます。
JICCはスマートフォンアプリから申請できます。
どちらも数百円〜1,000円程度の手数料がかかりますが、実際の状況を把握してから行動するのが最も確実です。