「買い物や子どもの送迎に、車が欲しい」と感じる方は多いでしょう。

ですが「収入のない専業主婦でも、車のローンが組めるの？」と不安を感じますよね。

結論からいえば、専業主婦が車のローンを組むのは簡単ではありませんが、一定の条件を満たせば可能です。

本記事では、専業主婦がローン審査に通るためのポイントや、一般的なローンが難しい場合の選択肢、さらに家計に負担をかけず車を持つ工夫について、詳しく解説します。

最後には、審査に不安のある方でも、オンライン完結で申し込みできるクルマテラスの「信用回復ローン」についてもご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

専業主婦でも、車のローンを組めるケースとは？

まずは、専業主婦が車のローン審査で不利とされる理由を、押さえておきましょう。

一般にローン審査では、申込者の年収や雇用形態、勤続年数などから「継続的に返済できるか」が厳しくチェックされます。

しかし専業主婦の場合、安定収入がないため審査上は“無職”とみなされ、これらの条件をクリアしにくいのです。

そのため、銀行系やディーラー系の通常のカーローンでは、専業主婦本人が単独でローンを組むのはかなり難しいといえます。

とはいえ、以下のような条件に当てはまれば、専業主婦でもローン審査に通る可能性があります。

• 配偶者に安定した収入がある場合：

  
  

  ローン会社によっては、申込者本人だけでなく世帯年収（配偶者の収入）を考慮することがあります。

  
  

  ご主人など同居の家族に安定した収入があれば、専業主婦名義でも「世帯として返済能力あり」と判断されるケースがあります。

  
  

  ただし配偶者側の信用情報に問題があると悪影響になるため、旦那さんに延滞や多重債務がないかも確認が必要です。

  
  

  
  

• 給与所得以外の収入がある場合：

  
  

  不動産の家賃収入や株式の配当、副業収入など、なにかしら本人に継続収入があれば審査にプラスです。

  
  

  例えば過去に、パートで働いていた貯金から投資収入を得ている、ハンドメイド作品のネット販売収入がある、といったケースです。

  
  

  ただし収入が少額だったり、不安定だったりすると大きな効果は期待できません。

  
  

  
  

• 現在育休・産休中で職場復帰が予定されている場合：

  
  

  一時的に専業主婦状態でも、「○月に職場復帰予定で、正社員として安定収入に戻る見込み」があれば、比較的審査は通りやすくなります。

  
  

  正社員で復帰予定なら「将来的に返済能力あり」と見なされるためです。

  
  

  ただし、復帰まで期間が長かったり未定だったりすると厳しいので、急がないなら復職後にローンを申し込む方が確実でしょう。

  
  

  
  

  
  

  
  

上記に当てはまらない場合、残念ながら専業主婦が、自分単独でローンに通るのは難易度が高いのが現実です。

しかし「専業主婦向けのローン商品」や審査ハードルの低い方法も存在するので、次章からは審査の仕組みと通過のポイントを見ていきましょう。

車のローン審査で見られるポイントと、専業主婦が通るための条件

ローン審査では、申込者の返済能力を総合的に判断します。

専業主婦の場合も例外ではなく、以下のポイントがチェックされます。

• 収入と返済負担率：

  
  

  もっとも重要なのは年収に対するローン返済額の割合（返済負担率）です。

  
  

  住宅ローンやカードローンを含め、年間返済額が年収の30～35%以内に収まるかが、1つの基準とされます。

  
  

  専業主婦本人に収入がない場合は、前述のように世帯年収で見られることもあります。

  
  

  その場合でも、希望借入額が世帯収入に対して大きすぎると、審査通過は困難です。

  
  

  たとえば世帯年収が300万円程度であれば、年返済額の目安は60～75万円（年収の20～25％）程度に抑えるのが、無理のないラインとされています。

  
  

  欲しい車の価格とボーナス払いの有無などから、「家計的に、月々いくらまで返済可能か」をシミュレーションしておきましょう。

  
  

  
  

• 信用情報（クレジットヒストリー）：

  
  

  
  

  
  

  
  

  過去の借入やクレジットカードの延滞履歴などの情報は、審査時にかならず照会されます。

  
  

  ここに延滞や債務整理などの記録があると、審査のハードルが一気に上がります。

  
  

  ご主人名義であっても、配偶者の信用情報の傷は世帯としてマイナスに見られることが多いので、注意が必要です。

  
  

  心当たりのある方は、事前に信用情報機関に情報開示を請求して、現在の記録を確認し、延滞があれば解消しておくとよいでしょう。

  
  

  なお、自己破産や長期延滞などの金融事故情報は、問題解消から5～7年程度で記録が削除されます。

  
  

  その期間が経過していない場合、通常の銀行ローンや信販系ローンではまず通らないため、無理に申し込まず記録が消えるのを待つのも一つの手です。

  
  

  
  

  
  

• 現在の他社借入状況：

  
  

  
  

  
  

  
  

  ほかにローンやキャッシングの借入が多いと、新たなローンは厳しくなります。

  
  

  特に貸金業者からの借入れには、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止する「総量規制」が適用されます。

  
  

  専業主婦の場合、自身に収入がなくても配偶者と合算した世帯収入で総量規制が適用される「配偶者貸付制度」があります。

  
  

  家庭全体で現在いくら借入があるかを把握し、可能なら他社の借入額を減らしてから車のローンに臨みましょう。

  
  

  
  

  
  

• 雇用形態・勤続年数：

  
  

  

  
  

  
  

  前述の通り、専業主婦本人は無職扱いとなるため、この項目はクリアが難しいです。

  
  

  ただし産休・育休中で在職扱いの場合や、内定やパート復帰が決まっている場合は、その旨を申告すればプラス材料になります。

  
  

  また審査項目としては、同居家族の職業や勤続年数も見られます。

  
  

  夫が正社員で長く勤めているなど安定性が高いほど、世帯としての評価は上がるでしょう。

  
  

  

  
  

  
  

以上のポイントを踏まえると、専業主婦名義でローンを通すには「配偶者など、家族の安定収入で補う」「自分に多少なりとも、収入源を作る」「信用情報を傷つけない」ことが重要だと分かります。

それでは次に、実際に専業主婦でもローン審査に通るためにできる、具体的な対策を見ていきましょう。

専業主婦がローン審査に通りやすくするための、5つの対策

「収入もないし、審査は無理かも…」と不安な専業主婦の方でも、工夫次第ではローンを組める可能性を上げることができます。

以下に審査通過率を高める5つの対策を紹介します。

1. 借入希望額を抑える：

   
   

   希望する車が高額だと、返済負担率が上がり審査が厳しくなります。

   
   

   頭金をできるだけ用意したり、車種やグレードを下げてローン申込金額を減らすことが有効です。

   
   

   例えば新車ではなく状態の良い中古車を選ぶだけでも、大幅に借入額を減らせます。

   
   

   ローン額を下げることは、家計を圧迫しない適切な返済計画にもつながるため、無理のない範囲で検討しましょう。

   
   

   
   

   
   

2. 連帯保証人を用意する：

   
   

   
   

   
   

   
   

   専業主婦本人に安定収入がなくても、収入のある配偶者や親族が連帯保証人になれば審査に通る可能性が高まります。

   
   

   保証人は契約者と同等の返済責任を負うため、定職があり信用情報に問題のない成人であることが求められます。

   
   

   一般的には、ご主人や親御さんに頼むケースが多いです。

   
   

   
   

   
   

3. 他の借入れや延滞を整理する：

   
   

   

   
   

   
   

   他社での借入残高が多いほど、新しいローンは通りにくくなります。

   
   

   可能であれば、クレジットカードのリボ残高や小口のローンは完済・解消してから申し込みましょう。

   
   

   また携帯電話料金やカード支払いの延滞があると信用情報に傷が付くので、滞納中の支払いがあればかならず清算してください。

   
   

   過去に延滞や債務整理を経験している方も、可能ならその原因を解消してから審査にのぞむ方が、通過率は高まります。

   
   

   
   

   
   

4. 「夫名義でローンを組む」選択肢も検討する：

   
   

   
   

   
   

   
   

   家計の実質的な支払元が夫の収入である場合、ローン契約者をご主人名義にする方法もあります。

   
   

   家族で共用するファミリーカーとして購入するのであれば、安定収入のある夫名義でローンを組むことも可能です。

   
   

   この場合、専業主婦本人は契約者ではなくなりますが、世帯収入で審査できるため手堅い方法です。

   
   

   ただし注意点もあります。

   
   

   ローン契約者と、実際の車の利用者が異なる「名義貸し」は違法とされるため、あくまで家族全員で使う車の場合に留めるべきです。

   
   

   例えば「夫名義だが、実際は妻専用の車」という形は避けましょう。

   
   

   また、将来的に妻に名義変更すると、贈与税が発生する可能性も指摘されています。

   
   

   後から名義を変えると、余計な税負担が生じる恐れがあるため、最初から本当に使う人の名義で購入するのが無難です。

   
   

   どうしても夫に知られず、自分名義のローンを組みたい場合、ローン会社によっては配偶者に連絡せず審査を通過させることも可能です。

   
   

   しかし後々トラブルになるケースもあるので、できる限り事前に話し合ってから申し込むようにしましょう。

   
   

   
   

   
   

5. 審査基準が緩やかなローン商品を利用する：

   
   

   
   

   
   

   
   

   通常の銀行ローンやディーラーローンで難しい場合、審査のハードルが低いローン商品を検討するのも手です。

   
   

   具体的には、「自社ローン」や独自審査のローン、あるいは車のサブスクリプション（カーリース）などがあります。

   
   

   自社ローンとは、銀行などを通さず販売店が独自に分割払いを提供するローンで、金融ブラックの方や専業主婦の方にも利用者が多い方法です。

   
   

   詳しくは次の章で解説しますが、自社ローンであれば信用情報に多少傷があっても現在の収入状況を重視して審査してもらえるうえ、金利も0円（利息ゼロ）で設定されるケースが一般的です。

   
   

   毎月の支払額も「車両本体価格÷支払回数」というシンプルな計算なので、返済計画を立てやすいメリットがあります。

   
   

   
   

   
   

以上の対策を実践すれば、専業主婦でも審査通過の可能性を高めることができます。

「収入がないから無理」とあきらめず、できる範囲で準備を整えてチャレンジしてみましょう。

一般的なローンが難しい場合の選択肢：自社ローン・カーリースなど

「銀行やディーラーでローンを断られた…」そんな場合でも、車を諦める必要はありません。

専業主婦や、過去の延滞履歴がある方でも利用できる代替手段をいくつか紹介します。

自社ローン（販売店独自のローン）を利用する

自社ローンは、信販会社を通さず、中古車販売店などが自社の基準で行う分割払いのことです。

特徴として、審査通過率が非常に高い点が挙げられます。

自社ローンでは申込者の現在の収入や生活状況を重視し、「今後返済を続けていけるか」を総合的に判断してくれます。

そのため、過去に自己破産や債務整理を経験していて一般のローン審査に落ちてしまった方でも、販売店独自の審査基準なら通る可能性が十分にあります。

カーリース・サブスクリプションを利用する

もう1つの選択肢として、カーリースを利用する方法があります。

カーリースは月額定額料金で車を借りるサービスで、契約期間中はリース会社が車両を所有し利用者は自由に使えます。

リースの場合、利用者は車を購入しないためローンを組む必要がなく、審査も収入証明などが簡易で済むことがメリットです。

そのため本人に安定収入がない主婦や学生でも、保証人を立てることで契約可能なケースがあります。

ただしカーリースはあくまで「車を借りる」契約であり、最終的に車は自分の所有物にはなりません。

また走行距離やカスタムに一定の制限がある、長期間だと総支払額が割高になる場合がある、といったデメリットもあります。

「手軽に新車に乗りたい」「審査よりも月々の支払額重視」という方には魅力的な選択肢ですが、「やはり自分名義の車が欲しい」「将来は車を自分の資産にしたい」という方は、つぎに紹介する方法が向いているでしょう。

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