2025.07.11

車のローンに、連帯保証人は必要？　保証人なしで通す方法と、責任について解説

はじめて車のローンを組む際、「連帯保証人が必要なのだろうか？」と不安になる方も多いでしょう。

この記事では、車のローンに連帯保証人が必要なケースや保証人なしでローン審査を通過する方法、さらに連帯保証人の責任範囲について解説します。

また記事の最後には、ローン審査でお困りの方に向けて、クルマテラスの信用回復ローンについてもご紹介します。

ローン審査が圧倒的に通りやすく、さらに信用情報も回復する方法ですので、ぜひ最後までご覧ください。

基本的に、車のローンは連帯保証人は不要

結論からいえば、一般的なマイカーローンでは、連帯保証人を求められることは通常ありません。

多くの方が「ローン＝保証人必須」と考えがちですが、車のローンでは購入した車が担保になることや借入額がそれほど高額になりにくいこともあり、ほかのローンより保証人が必要となるケースは多くないのです。

特にディーラー系のローンや、中古車販売店で提携する信販会社のローンでは、最初から信用保証会社の保証を利用する仕組みが一般的で、人の連帯保証人まで要求されることはほとんどありません。

ただし、銀行や信用金庫のマイカーローンを利用する場合は、ローン金利とは別に、保証会社の保証料を支払うことで保証人を立てずに借りられるのが通常です。

このように保証会社を利用すれば、追加の費用がかかるものの、連帯保証人を用意する必要はなくなります。

つまりローン契約時点で保証会社がついていれば、基本的に保証人なしで契約できる仕組みです。

連帯保証人が必要になるケース

とはいえ状況次第ではローン契約に、連帯保証人が必要になるケースもあります。

ローン会社が「この申込者だけでは、返済能力が不足しているかもしれない」と判断した場合、支払いを確実にするために連帯保証人の協力を求めることがあります。

具体的には、つぎのようなケースです。

申込者の収入や雇用状況が不安定な場合
例：未成年、アルバイト・パートなど収入が安定していない、社会人でも年収が低い、勤続年数が短い等
申込者の信用情報に不安がある場合
例：過去に他のローンで滞納歴がある、クレジットカード支払いの延滞履歴がある、自己破産など金融事故の履歴がある
希望する借入額が大きい場合（年収に対してローン金額が過大）や、すでにほかの借入れが多い場合（住宅ローンなど高額債務があり返済負担が大きいと判断されるケース）

ローン会社としては、「継続的に支払いを続けられるか」が、何より重要視されます。

上記のような条件に当てはまる場合、「万が一本人が返せなくても、代わりに支払える人」を求めるために、連帯保証人が必要になるわけです。

なお、未成年がローンを組む場合は、連帯保証人以前に親権者の同意が必要であり、未婚の未成年者には基本的に親などの法定代理人が契約に関与します。

また保証人を頼む相手については、多くの場合、親や配偶者などの親族が選ばれます。

金融機関も連帯保証人が親族であるかより「十分な支払い能力があるか」を重視するため、たとえ友人であっても経済力が高ければ認められるケースはありますが、一般に知人・友人では審査が厳しくなりやすい点には注意しましょう。

保証人と連帯保証人の違いと、責任の重さ

ところで「保証人」と「連帯保証人」という言葉は似ていますが、法的な責任の範囲が大きく異なります。

ローン契約で求められるのは、通常「連帯保証人」であり、その責任は非常に重いものです。

保証人

債務者（ローンを借りた本人）が支払不能になった場合に、初めて返済義務が生じます。

このため保証人は「まずは本人から返済を請求してほしい」と主張することも可能です。
連帯保証人

債務者の支払い能力の有無に関係なく、債権者（ローン会社等）は連帯保証人に対して、直接返済を求めることができます。

連帯保証人は「本人に請求してからにしてほしい」という抗弁権が認められず、本人と同等の立場で返済義務を負うのが特徴です。

極端な場合、たとえ債務者本人に支払い能力があっても、連帯保証人が返済しなければならない可能性すらあります。

このように連帯保証人は、実質的に本人と同じ責任を負うため、保証人よりもリスクが高い存在です。

一度、連帯保証契約を結べば、ローン契約者が返済を滞らせたときには、残りのローン残高を全額肩代わりして支払う義務があります。

具体的には、ローンの返済が滞った場合、まず購入した車が担保として売却され、その代金が返済に充てられます。

しかしそれでもローン残債が完済できない場合は、その不足分を連帯保証人が返済しなければなりません。

当然、連帯保証人自身の信用情報にも、その返済状況は影響しますし、自身が返済不能に陥れば、今度は連帯保証人自身が債務不履行者となってしまいます。

このような重大な責任を伴うため、金融機関側も、誰でも連帯保証人として認めるわけではありません。

一般に連帯保証人になれるのは「経済的に支払い能力が高い人」であり、年齢は20歳以上65歳未満、安定した収入と雇用形態、長い勤続年数、そして過去に自己破産や延滞がないことなどが条件となります。

また高齢の方は年金収入のみだと難しい場合がありますが、不動産収入や資産が十分にあれば、認められるケースもあります。

ポイント

連帯保証人の責任は想像以上に重いため、安易に頼んだり引き受けたりすべきではありません。

頼む側も「最悪この人に迷惑をかけてしまうかもしれない」というリスクを十分に説明し、引き受ける側も、自分の生活に大きな負担が及ぶ可能性を理解する必要があります。

親や家族に保証人を頼めない…どうすれば？

「家族に迷惑をかけたくない」「親とは疎遠で頼みづらい」といった事情で、連帯保証人を立てられない方も多くいらっしゃいます。

また、自分のローンのために親や兄弟にまで責任を負わせるのは気が引けますし、断られれば人間関係に気まずさが残ることも考えられます。

連帯保証人を用意できない場合でも、車のローンを組む方法はいくつかあります。

以下では、保証人なしでローン審査に通るための対策を紹介しますので、自分に合った方法がないか検討してみてください。

保証人なしで、ローン審査に通るための方法・代替策

連帯保証人を立てずに車を購入したい場合、つぎのような対策や代替策があります。

保証会社付きのローンを利用する

多くのカーローンは、信用保証会社の審査を利用しています。

ディーラーや中古車販売店で紹介されるローンであれば、最初から保証会社利用がセットになっており、別途保証人を用意せずとも、所定の保証料を支払えば契約可能です。

銀行のマイカーローンでも、保証会社の審査が一般的なので、「保証人が用意できない」こと自体はそれほど特殊な状況ではありません。

ローン申込時に、保証会社の審査に通ることが肝心となります。
借入額や条件を見直す

ローンの審査基準ギリギリの場合、借入希望額を減らすことで、連帯保証人なしでも通る可能性が高まります。

具体的には「車体価格が安い中古車を選ぶ」「頭金を多めに入れて、ローン金額を下げる」などの対策です。

月々の返済額が収入に対して無理のない範囲に収まれば、保証人なしでも十分審査を通過できるでしょう。

実際、「借入額を減らしたら、保証人なしでローンが組めた」というケースも少なくありません。
信用情報の整理と改善に努める

過去の滞納や債務整理がネックになっている場合、それらが解消されていれば、時間の経過とともに信用情報は回復していきます。

すでに完済している古い延滞情報であれば、5年程度で信用情報機関から記録が消える場合もあります。

可能であれば、しばらく大きな借入を控え、クレジットヒストリー（信用の履歴）を正常化させてから再挑戦する方法もあります。

ただ、車が生活必需品で「今すぐ手段を見つけたい」という方にとって、長期間待つのは現実的ではないでしょう。

そのような場合は、つぎのような独自のローン商品を検討するのも1つです。
「信用回復ローン」を利用する

最近では信用情報の修復を目的とした、専用のオートローンも登場しています。

いわゆる「信用回復ローン」や「低与信ローン」と呼ばれるもので、ローン審査基準を通常より下げる代わりに利用者に一定の条件を課し、きちんと完済することで信用スコアの改善が期待できる商品です。

提携する金融機関のローンを用いるため、信用情報機関への記録が残り、完済後には「ローンを完済した」という実績が信用情報に反映されます。

その結果、将来的には銀行ローンなど、一般的なローンも通りやすくなるメリットがあります。

信用回復ローンの審査は、自社ローンほど無条件に甘いわけではありませんが、通常の銀行ローンよりは柔軟な基準で、現在の収入や勤務状況を重視して判断されます。

たとえば「過去ではなく今のあなたを最大限評価する」といったコンセプトで、転職直後で勤続が短い方や、保証人がいない方でも利用できるよう工夫されています。

保証人も基本的に不要であることが多く、実際「保証人をお願いできる人がいない」というケースでも問題なく審査対応しているとのことです。

費用面では、自社ローンに比べ金利が設定されている分だけ、利息負担が発生します。

しかし裏を返せば、金利が明示され一般的な相場に近いことから「車両本体価格に法外な上乗せ」が避けられ、トータルの支払額が、自社ローンより抑えられるメリットもあります。

実際、独自ローンを提供するある企業では「複数の金融機関と提携し、一般的なローンに近い金利で車を提供することを実現した」と述べており、従来の自社ローンより利用しやすい価格設定をアピールしています。

まとめると、「将来の信用改善も目指したい」なら信用回復ローンというように、自身の状況と目的に合わせて検討するとよいでしょう。

その際は、ぜひクルマテラスに問い合わせてみてください。

ここからは、クルマテラスをおすすめする理由を、大きく3つのポイントからご紹介します。

✅審査に通過しやすく、信用情報が回復する

クルマテラスは、過去に金融事故やローン延滞があった方でも、とてもローン審査に通過しやすいです。

その理由は、提携している信販会社が、他社の倍以上だから。

A社が通らなくても、B社の条件なら通った！　といったように、あなたの状況に合わせて、通過しやすい信販会社を選定してくれるんです。

さらに、きちんと支払い実績を積むことで、信用情報の回復につながるケースもあり、将来のローン利用へのステップにもなりますよ。
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  面倒な来店手続きや対面での書類記入なしに、Web上ですべての手続きが完了します。
  
  自宅にいながら24時間、いつでも申し込みや相談ができるので、ディーラーの営業時間に縛られず、自分のペースで進められます。
  
  さらに、やり取りはすべてLINEで完結。
  
  時間のある時にやり取りができるので、ストレスになりませんよ。
  
  忙しい方でも、スキマ時間に手続きできる手軽さが魅力です。
- ✅好きな車種を選べる
  
  メーカーや車種の縛りがなく、自分の好きな車を選べるのもクルマテラスの強みです。
  
  「本当は○○が欲しいけど、ローン通らないからあきらめよう…」という妥協ではなく、憧れの車種にも手が届くようサポートします。
- このようにクルマテラスは、オンラインで手軽に申し込めて、車種選択の自由度も高いというメリットがあります。
  
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