自己破産が信用情報に与える影響
自己破産の手続きが完了（免責決定）すると、CIC・JICCなどの信用情報機関に「事故情報」として記録されます。
この記録が残っている期間、一般的な金融機関のローン・クレジットカードの審査はほぼ通りません。
信用情報機関ごとの、記録期間の違い
| 信用情報機関 | 記録の種類 | 記録期間の目安 |
|---|---|---|
| CIC（株式会社シー・アイ・シー） | 異動情報（事故情報） | 免責決定後5年程度 |
| JICC（日本信用情報機構） | 事故情報 | 免責決定後5年程度 |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 官報情報（自己破産） | 免責決定後10年程度 |
注意したいのは、CIC・JICCは5年でも、KSCには10年記録されるという点です。
銀行系ローンはKSCも参照するため、「CICの情報が消えたから大丈夫」とはならない場合があります。
自己破産の免責決定は「官報（政府が発行する公報）」に掲載されます。
KSCはこの官報情報を収集・記録するため、銀行系ローンの審査ではより長期間、自己破産の情報が参照される可能性があります。
自己破産後の信用情報の状態を、セルフチェックする方法
「自分の信用情報が今どんな状態か知りたい」という方は、各信用情報機関に開示請求することで確認できます。
- CIC：ネット・郵送・窓口で開示請求可能（手数料あり）
- JICC：スマートフォンアプリで開示請求可能（手数料あり）
- KSC：郵送で開示請求可能（手数料あり）
特に「免責から5年以上経過しているのにまだ審査が通らない」という方は、まず自分の信用情報を確認することをおすすめします。
自己破産後、いつから車のローンが通る？
「自己破産後 車ローン いつから」という疑問は非常に多く寄せられます。
正直に言うと、「○年後から、かならず通る」という明確な基準はありません。
審査は個人の状況・申し込む会社・ローンの種類によって、結果が変わるからです。
ローンの種類ごとに、通りやすくなる時期の目安
| ローンの種類 | 参照する信用情報 | 審査が通り始める目安 |
|---|---|---|
| 信販会社系カーローン | CIC・JICC | 免責後5〜7年程度 |
| 銀行系マイカーローン | CIC・JICC・KSC | 免責後10年程度（KSC記録期間が終わってから） |
| ディーラーローン | CIC・JICC | 免責後5〜7年程度（ただし審査が厳しい場合も） |
| 信用回復ローン（クルマテラス） | 独自基準で総合判断 | 免責後でも条件次第で審査可能 |
一般的に「5年経てば審査が通る」と言われますが、これはCIC・JICCの記録期間を指します。
銀行ローンはKSCも参照するため、実際には10年近く待つ必要があるケースもあります。
「5年待っても通らない」ケースがある理由
「免責から5年以上経過したのにまだ審査に通らない」という方が一定数います。
その理由には、おもにつぎの3つがあります。
理由①：KSCの情報がまだ残っている
前述のとおり、銀行系ローンはKSCも参照します。
KSCには官報情報が10年程度記録されているため、5年経過しても銀行のマイカーローンはまだ通らない場合があります。
この場合、銀行以外の選択肢を検討することが現実的です。
理由②：新たな信用情報の問題が発生している
自己破産後の生活の中で、携帯電話の料金滞納・クレジットカードの延滞など、新たな信用情報上の問題が発生している場合があります。
これらも審査に影響するため、自己破産の記録が消えても別の要因で審査に落ちることがあります。
理由③：収入・勤続年数などの、属性的な問題
信用情報の問題が解消されていても、現在の収入が低い・勤続年数が短いなど、属性的な問題で審査に通らないケースがあります。
ローン審査では信用情報だけでなく、現在の返済能力も重要な判断基準になります。
短期間に複数のローン会社に申し込むと「申し込みが多い人＝信用度が低い」と判断される「申込ブラック」状態になる可能性があります。
「どこかに通るかも」と複数申し込みを繰り返すことは逆効果です。
まず自分の信用情報を確認し、適切な選択肢を選んでから申し込むことが重要です。
