2025.05.28

自己破産しても車は持てる？　ローン審査がとおる時期と、対策まとめ

「自己破産したら、もう車には乗れないの…？」

生活に欠かせない車のことが心配になりますよね。

この記事では、自己破産後の車の所有・購入・ローン審査について、解説します。

さらに、自己破産していても通る「信用回復ローン」についてもご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

自己破産すると車はどうなる？　手続き中と、あとでの違い

自己破産の手続きを開始すると、基本的に本人名義の財産は、清算の対象になります。

車も例外ではなく、価値が高い車や、ローン支払い中の車は、処分されるケースが多いです。

特にローン残債がある場合は、所有権留保により、車の権利はローン会社側にあるため、破産手続きと同時に車両は引き上げられてしまいます。

では、自己破産手続き中に、車を保有し続けることはできないのでしょうか？

実は条件次第では、破産中でも車を手元に残せるケースがあります。

まず、自己破産手続き中に、ローンなしで所有している車についてです。

裁判所の運用では、中古車市場での査定額が20万円以下の車であれば「自由財産」とみなされ、処分の対象外となる可能性があります。

たとえば、ローンを完済済みで初年度登録から7年以上経過した国産車などは、時価が下がっているため、結果的に車を残せるケースもあるのです。

ただし、車以外の資産も含めた自由財産の合計が、99万円以下である必要があるなど、地域や裁判所によって細かな基準があります。

一方、車の価値が20万円を超える場合や、ローン支払い中の場合は原則として処分対象となり、破産管財人により売却・配当に充てられることになります。

自己破産手続き後（免責確定後）であれば、法律上は車を購入・所有すること自体に制限はありません。

すでに借金が免除されていれば、現金で車を買う分には問題なく、自分名義で車検登録することも可能です。

したがって、「自己破産したら、二度と車に乗れない」ということはありません。

ポイントは購入資金の調達方法で、免責直後はローンが利用できないため、現金の調達が必要になる点に注意が必要です。

十分な貯蓄がない場合は、

・家族名義で車を用意してもらう

・安価な中古車を購入する

・ローン以外の支払い方法を検討する

が選択肢としてあがります。

自己破産中に、新たな車のローンを組むのは難しい理由

では、自己破産の手続き中に、新たに車のローンを組むことは可能でしょうか。

結論からいえば、破産申立中〜免責確定までは、新規のローン審査はまず通りません。

理由はいくつかありますが、最大の要因は信用情報と法的制約です。

自己破産を申し立てると、信用情報機関には、すぐに事故情報（いわゆる「ブラックリスト」）が登録されます。

この情報は、金融機関や信販会社の審査時に共有され、返済不能に陥ったリスクが高い人とみなされるため、ローン申込み自体が受付不可になったり、自動的に審査落ちとなってしまいます。

また、裁判所により破産手続きが進行中の場合は、原則として新たな借入れ行為自体が好ましくないとされます。

仮にローン会社側が独自審査で貸し付けようとしても、法律上は免責許可前に新規債務を作ることは、問題となる可能性があります。

つまり自己破産手続き中に、車をローンで購入するのは、現実的ではないのです。

どうしても車が必要な場合は、手持ちの車が処分対象とならない条件を満たすことを期待するか、親族の車を借りるなどして、しのぐしかないでしょう。

手続き中は、経済的再生のための準備期間と割り切り、免責が確定するまで、新たなローン利用は控えるのが無難です。

自己破産後に、車のローンが通るようになるまでの期間と流れ

自己破産後、再び車のローンを利用できるようになるまでには、一定の時間が必要です。

免責決定により借金は帳消しになっても、信用情報上の事故情報はすぐには消えません。

一般に、クレジットカード会社や、消費者金融系の信用情報機関(JICCなど)では事故情報が約5年、銀行系（全国銀行個人信用情報センターなど）では約7年は登録が残るといわれています。

そのため、自己破産の免責確定から最低5年〜最長で10年近くは、自動車ローンを含む、あらゆるローンやクレジットの審査通過が難しい状態が続きます。

事故情報が抹消されるタイミング（5〜7年程度）になれば、信用情報がいわゆる「ホワイト」に戻り、金融機関のローン審査に通る可能性が出てきます。

では、自己破産後に再びマイカーローンで、車を購入できるようになるまでの、具体的な流れを押さえておきましょう。

まず、免責確定後は時間が経過するのを待つことになります。

この期間中、できるだけ延滞や新たな借入を起こさず、クレジットヒストリーにキズを増やさないよう心掛けましょう。

信用情報機関から事故情報が削除されると（多くの場合は免責から5年超）、再びディーラーローンや銀行のマイカーローンに申し込む土台に立てます。

その際、収入や勤続年数など、現在の信用力が重視されます。

事故情報が消えたとはいえ、ローン会社各社の審査基準はさまざまですので、確実に通る保証はありません。

必要に応じて頭金を多めに用意する、安定収入を得てから申し込むなど、審査通過率を上げる工夫も検討しましょう。

なお、「自己破産後は◯年経てば、かならず車のローンが通る」という、明確な決まりはない点に注意が必要です。

あくまで、信用情報上の目安期間が5〜7年というだけであり、その後も各社の審査をクリアしなければローンは組めません。

それでも、長いブラック期間を経て信用力が回復すれば、新車ディーラーでのローン購入や銀行マイカーローン利用も十分可能になってきます。

実際、免責決定から7年以上経過して無事にマイカーローン審査に通過し、新たな愛車を手に入れたという方も多いようです。

自己破産後、すぐに車が欲しい場合の「信用回復ローン」とは

「事故情報の消去まで何年も待てない、早く車を手に入れたい」という方にとって、有力な選択肢となるのが信用回復ローンです。

信用回復ローンとは、信販会社や提携の金融機関と連携して実施される、より一般的なローンに近い仕組みのサービスです。

基本的にはディーラーローン等と同じく金利が設定されますが、複数の金融機関と提携することで、ブラックの方向けにも、柔軟に融資可能としている点が特徴です。

いわば「信用情報を回復させるための、リハビリ的ローン」という位置づけで、返済を続ければ信用情報が改善され、将来的に通常のローンが利用しやすくなるメリットもあります。

より詳しく、信用回復ローンについて解説していきます。

クルマテラスの「信用回復ローン」が自己破産者にも通りやすい理由

中古車販売のクルマテラスでは、独自の「信用回復ローン」によって、自己破産の経験者や、非正規雇用の方でもマイカー購入をサポートしています。

では、なぜクルマテラスなら審査に通りやすいといえるのでしょうか。

その理由をいくつかご紹介します。

業界トップクラスの審査通過率

クルマテラスは、ローン審査の通過率が業界最大手レベルとなっています。

実際に、審査の通過率は約97.9%で、他社ローンで断られた方でも、ほとんどが承認されている状況です。

これだけ高い承認率を実現している背景には、独自の審査基準があります。

他社での延滞履歴や、過去の債務整理といった「過去」の情報は重視せず、現在の収入・支出バランスを見て返済能力を判断しているため、自己破産直後でも安定収入があれば審査通過のチャンスがあります。
Web完結・スピーディーな手続き

クルマテラスでは店舗での対面対応だけでなく、WEBや電話、LINEによるオンライン対応にも力を入れており、全国どこにお住まいでも申し込みが可能です。

公式サイト上から、1分程度で入力できる仮審査フォームを送信すれば、最短15分程度で審査結果の回答が得られます。

忙しい方や、遠方の方でも来店不要で手続きが完結できるため、手軽に利用しやすいのも魅力です。
希望の車種を選べる注文販売システム

「信用回復ローンだからといって、乗りたくもない車しか選べないのでは？」と不安に思う方もいるでしょう。

その点、クルマテラスは在庫車だけを押し付ける販売ではなく、基本はお客様のリクエストに応じて、全国の流通在庫からお好きな車を選べる『注文販売』を採用しています。

状態の悪い車を掴まされる心配もなく、軽自動車からハイブリッド車、SUVまで幅広いラインナップに対応可能です。
適正な利率と分割手数料0円

一般に「ブラックでもOK」の自社ローン業者だと、金利0%の代わりに車両価格に、高額な手数料を上乗せしていることが多く、結果的に市場相場より割高な総支払額になりがちです。

クルマテラスの信用回復ローンは、提携する金融機関での立替払いとなるため、金利が明示されています。

目安として年利3.9〜15.0%程で、通常のマイカーローンに近い適正水準で利用できます。

しかも分割払いにおける手数料は、一切無料（一括購入と同じ車両価格）なので、不透明な上乗せ費用がなく安心です。

金利はお客様の与信状況等によって決まりますが、完済実績を作れば、その後の信用力向上にもつながります。

高額な利息・手数料に悩まされずに済む点も、大きなメリットでしょう。
このようにクルマテラスは、オンラインで手軽に申し込めて、適切な金利手数料というメリットがあります。

「生活のために、なんとしても車が必要・・・」という方は、ぜひ一度、以下のリンクからクルマテラスにご相談ください！

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