個人再生とは？　自己破産・任意整理との違い

個人再生とは、裁判所を通じて債務を大幅に減額し、残りを原則3〜5年で返済する手続きです。

「債務整理」の一種で、自己破産・任意整理と並んで多く利用されます。

車のローンを検討する際、どの手続きをしたかによって対応が異なるため、まず違いを整理しておきましょう。

個人再生が、信用情報に与える影響と回復期間

個人再生を行うと、信用情報機関に「異動情報（いわゆるブラック情報）」が登録されます。

この記録が残っている間は、銀行ローン・ディーラーローン・信販系ローンの審査は原則通りません。

信用情報機関ごとの保有期間の目安

CIC・JICCの情報が消えれば、信販系・消費者金融系のローン審査に臨めるようになります。

ただし銀行系ローン（KSC）はさらに長期間記録が残るため、銀行マイカーローンへの申し込みはより慎重にタイミングを見極める必要があります。

個人再生後に、車のローンが通るまでの流れ

個人再生の申し立てから、信用情報がクリアになるまでの、おおまかな流れを時系列で整理します。

個人再生中・直後でも、車を手に入れる3つの方法

「5年以上待てない」「仕事や生活のために今すぐ車が必要」という方もいるでしょう。

個人再生中・完済直後でも、車を手に入れられる可能性のある方法を3つ紹介します。

① 信用回復ローンを使う

信用回復ローンは、金融機関と提携した正規のカーローンです。

通常のディーラーローンや銀行系ローンとは、異なる審査基準を持つ複数の信販会社と提携しているため、過去に金融事故がある方でも、審査を受けられる可能性があります。

また、完済によって信用情報の回復が期待できる点が、自社ローンとの決定的な違いです。

② 家族名義でのローンを検討する

信用情報がクリアな配偶者や親族名義でローンを組む方法もあります。
ただし名義人がローンの返済義務を全面的に負うことになるため、家族間での十分な合意のもとで進める必要があります。
また保険・税金の手続きが複雑になるケースもあるため、事前に確認しておきましょう。

③ 現金一括で購入する

ローンを使わなければ信用情報は関係しません。
個人再生中は新たな借り入れが制限される場合もあるため、まとまった現金で購入できる低価格帯の中古車を選ぶ選択肢も現実的です。
軽自動車・コンパクトカーなら状態の良い中古車を比較的安価で購入できます。

審査に通りやすくなるための準備

信用情報がクリアになった後、または信用回復ローンへの申し込みを検討する前に、審査通過率を上げるための準備をしておくことが大切です。

• CIC・JICCに開示請求して情報を確認する
  審査前の必須ステップです。事故情報が消えているかどうかを自分の目で確認してから動きましょう。開示請求は各機関の公式サイトまたは郵送で申請できます（有料）。
• 収入・雇用状況を安定させる
  信用情報がクリアでも、収入が不安定・勤続年数が短いと審査に影響します。できれば同じ職場に1年以上在籍し、収入が安定した状態で申し込むのが理想です。
• 他の借入をできる限り減らしておく
  カードローン・消費者金融などの残高が多いと、信用情報がクリアでも審査が通りにくくなります。完済・解約できるものは整理しておきましょう。
• 頭金をある程度用意する
  頭金を用意することで審査通過率が上がりやすく、月々の返済額も下がります。「頭金なし・フルローン」より「一部を現金で用意」した状態で審査に臨む方が有利です。
• 個人再生の完済証明書を手元に用意する
  信用回復ローンの審査では、個人再生の内容・完済状況を説明する場面があります。弁護士・司法書士から受け取った書類を手元に準備しておくとスムーズです。

やってはいけない、3つのNG行動

焦って動くと、状況が悪化するケースがあります。

個人再生後に車のローンを考えている方が、陥りやすいNG行動を3つ挙げます。

• 複数の金融機関に同時に審査を申し込む
  短期間に複数申し込みをすると「申し込みの記録」が信用情報に集中し、「お金に困っている」と判断されてさらに審査が通りにくくなります。申し込みは1社ずつ慎重に行いましょう。
• 信用情報を確認せずに審査に申し込む
  情報が残っている状態で一般ローンに申し込んでも通りません。まず開示請求で自分の状況を把握することが基本です。審査の「記録」だけが残り、状況が悪化するリスクがあります。
• 収入・借入状況について虚偽の申告をする
  実際より良く見せる虚偽申告は、審査通過後に発覚した場合に一括返済請求・契約解除などの深刻なリスクがあります。正直に申告した上で通る方法を探すことが大切です。