自社ローンとは？　仕組みをわかりやすく解説

自社ローンとは、販売店が独自に提供する分割払いの仕組みです。

銀行やディーラーが提供する一般的なカーローンは信用情報機関を通じて審査を行いますが、自社ローンは販売店が直接お金を貸す形のため、信用情報機関への照会を行わない店舗が多いです。

そのため「ブラックリスト状態でも、審査に通りやすい」といわれますが、仕組みの裏側にはいくつかの注意点があります。

自社ローンの審査に、通りやすい人・通りにくい人

「信用情報を見ない」とはいえ、自社ローンでも独自の審査基準があります。

審査に通りやすい、条件・通りにくい条件を整理します。

自社ローンの、3つのデメリット

審査の通りやすさが注目される自社ローンですが、一般のカーローンと比べた際のデメリットも正確に理解しておく必要があります。

① 金利が高くなりやすい

自社ローンは銀行・信販会社を通さないため、販売店がリスクを丸ごと負う形になります。

その分、金利は一般のローンと比べて、高めに設定されるケースがほとんどです。

具体的な金利水準は店舗によって異なるため、契約前にかならず確認し、総支払額を計算したうえで検討することが重要です。

② GPS・遠隔エンジン停止装置が取り付けられる

滞納時のリスクヘッジとして、車にGPSや遠隔でエンジンを停止できる装置を取り付ける自社ローン店は少なくありません。
支払いが滞った場合、車の位置を把握されたり、エンジンが起動しなくなるケースがあります。
取り付けの有無・条件については、契約前に必ず確認してください。

③ 信用情報の回復に繋がらない

自社ローンを完済しても、信用情報機関には記録されません。

つまり「過去の金融事故を挽回する」という効果がなく、将来的に住宅ローンやクレジットカードの審査に影響する状況が続きます。

将来の信用回復も見据えるなら、金融機関と提携した正規ローンを選ぶ方が長期的なメリットがあります。

岡山で自社ローン店を探す際の、確認ポイント

岡山県内にも、自社ローンに対応した中古車販売店は存在します。

ただし、店舗によってサービス内容・審査基準・費用は大きく異なります。

以下の5点を、かならず確認してから契約しましょう。

• 総支払額を書面で確認する
  月々の支払額だけでなく、金利込みの総支払額を必ず書面で提示してもらいましょう。口頭だけの説明には応じないことが基本です。
• GPS・遠隔停止装置の有無と条件を確認する
  取り付けの有無・停止が発動する条件（何日滞納で作動するか等）を事前に確認します。契約書に明記されているかも確認してください。
• 車両の整備状況・保証内容を確認する
  自社ローン店は整備・保証が手薄なケースがあります。第三者機関の査定書・整備記録の有無、購入後の保証範囲を確認しましょう。
• 途中解約・繰り上げ返済の条件を確認する
  途中で返済ができなくなった場合の対応、繰り上げ返済の可否と手数料を事前に把握しておきましょう。
• 在籍確認・必要書類を事前に把握する
  収入証明・在籍確認の方法を事前に確認し、準備しておくとスムーズです。

自社ローンと、信用回復ローンの違い

自社ローンを検討している方に、ぜひ知っておいてほしいのが「信用回復ローン」という選択肢です。

名前は似ていますが、仕組みと効果は大きく異なります。

信用回復ローンは、過去に金融事故があっても審査を受けられる可能性があります。

そして最大の違いは、完済することで信用情報の回復が期待できる点です。

「今の審査を通すだけ」で終わらず、将来の住宅ローン・クレジットカードへの影響も見据えた選択ができます。

審査が不安な方への選択肢

岡山での自社ローンを検討している方の多くは、

「過去に審査に落ちた」

「信用情報に不安がある」

という背景があるかと思います。

そういった方に知っておいてほしいのが、以下の3つの選択肢です。

① 信用回復ローン対応の販売店に相談する

自社ローンより審査のハードルが高いと思われがちですが、複数の信販会社と提携しているクルマテラスのような事業者なら、他社で断られた方でも審査に通る可能性があります。

岡山在住の方でも、全国WEB対応のため来店不要で相談できます。

② 頭金を用意して審査通過率を上げる

自社ローン・信用回復ローンいずれも、頭金を一定額用意することで審査通過率が上がりやすくなります。

月々の返済額も下がるため、家計への負担も軽減できます。

③ 信用情報を確認してから動く

CIC・JICCへの開示請求（各機関に申請・有料）で自分の信用情報を確認してから動くと、どのローンが通りやすいか判断がしやすくなります。

過去の事故情報が消えていれば、一般のカーローンでも審査が通る可能性があります。