クラウドローンとは？仕組みをおさらい
クラウドローンは、運営会社の発表によると、貸し手である銀行と、借り手である個人をオンラインでつなぐマッチングプラットフォームです。
発表時点では、融資するのは提携銀行で、クラウドローン自身は貸付を行いません。
「怪しいサービスでは？」と感じる方もいますが、まずはこの仕組みを押さえておくと、評判や審査結果の意味がぐっと理解しやすくなります。
利用の流れ：事前審査から本審査まで
発表時点の流れは、次のとおりです。
- クラウドローンに借入の希望などを登録する
- 提携する保証会社（発表時点ではSMBCファイナンスサービス、オリエントコーポレーション）が事前審査を行う
- 事前審査を通過すると、提携銀行からローンの提案が届く
- 届いた提案を選び、その銀行の本審査を受ける
- 本審査に通過すると融資が実行される（本審査で否決される場合もある）
出典：クラウドローン株式会社 プレスリリース（PR TIMES、2021年11月16日）https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000027.000051213.html
※提携金融機関や流れは発表時点のものです。
最新情報はクラウドローン公式サイトでご確認ください。
自分で銀行に申し込む場合との違い
| 比較項目 | 自分で銀行に申し込む場合 | クラウドローン |
|---|---|---|
| 申し込み方 | 自分で銀行を選び、個別に申し込む | 登録後、事前審査を通過すると銀行から提案が届く |
| 最初の審査 | 申し込んだ銀行の審査を受ける | 提携保証会社が事前審査を行う |
| 最終的な審査 | 申し込んだ銀行 | 提案を出した銀行が本審査を行う |
| 金利・条件 | 各銀行の条件による | 提案内容による（最新情報は公式情報でご確認ください） |
ポイントは、事前審査をするのは保証会社、本審査をするのは提案を出した銀行と、審査する主体が分かれていることです。
このため、事前審査を通過しても、本審査で否決されることがあります。
この点が、後で説明する評判の分かれ方や「本審査落ち」の悩みにつながっています。
クラウドローンの評判・口コミは？「やばい」「やめとけ」と言われる理由
クラウドローンの評判を調べると、評価する声と厳しい声の両方が見つかります。
ここでは個別の口コミを並べるのではなく、仕組みから見て「評価されやすい点」と「不満が出やすい点」を整理します。
口コミは、その人の収入や信用情報、申し込んだ時期によって結果が大きく変わるため、参考程度に受け止めるのがおすすめです。
評価されやすい点（良い評判）
- 自分で銀行を探して回らなくても、事前審査を通過すれば銀行から提案が届く
- 複数の提案が届いた場合は、条件を見比べて選べる
- 登録から提案の受け取りまで、オンラインでやり取りできる
金利は提案によって異なります。
最新情報はクラウドローンの公式情報でご確認ください。
仕組み上、起こりうること
- 事前審査に通らず、提案が届かなかった
- 事前審査は通ったのに、本審査で落ちた
- 届いた提案の条件が、期待していたものと違った
「やばい」「やめとけ」と言われる理由
「やばい」「やめとけ」という言葉は強く聞こえますが、その多くは「サービスが危ない」という意味ではなく、「期待したほど審査に通らなかった」という体験から出ている声だと考えられます。
クラウドローンで融資するのは銀行で、事前審査は提携保証会社が行います。
一般に、銀行や保証会社の審査では信用情報・収入・借入状況が確認されるため、これらに不安がある場合は結果が厳しくなることがあります。
「サービスが安全かどうか」と「自分が審査に通るかどうか」は、分けて考えることが大切です。
向いている人・ほかの選択肢も検討したい人
以下は、一般的な目安のひとつです。
なお、クラウドローンではなくクルマテラス自身の評判が気になる方は、クルマテラスは怪しい？ 評判と審査の実態を、正直に解説で、良い声も厳しい声もそのままお伝えしています。
クラウドローンの審査は厳しい？本審査で落ちる理由
ネット上では「審査が甘い」と紹介されることもありますが、融資するのは銀行です。
審査が特別に緩いサービスではない、と考えておくのが現実的です。
事前審査と本審査の違い
| 項目 | 事前審査 | 本審査 |
|---|---|---|
| 審査するのは | 提携保証会社 | 提案を出した銀行 |
| 通過すると | 銀行から提案が届く | 融資が実行される |
| 注意点 | 通過しても融資が決まったわけではない | 否決される場合がある |
事前審査の通過は「提案を受け取れる段階に進んだ」という意味で、融資の約束ではありません。
本審査では、提案を出した銀行があらためて審査を行います。
一般的に、ローン審査で確認されやすい点
以下はローン審査の一般的な傾向であり、クラウドローンや提携銀行が公表している審査基準ではありません。
- 過去の延滞・任意整理・自己破産などが信用情報に登録されている
- 他社からの借入が多く、年収に対する返済の負担が重い
- 収入が不安定、または勤続年数が短い
- 希望する借入額が、収入に比べて大きい
- 短期間に、複数のローンへ続けて申し込んでいる（申込情報の登録については次の章で解説します）
一般的に、審査に落ちた具体的な理由は詳しく教えてもらえないことがあり、「なぜ落ちたのか分からない」ことが不安を大きくします。
落ちた理由の考え方と次の一手は、クルマテラスの審査に落ちた人へ｜原因と次の一手でも整理しています。
「提案が来ない」「本審査で落ちた」は、もう車が買えないという意味ではない
事前審査の結果、提案が届かないのは、事前審査（提携保証会社）の基準に、今回は合わなかったということです。
本審査で落ちた場合も、その銀行の基準では今回は難しかった、という結果です。
つらい結果ですが、それは今回の申込先では難しかった、という意味で、「どこのローンにも通らない」「車がもう買えない」と決まったわけではありません。
頭金を増やす、借入を減らしてから申し込む、審査の基準が異なるローンを検討するなど、次の一手はあります。
申込先を見直したい方は、審査先を相談できる方法もあります。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
クラウドローンで落ちた履歴は、次の審査に影響する？
「クラウドローンで落ちた記録が残って、次の審査で不利になるのでは」と心配する方も多いのではないでしょうか。
ここは、公式情報で確認できた事実と、確認できなかったことを分けてお伝えします。
申込情報の登録期間は、照会日から6か月（CIC）／6か月以内（JICC）
CICでは、照会日・商品名・契約予定額・支払予定回数・照会した会社名などの申込情報が、照会日から6か月間保有されます。
JICCでも、申込に関する情報は照会日から6か月以内の登録とされています。
つまり、本審査で金融機関が信用情報機関に照会した場合、その申込情報は照会日から6か月（CIC）／6か月以内（JICC）登録され、その間にほかの会社が信用情報を照会すると、審査で参照されることがあります。
出典：CIC「CICが保有する信用情報」https://www.cic.co.jp/confidence/posession.html
出典：JICC「信用情報の内容と登録期間」https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration
（2026年9月24日確認）登録内容や期間は変わる場合があります。
最新情報は各機関の公式サイトで確認してください。
事前審査の段階で照会があるかどうかは、確認できませんでした
クラウドローンの事前審査の段階で、信用情報機関への照会が行われるかどうかは、今回確認できた公表資料からは分かりませんでした。
不確かなことを断定するのは避けたいため、気になる方はクラウドローンの公式情報や問い合わせ窓口でご確認ください。
確認できているのは、本審査で金融機関が信用情報機関に照会した場合は、上記のとおり申込情報が一定期間登録される、という点です。
次に申し込むときに気をつけたいこと
- 落ちた直後に、あちこちへ続けて申し込まない
- 落ちた理由として考えられること（借入・収入・信用情報）を先に整理する
- 申込情報の登録期間が、照会日から6か月（CIC）／6か月以内（JICC）であることを目安として知っておく
ただし、登録されている申込情報が他社の審査でどう扱われるかは、各社の基準によって異なり、一概には言えません。
「落ちた履歴があるから次もだめ」と決めつけず、状況を整理してから申込先を選ぶことが大切です。
クラウドローンのデメリットと向き合い方
クラウドローンを利用する前に知っておきたいデメリットを、仕組みと確認できた事実から整理します。
知っておきたいデメリット
- 事前審査で基準に合わないと、提案が届かない場合がある
- 事前審査を通過しても、本審査で否決されることがある
- 審査は銀行の基準で行われるため、信用情報に不安がある方は厳しい結果になることがある
- 金利や条件は届いた提案によって異なり、申し込む前には分からない
- 提携金融機関や流れは変わる可能性があり、最新情報の確認が必要になる
デメリットとの向き合い方
これらのデメリットは「サービスが悪い」という意味ではなく、「銀行の審査を受けるサービスである」ことの裏返しです。
信用情報や収入に不安がない方にとっては、銀行の提案を比べられる便利な手段になりえます。
反対に、過去に金融事故がある方は、最初から銀行の基準以外の選択肢も並べて検討しておくと、提案が来なかったときに慌てずに済みます。
提案が来なかった・落ちた後にできること
提案が来なかった、本審査で落ちたという場合でも、落ちた理由として考えられることによって、次の一手は変わります。
落ちた理由として考えられることから、次の一手を選ぶ
| 考えられる理由 | 次の一手 |
|---|---|
| 収入が不安定・勤続年数が短い | 勤続期間を積んでから再申込を検討する。頭金を増やして借入額を減らす |
| 他社借入が多い | 既存の借入を減らしてから申し込む |
| 短期間に申込が重なっている | 申込先を絞る。申込情報は照会日から6か月（CIC）／6か月以内（JICC）登録される |
| 過去の延滞・債務整理などが信用情報にある | 審査の基準が異なる信販会社のローンも含めて、申込先を相談する |
審査先を選べる販売店に相談する
過去の延滞や債務整理などで銀行の審査に不安がある方は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。
クルマテラスは自社ローンではなく、提携する信販会社のローンをご案内しています。
審査の基準は、信販会社ごとに異なる
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。車の状態は、写真などで確認できます。
- 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
「クラウドローン以外のローンで買えるか」を知りたい方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
