頭金なし・フルローンとは？　基本の仕組み

「頭金なし」とは、車を購入するときに最初に現金で支払う頭金をゼロにして、車両価格の全額をローンで支払う方法です。

「フルローン」とも呼ばれ、手元の現金が少なくても車を購入できるのがメリットです。

頭金あり・なしの違い

頭金なしでも、諸費用は別にかかる

「頭金なし」は車両代の頭金がゼロという意味で、諸費用（登録費用・税金・自賠責保険料・車庫証明・納車費用など）は別にかかります。

諸費用の金額は、新車か中古車か、車種や地域によって異なるため、購入前に見積書で確認しましょう。

頭金なしで車を買うと、月々いくら？　シミュレーション

「実際に頭金なしで買ったら、月々いくらになるの？」という疑問に、具体的な数字でお答えします。

以下は、金利を年3.0%と仮定した参考のシミュレーションです。

車両価格別・返済期間別の月々の目安（フルローンの場合）

※年3.0%・元利均等返済・ボーナス払いなし・諸費用を含まない場合の編集部による試算です。実際の返済額は、ローン会社・金利・審査結果によって異なります。

返済期間が長いほど月々は安くなるが…

返済期間を長くするほど、月々の返済額は減ります。

しかし、返済期間が長いほど利息の総額が増えるため、総支払額は多くなります。

月々の負担を抑えたい気持ちはわかりますが、返済期間を長くするほど、最終的に支払う総額が増えることを念頭に置いてローンを組みましょう。

頭金なしでもローン審査は大丈夫？　見られるポイント

「頭金なしだと審査が通りにくい」と聞いたことがある方も多いと思います。

頭金の有無だけで結果が決まるわけではありませんが、頭金なしは借入額が大きくなるぶん、返済の負担が重く見られやすいのは確かです。

審査で見られる、おもな項目

• 収入と雇用の安定性：年収・雇用形態・勤続年数などから、継続して返済できるかが確認される
• 返済の負担：ほかの借入も含めた年間の返済額が、年収に対して無理のない範囲か
• 信用情報の状態：過去の延滞・債務整理・自己破産などの記録がないか
• 借入額と返済期間：借入額が年収に対して大きすぎないか

※審査の基準や重視するポイントは、金融機関・信販会社によって異なります。

頭金なしで申し込むときに、見直したいポイント

• 借入額が、年収に対して無理のない範囲に収まっているか
• カードローンなど、ほかの借入を減らせないか
• 信用情報に延滞などの記録がないか（心配なら開示して確認する）
• 返済期間を見直して、月々の返済額を無理のない金額にできないか

※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。

フルローンの注意点とリスク

頭金なし・フルローンには便利な面がある一方で、知っておきたい注意点もあります。

購入前に理解しておくことで、後悔を防げます。

注意点①：総支払額が増える

フルローンは全額を借りるため、頭金を入れた場合と比べて、利息の総額が多くなります。

同じ車でも「総支払額」で比べると、頭金ありのほうが少なくなります。

注意点②：ローンの残りが車の価値を上回る「オーバーローン」

フルローンでは、購入後しばらくのあいだ、ローンの残りが車の売却価格を上回る「オーバーローン」の状態になりやすくなります。

この状態で車を売ったり乗り換えたりしようとすると、売却代金でローンを完済できず、差額を用意する必要があります。

同じ車に長く乗り続ける予定なら大きな問題になりにくいですが、早めの乗り換えを考えている方は注意が必要です。

注意点③：月々の返済が家計を圧迫するおそれ

頭金なしでフルローンを組むと、月々の返済額は高くなります。

ローンの返済に、保険・税金・ガソリン代・車検費用などの維持費を足した金額が、家計の中で無理のない範囲に収まるかを計算したうえで、返済計画を立てましょう。

月々の負担を抑えるための5つの方法

頭金なしで購入しつつ、月々の返済の負担を抑えるための方法を5つ紹介します。

① 購入する車の価格を下げる

もっともシンプルで効果的な方法です。

新車や価格の高い車から、状態の良い中古車・コンパクトカー・軽自動車に変えることで、借入額と月々の返済額を下げられます。

「予算に合った車を選ぶ」という考え方が、フルローンで無理なく購入するための近道です。

② 返済期間を長めに設定する

返済期間を5年・7年と長くすることで、月々の返済額を下げられます。

ただし、総支払額は増えるため、余裕ができたら繰り上げ返済を検討するなど、計画的に進めることが大切です。

③ 少額でも頭金を入れる

「頭金ゼロ」にこだわらず、10万〜20万円でも頭金を入れると、借入額が減り、月々の返済額と利息の総額を抑えられます。

借入額が下がることで、審査で返済の負担が軽く見られる場合もあります。

④ 金利の低いローンを選ぶ

同じ借入額でも、金利が違えば総支払額が変わります。

例えば200万円・5年（60回）の場合、年2%と年4%では、総支払額に約11万円の差が出ます。

銀行のマイカーローン・信販会社のローン・ディーラーローンなどを比べて、条件の良いものを選びましょう。

ただし、信用情報に不安がある方は、金利の低い銀行のローンが難しい場合もあります。

その場合は、無理なく返せる条件のローンを、申し込み先を見極めて選ぶことが大切です。

⑤ 諸費用を別に準備する

車両代はフルローンにしても、諸費用（登録費用・保険・税金など）を現金で用意できれば、借入額を抑えられます。

見積書で諸費用の金額を確認し、購入前から少しずつ準備しておくと安心です。

審査が不安なら、審査先を選べる販売店に相談する

頭金なしでローンに申し込んで落ちてしまった方や、信用情報に不安がある方は、どの会社に、どの順番で申し込むかを、販売店に相談しながら進める方法があります。

審査の基準は、信販会社ごとに異なる

ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。

審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。

複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。

「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。

クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ

1. 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
2. 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。頭金のご相談もこの段階で承ります。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
3. 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
4. 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
5. 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。

頭金なしの車購入に関するよくある質問