車のローン審査で見られる、5つの項目

まず「なぜ審査に落ちたのか」を理解するために、審査で実際にチェックされる項目を把握しておきましょう。

金融機関は、おもに以下の5点を総合的に評価しています。

これらのうち1つでも審査基準を下回ると、通過が難しくなる傾向があります。

特に信用情報は影響度が大きい項目とされており、まずここに心当たりがないかを確認することが大切です。

審査に通らない理由5つ

① 信用情報に傷がある

審査落ちの原因として多いのが、信用情報の問題です。

信用情報機関（CIC・JICC・全銀協など）には、過去のローン・クレジットカードの利用履歴が登録されています。

以下のような記録がある場合、審査に大きく影響することがあります。

• ローンやクレジットカードの返済を61日以上、または3ヶ月以上延滞したことがある
• 自己破産・任意整理・個人再生などの債務整理を行った
• 携帯電話の分割払い代金を滞納した（スマホ購入の分割もローン扱い）
• 保証人として代位弁済が発生した

② 年収・収入が基準を下回っている

収入が少ない・不安定と判断されると、返済能力が低いとみなされ、審査落ちにつながることがあります。

一般的に、マイカーローンの審査では年収に対してローン総額が一定の割合を超えると、審査が厳しくなる傾向があります。

③ 他社借入が多い

カーローン以外にも、住宅ローン・カードローン・奨学金など、複数のローンを抱えている場合は注意が必要です。

審査では「既存の借入も含めた返済総額が、年収に対して適切か」が確認されます。
借入件数が多いほど、新規のローン審査は通りにくくなる傾向があります。

④ 在籍期間・雇用形態が不安定

転職直後や勤続期間が短い場合、収入の継続性に疑問符がつき、審査が厳しくなることがあります。
また、アルバイト・派遣・業務委託など、雇用形態によっては審査の基準が異なる場合があります。

⑤ 申込情報の不備・虚偽記載

収入を実際より高く書いたり、勤務先情報を誤って記載したりすると、審査通過どころか「虚偽申告」として以降の審査にも影響する場合があります。
また、記入漏れや不備も審査の遅延・否決につながることがあります。
申込書は正確に、丁寧に記入することが基本です。

審査落ちした直後に、やってはいけないこと

審査に落ちたとき、焦ってつぎのアクションを起こすと逆効果になることがあります。
以下の行動は避けましょう。

• すぐに別のローンに申し込む：短期間に複数社へ申し込むと「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、信用情報に記録が残って次の審査にも影響します。
• 理由を確認せずに再申し込みする：なぜ落ちたかを把握しないまま再挑戦しても、同じ結果になりやすいです。まず原因を特定することが先決です。
• 信用情報を確認しないまま動く：信用情報は自分でも開示請求できます（CICやJICCのWebサイトから手続き可能）。まず自分の現状を把握してから次の手を考えましょう。

状況別の対処法

信用情報に問題がある場合

過去の金融事故が原因で審査に落ちている場合、選択肢は大きく2つです。

1. 記録が消えるまで待つ
   延滞・債務整理の記録は一般的に5〜10年で削除されるとされています。
   記録が消えれば通常のマイカーローンに挑戦しやすくなります。
2. 信用回復ローンを活用する
   記録が残っている期間でも、審査基準が異なる信用回復ローンであれば対応できる可能性があります。
   完済によって信用情報の回復が期待できるため、信用を立て直しながら車を手に入れる選択肢になります。

収入・借入に問題がある場合

収入面・借入面が原因の場合は、以下のアプローチが有効とされています。

• 借入額を減らす：カードローンや他のローンを一部返済してから申し込むと、審査の通りやすさが上がる場合があります。
• 頭金を用意する：頭金を多く入れることでローン借入額が下がり、審査が通りやすくなることがあります。
• 購入する車の価格帯を下げる：年収に対してローン額が大きすぎる場合、車種・価格を見直すことも一つの手です。

急いで車が必要な場合

「仕事で車が必要で、今すぐ用意しなければならない」という方は、現状で対応できるローンを探すことが現実的です。

後述する信用回復ローンや、審査基準の異なるローンを扱う販売店への相談が、選択肢になります。

ローンの種類別・審査の通りやすさ比較

ひと口に「車のローン」といっても、種類によって審査の厳しさが大きく異なります。

自分の状況に合ったローンを選ぶことが、審査通過の近道です。

実際に審査の不安から購入できた方の声

ここまで理由と対処法を解説してきましたが、「結局、自分のような状況でも車は買えるのか」が一番知りたいところだと思います。

ここでは、審査に不安を抱えながらも、実際にクルマテラスで車を購入された方の体験談を紹介します。

審査通過率を上げる、5つのポイント

• 申し込み前に、信用情報を自分で確認する CICやJICCのWebサイトから、本人開示の手続きができます（有料・数百円程度）。
  自分の信用情報を把握してから申し込むことで、審査落ちのリスクを減らせます。
• 短期間に複数社へ、申し込まない 1〜2ヶ月以内に多数の申し込みがあると、信用情報に「多重申し込み」として記録されます。
  申し込みは1〜2社に絞って、結果を確認してから次を検討するのが基本です。
• 他社借入を整理してから申し込む 使っていないクレジットカードの解約や、少額のカードローンの完済など、借入の整理ができると審査に有利に働くことがあります。
• 頭金を用意して、借入額を減らす 頭金を用意することで借入額が下がり、返済負担率が改善されます。
  審査の通りやすさが上がる可能性があります。
• 自分の状況に合ったローンを選ぶ 銀行系ローンが通らなかった場合でも、ディーラーローンや信用回復ローンなど別の選択肢があります。
  「どこに申し込むか」の選択が、審査結果に大きく影響します。

審査が不安な方への選択肢

銀行やディーラーのローン審査に落ちてしまった場合でも、信用回復ローンという選択肢があります。
信用回復ローンは、金融機関と提携した正規ローンで、自社ローンとは異なります。
完済によって信用情報の回復が期待できるため、「今の状況を改善しながら車を持ちたい」という方に向いています。