「クラウドローンって本当にお得？でも、デメリットもあるって聞いたし…」

そんなモヤモヤを抱えたまま、このページにたどり着いた方も多いはず。

確かに、クラウドローンは便利で人気のサービスですが、すべての人に最適とは限りません。

この記事では、クラウドローンの仕組みと実際の評判・デメリットをわかりやすく解説します。

また、ローン審査に不安のある方に向けて、クルマテラスの信用回復ローンについてもご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

クラウドローンとは？

クラウドローンとは、お金を借りたい個人と銀行など金融機関を、オンライン上で結びつける、日本初のローンマッチングサービスです。

住宅ローン以外で、個人が銀行から融資を受ける機会は少ない中、「銀行提案型」のプラットフォームとして2020年に登場しました。

利用者が借入目的・希望金額などを登録すると、提携する複数の銀行がその情報を確認し、実際に融資可能な金額・金利でローンプランを直接提案してくれます。

2025年1月時点で提携銀行は36行、累計登録ユーザー数は10万人以上にのぼり、現在も利用者を増やしています。

利用料は完全無料で、店舗への来店も不要です。

クラウドローンの運営会社は、多数の銀行・保証会社と連携しており、中でも信販大手のオリエントコーポレーションが、事前審査を担当しています。

つまり審査・融資のプロセスに大手金融機関が関与しているため、サービスの信頼性は高いといえるでしょう。

「怪しいのでは？」と不安に思う方もいるかもしれませんが、クラウドローン自体が融資するわけではなく、実際にお金を貸すのは銀行です。

提携銀行にはスルガ銀行・滋賀銀行・北海道銀行・京都銀行など、全国の地方銀行や信用金庫が名を連ねており、これら正規の金融機関からのローンしか提案されません。

公式サイトによれば、2025年1月時点で参加銀行36行がクラウドローンに登録しており、サービス開始以来順調に提携先を増やしています。

こうした事実や利用者数の多さから見ても、クラウドローンは、安心して利用できるサービスだと判断できるでしょう。

クラウドローンの、仕組みとメリット

クラウドローンの仕組みは、従来のローン申込み方法と大きく異なります。

通常、マイカーローンなどを借りる際は、各銀行に個別に申し込み、それぞれ審査を受けなければなりません。

しかしクラウドローンでは提携の保証会社（オリコなど）が一括で事前審査を行い、その審査を通過した人だけに、条件に合った銀行からローン提案が届く仕組みです。

一度登録すれば30行以上の銀行から「実際に借りられる金利」で複数プランの提案を受け取れるため、効率的にローン比較・選択ができます。

この“一度の登録で複数銀行に当たれる”仕組みは、従来型のローン比較サイトとの大きな違いです。

通常の比較サイトでは、各社の最低金利や商品概要を見るだけで、実際にその金利で借りられるかは分かりません。

しかしクラウドローンなら、事前審査結果に基づいた、現実的な金利でオファーが来るため、「いざ申し込んだら、広告の金利は自分には適用されなかった」というミスマッチを避けられます。

また複数社への申し込みによる、信用情報への悪影響も避けることができます。

クラウドローン経由なら、実際に本申込をするまでは、JICC/CICなどの信用情報機関に申込履歴が残らないため、多くの銀行の提案を比較検討しても、信用情報が傷つかないのです。

クラウドローンの、おもなメリットをまとめると以下の通りです。

• 低金利の銀行ローンを比較できる

  
  提携する地方銀行を中心に、年利1〜3%台のマイカーローン・教育ローン等の提案が受けられます。

  
  

  実際、最安では、年利1.6%～1.8%程度から利用可能との報告があります。

  
  

  たとえばディーラーローン（金利7〜10%前後）から銀行ローン（金利2〜3%台）に切り替えれば、支払総額が数十万円単位で節約できるケースもあります。

  
  

  金利の安い地方銀行も含め、全国の銀行ローンを検討できる点は、大幅な利息軽減につながるでしょう。

  
  

  
  

  
  

• 一括事前審査で手間が少ない

  
  最初にクラウドローン上で必要事項を入力すれば、あとは銀行からの提案を待つだけです。

  
  

  来店不要・Web完結で手続きが進み、複数銀行に個別申込する手間や、書類準備の負担も大幅に削減されます。

  
  

  24時間365日好きな時に申し込める上、入力した情報は名前や住所といった、個人情報をふくまない簡易な内容なので、最短3分程度で登録完了します。

  
  

  忙しい方でもスキマ時間で、手続きできる手軽さが魅力です。

  
  

  
  

  
  

• 審査スピードが速い

  
  オンライン上で事前審査まで完結するため、審査結果も驚くほど早く出ます。

  
  

  クラウドローンでは「事前審査は入力3分、最短3時間で結果がわかる」と公式案内されており、実際「申請後すぐ結果が出て、急な資金需要に対応できた」という声もあります。

  
  

  ただし、平日16時以降の申込みは、結果が翌営業日になる場合があります。

  
  

  
  

  
  

• 多彩なローン用途・全国対応

  
  

  クラウドローンではマイカーローンのほか、教育ローン、医療費、リフォーム、おまとめローン等、提携銀行の商品によって、さまざまな資金使途に対応します。

  
  

  また居住地に関係なく、全国の銀行ローンを利用可能で、地元に低金利ローンがない場合でも、他地域の銀行から提案を受けられます。

  
  

  地方銀行は総じて低金利な傾向があるため、クラウドローンを使えば、地域の壁を越えて有利なローンを探せる点もメリットでしょう。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

以上のように、クラウドローンは「低金利×効率×スピード×利便性」を兼ね備えた新しいローンサービスです。

特にマイカーローンでは、ディーラーローンより有利な銀行ローンを、手軽かつ安全に比較できるので、金利を重視する方には大変有用な選択肢といえます。

クラウドローンのデメリットと注意点

便利なクラウドローンですが、利用にあたって注意すべきデメリットもあります。

以下、おもなポイントを解説します。

• 審査に通らないケースがある

  
  クラウドローンでは、事前審査に通過しないと、銀行からの提案が一切届きません。

  
  

  審査はオンラインで完結しますが、その分信用情報や収入状況は、厳格にチェックされており、「思ったより審査が厳しい」という声もあります。

  
  

  実際に「登録したが審査に通らず、融資を受けられなかった」という利用者もおり、期待していた提案が来ないケースもあるようです。

  
  

  特に、過去に金融事故がある場合や、収入面で条件を満たさない場合、クラウドローンでは審査落ちしやすい点には注意が必要です。

  
  

  
  

  
  

• 提案が少ない・希望通りにならない場合がある

  
  提携銀行が多いとはいえ、誰もがたくさんのオファーを得られるわけではありません。

  
  

  信用状況によっては、提案数がごくわずかだったり、極端な場合、一件も提案が届かないことも考えられます。

  
  

  また、提案内容が当初の希望条件と、合致しない可能性もあります。

  
  

  

  
  

  
  

  例えば「最低金利で借りたい」と思っていても、実際に提示される金利は人によって異なり、希望より高めになることもあります。

  
  

  クラウドローンで利用できる金利水準はおおむね年2〜3%台ですが、これは審査結果次第で変動し、登録情報や属性によっては、最低金利が適用されないこともあるのです。

  
  

  さらに銀行によっては「〇〇銀行で最低金利適用するには、〇〇の利用が必要」などの細かな条件が付く場合もあります。

  
  

  実際の口コミでも「提示された最安金利が変動金利1.8%だったが、県外の銀行で給与振込指定など条件が多く、結局条件の少ないJAバンクで借りた」という声がありました。

  
  

  
  

  
  

  
  

• 対応スピードと手続き面の注意

  
  前述の通り、事前審査の結果自体は、非常に早く出ますが、即日、融資が受けられるわけではない点には注意が必要です。

  
  

  クラウドローンで提案を比較・選択した後は、選んだ銀行に対して正式なローン申込を行い、契約手続きを完了させる必要があります。

  
  

  銀行の本審査には、数日程度かかる場合もあり、必要書類の提出や、口座開設なども必要になります。

  
  

  そのため「今日中にお金が欲しい」という緊急のニーズには、対応できません。

  
  

  

  
  

  
  

  また提案を受けた銀行が地元以外の場合、店舗での手続きではなく、郵送やオンラインで契約を進める形になります。

  
  

  基本的にはWeb完結できますが、銀行によっては一部、郵送書類のやり取り等で想定より時間がかかる可能性もあります。

  
  

  スピードを重視するあまり、焦って進めてしまうと見落としが出るかもしれませんので、提示条件や手続きの案内をよく確認することが大切です。

  
  

  
  

  
  

• 最終的にローンを利用できない場合もある

  
  クラウドローンの事前審査に通過してオファーを受け取れたとしても、本審査で落ちてしまう可能性はゼロではありません。

  
  

  クラウドローン側も「事前の審査通過後でも、銀行本審査の結果により、融資実行されない場合があります」と注意書きをしています。

  
  

  事前審査ではOKでも、本審査で銀行が改めて詳細な審査を行った結果、たとえば他社の借入状況や、勤続年数など何らかの理由で否決となるケースがありえます。

  
  

  

  
  

  
  

  また、クラウドローンは提携銀行数こそ多いものの、すべての金融機関が参加しているわけではないため、自分のメインバンクや、地元有力銀行が提携外である場合、その銀行のローンは比較に含められません。

  
  

  提携銀行のラインナップによっては、地域や条件に偏りが出る可能性も指摘されています。

  
  

  以上の点から、クラウドローンは便利な反面「審査に通る人・条件に合う人」でないとメリットを享受しにくいサービスとも言えます。

  
  

  
  

  
  

  
  

クラウドローンの口コミ・評判

実際にクラウドローンを利用した人々の口コミを見ると、おおむね好評である一方、いくつか注意すべき点も浮かび上がってきます。

良い評判と悪い評判を、それぞれまとめました。

• 良い口コミ・評判

  
  「低金利で借りられた」「審査結果が出るのが早い」「オンラインで手軽」といった声が多く見られます。

  
  

  例えば、ある利用者は「ディーラーローン7年（年利3.4%）よりクラウドローン経由の銀行ローン（年利2.4%）の方が低金利だった」と、具体的な比較結果を報告しています。

  
  

  別のユーザーは「夜に仮審査を試したら、翌朝には結果が出ていた。1.6%という最安金利の提案もあり驚いた。背中を押してくれる良いサービス！」と、想像以上の低金利オファーと、スピード感に満足しています。

  
  

  実際に「前日申し込み、翌日には結果が分かり、今まで借りていた銀行より安い金利提案があって良かった。本審査も無事通過した」との体験談もあり、クラウドローンを使って、希望の銀行ローンを見つけられたケースが多いようです。

  
  

  
  

  
  

  
  

  総じて、「審査が早くて助かる」「複数銀行を比較して一番低い金利を選べて満足」**といったポジティブな評判が目立ちます。

  
  

  
  

  
  

• 悪い口コミ・評判

  
  

  ネガティブな声としては、「提示金利の条件が色々あって面倒」という指摘が見られました。

  
  

  前述の通り、最低金利の適用には、給与口座指定など付帯条件がある場合があり、「広告で見るほどカンタンに、一番安い金利で借りられるわけではない」と感じた利用者もいるようです。

  
  

  また「クラウドローンについて調べても、広告記事ばかりで実態が分かりにくい」といった声も一部にあります。

  
  

  

  
  

  
  

  ただし、サービス自体への致命的な苦情や、トラブルの報告は現在のところほとんど見当たりません。

  
  

  悪評が少ないことから、「とりあえず、一度試してみる価値はある」と評価する向きもあります。

  
  

  強いていえば「誰にとっても完璧なサービスではない」ものの、条件が合う人には大きなメリットをもたらす新サービスとしておおむね評判は良好だと言えるでしょう。

  
  

  
  

  
  

  
  

「クラウドローンが合わない人」の特徴

上記の内容を踏まえると、クラウドローンが向かない可能性が高い人の特徴も見えてきます。

クラウドローンは低金利で魅力的ですが、審査基準が銀行水準である以上、以下のような方は、利用が難しいかもしれません。

• 過去に金融トラブルがある人

  
  返済延滞・債務整理・自己破産などの金融事故歴が、信用情報に残っている人は、銀行系ローンの事前審査で弾かれる可能性が高いです。

  
  

  信用情報が回復するまで時間が必要なケースでは、クラウドローン経由でも、審査通過は厳しいでしょう。

  
  

  
  

  
  

• 収入が不安定・勤続が短い人

  
  パート・アルバイト等で収入が著しく少なかったり、転職直後で勤続年数が、極端に短かったりする場合も銀行ローン審査は不利です。

  
  

  銀行は安定収入を重視するため、正社員でない・収入証明が出せないといった状況では、審査落ちしやすくなります。

  
  

  
  

  
  

• 保証人や頭金を用意できない人

  
  銀行マイカーローンでは、基本的に保証会社が保証しますが、場合によっては、一定の頭金や連帯保証人を求められることもあります。

  
  

  たとえば、借入希望額が年収に対して、大きすぎる場合などです。

  
  

  こうした条件に対応できない方も、銀行ローンは難しいでしょう。

  
  

  
  

  
  

• 今すぐ車を手に入れたい人

  
  「すぐにでも車が必要だが、ローン審査に時間をかけられない」という方も、クラウドローンには不向きかもしれません。

  
  

  前述したように、本審査〜契約〜融資実行まで、一定の日数がかかるため、即日で車に乗りたいようなケースには対応できません。

  
  

  急ぎの場合は、ディーラー系の簡易ローン（その代わり金利は高め）や、在庫車に限られますが、自社ローンを扱う中古車販売店などの方が現実的なこともあります。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

以上のような条件に当てはまる方は、クラウドローン経由の銀行ローンでは、希望に沿った結果が得られない可能性があります。

実際、クラウドローン公式も「こんな人には不向き」という発信こそありませんが、裏を返せば「銀行ローンの審査に自信がない人」には、十分な提案が得られない可能性が示唆されます。

では、そのような「信用に不安がある人」は車のローンを組む方法が無いのでしょうか？

——そんなことはありません。

次章では、信用面に不安を抱える方向けの、別の選択肢について解説します。

信用に不安がある人にとっての別の選択肢：「信用回復ローン」とは

「信用に自信がないけれど車を買いたい」という方におすすめなのが、クルマテラスが提供している「信用回復ローン」。

これは、いわゆる中古車販売店の「自社ローン」を進化させた独自のサービスで、ローンを返済することで、利用者の信用情報を改善できる点が最大の特徴です。

クルマテラスの信用回復ローンには、つぎのような特長があります。

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  ✅審査に通過しやすく、信用情報が回復する！

  
  

  
  

  
  

  
  クルマテラスは、過去に金融事故やローン延滞があった方でも、とてもローン審査に通過しやすいです。

  
  

  その理由は、提携している信販会社が、他社の倍以上だから。

  
  

  A社が通らなくても、B社の条件なら通った！　といったように、あなたの状況に合わせて、通過しやすい信販会社を選定してくれるんです。

  
  

  さらに、きちんと支払い実績を積むことで、信用情報の回復につながるケースもあり、将来のローン利用へのステップにもなりますよ。

  
  

  
  

  
  

  • ✅手続きがオンライン完結！

    
    

    
    

    
    面倒な来店手続きや対面での書類記入なしに、Web上ですべての手続きが完了します。

    
    

    自宅にいながら24時間、いつでも申し込みや相談ができるので、ディーラーの営業時間に縛られず、自分のペースで進められます。

    
    

    さらに、やり取りはすべてLINEで完結。

    
    

    時間のある時にやり取りができるので、ストレスになりませんよ。

    
    

    忙しい方でも、スキマ時間に手続きできる手軽さが魅力です。

    
    

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  • ✅好きな車種を選べる！

    
    

    
    

    
    

    
    メーカーや車種の縛りがなく、自分の好きな車を選べるのもクルマテラスの強みです。

    
    

    「本当は○○が欲しいけど、ローン通らないからあきらめよう…」という妥協ではなく、憧れの車種にも手が届くようサポートします。

    
    

    
    

    
    
    

    
    

    信用回復ローンに関しては、こちらの記事で詳しく解説しています。

    
    

    ＞信用回復ローンとは？

    
    

    
    

    
    

  • 
    

    
    

    このようにクルマテラスは、オンラインで手軽に申し込めて、車種選択の自由度も高いというメリットがあります。

    
    

    また、金利も一般的なディーラーローンと同じです。

    
    

    自社ローンのように、車体価格に大きく上乗せしていることもないので、ご安心ください。

    
    

    「面倒な書類のやり取りを、極力減らしたい・・・」という方は、ぜひ一度、以下のリンクからクルマテラスにご相談ください！

    
    

    
    

    
    

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    車の購入を諦めていた方も、「こんなに手軽に車が手に入るなんて・・・」と、きっと嬉しい驚きがあるはずです！

    
    

    
    

  
  

  
  

  
  

  
  

  クラウドローンは低金利で便利なサービスですが、すべての人にベストな解決策ではないことも事実です。

  
  

  特に信用面に不安がある場合、クラウドローンでは、思うような結果が得られないかもしれません。

  
  

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  スタッフ一同、心よりご連絡をお待ちしております！