「楽天マイカーローンって本当に大丈夫？　審査が厳しいって聞いたけど…落ちたらどうしよう？」 そんな不安をお持ちではありませんか。

楽天マイカーローン（正式には楽天銀行スーパーローン）は便利な反面、利用を検討する上で気になる点もあります。

本記事では、楽天マイカーローンの金利や審査基準、メリットとデメリットを丁寧に解説します。

また、「もし楽天が自分に合わなかったら？」という場合に、クルマテラスの信用回復ローンもご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

楽天マイカーローンの基本情報

楽天マイカーローンとは 

楽天銀行には、じつは自動車専用の「マイカーローン」商品は存在しません。

その代わりに、楽天銀行のカードローンである「楽天銀行スーパーローン」を、車の購入資金として活用する形になります。

このローンは使いみちが原則自由なため、新車・中古車の購入や、車検費用などにも利用可能です。

金利と利用限度額

楽天銀行スーパーローンの金利は、年1.9％～14.5％と幅広く、利用限度額は最大800万円です。

実際に適用される金利と、限度額は審査結果によって決定し、高い限度額が認められれば、金利も低めに抑えられる仕組みです。

たとえば最大限度額の800万円枠なら、金利は年1.9～4.5％ですが、限度額100～200万円程度にとどまる場合は年8.6～14.5％と上限金利が高めに設定されます。

つまり審査次第で、低金利にも高金利にもなり得る点に注意が必要です。

申込条件

利用できるのは、日本国内在住の20歳～62歳の方で、原則安定した収入があること（パート・アルバイト可）が条件です。

収入が年金のみの方や、62歳を超える方は申し込めません。

また楽天会員のランクが高い人は、審査で優遇されるともいわれています（楽天会員ランクに応じて金利や審査難易度が変わる可能性あり）。

審査の流れと所要時間

申し込みはインターネットで完結し、来店や書面のやり取りは不要です。

Webから必要事項を送信すると仮審査が行われ、勤務先への在籍確認や、本人確認の電話連絡があります。

その後、本審査に通過すれば必要書類（本人確認書類や収入証明）の提出を経て、ローンカードが発行されます。

審査結果の通知は早ければ翌営業日には届き、契約手続き完了後、ローンカードが郵送で自宅に届くまで約1週間程度です。

楽天銀行の口座を持っている場合は、カード発行後に24時間いつでも即時振込で借入金を受け取ることも可能なので、資金を急ぐ方にも比較的スピーディーな対応ができます。

一方、従来型の銀行マイカーローンは契約時に車の見積書や売買契約書の提出が必要ですが、楽天スーパーローンは資金使途の証明書類が不要なので手続きも簡略化されています。

本人確認書類と収入証明（借入額によって必要）さえ用意すればOKです。

基本スペックまとめ

楽天マイカーローン（楽天銀行スーパーローン）のおもな条件をまとめると、以下の通りです。

上記のように、楽天マイカーローンは銀行カードローン型のため、金利や審査基準に特徴があります。

次章では、その具体的なメリットについて見ていきましょう。

楽天マイカーローンのメリット

楽天マイカーローン（楽天銀行スーパーローン）には、自動車専用ローンにはない利点も多くあります。

おもなメリットを順番に確認しましょう。

• 用途の自由度が高く、繰り返し利用できる

  
  楽天スーパーローンは資金使途が原則自由で、車の購入以外の目的にも、残高の範囲内で繰り返し借入可能です。

  
  

  例えばマイカーローンで一度借りた後に、車の修理代やオプション部品の購入費用が追加で必要になった場合でも、新たに別ローンを組むことなく、同じ枠内で追加融資を受けられます。

  
  

  この柔軟性は、契約後の使い勝手という点で大きなメリットです。

  
  

  
  

  
  

• 申し込みがネット完結で手軽

  
  審査の申し込みから契約手続きまでWeb上で完結するため、銀行窓口へ出向いたり煩雑な書類郵送を行う必要がありません。

  
  

  スマホやPCからいつでも手続きでき、審査結果の連絡もメールや電話で受け取れます。

  
  

  在籍確認の電話や必要書類のアップロードはありますが、その場で印鑑証明や車の売買契約書を提出するといった面倒なプロセスがない点は利用者にとって安心です。

  
  

  
  

• 楽天銀行の口座がなくても利用可能

  
  一般的な銀行マイカーローンでは「その銀行の普通預金口座を事前に開設していること」が条件になる場合が多いですが、楽天スーパーローンは楽天銀行の口座がなくても契約できます。

  
  

  口座開設の手間や時間を気にせず申し込めるので、「楽天銀行は使っていないけどローンだけ利用したい」という方でもスムーズです。

  
  

  
  

• ディーラーローン並みの金利で利用できる可能性

  
  前述の通り適用金利は審査結果に左右されますが、場合によってはディーラー系ローンと遜色ない金利で借りられる可能性もあります。

  
  

  例えば販売店の提携ローン（金利3～10%程度）と比較して、楽天スーパーローンの審査で高めの限度額（例えば600万円以上）が認められれば、8～9％前後の金利で契約できるケースもあります。

  
  

  カードローンは一般にマイカーローンより金利が高めとはいえ、利用者の信用力次第では「ディーラーローンと同程度」の負担に収まる点はメリットといえるでしょう。

  
  

  
  

  
  

• 融資までのスピードが速い

  
  銀行系の自動車ローンは、契約に販売店も絡むため、申込から融資実行まで2週間前後かかるのが通常ですが、楽天スーパーローンなら最短翌営業日には審査結果の連絡が来ます。

  
  

  契約手続き完了後の借入も、前述の通り楽天銀行口座なら、即時振込が可能で非常にスピーディーです。

  
  

  ディーラーローンのような即日融資には及ばないものの、「できるだけ早くお金を借りたい」という場合には有力な選択肢になります。

  
  

  
  

  
  

• 月々の返済額を柔軟に調整できる

  
  楽天スーパーローンの返済方式は、残高スライドリボルビング方式です。

  
  

  借入残高に応じて毎月の最低返済額が決まり、その金額以上であれば増額返済も可能という仕組みで、収入状況に合わせて返済ペースを調整しやすい利点があります。

  
  

  一方、銀行マイカーローンは元利均等返済（毎月定額）が一般的で途中で月々返済額を減らすことはできません。

  
  

  カードローンであれば、万一収入が減った場合も最低返済額さえ支払えばよく、逆にボーナス時などに繰上返済で早く元本を減らすことも容易です。

  
  

  この返済の柔軟性は、利用者にとって大きなメリットでしょう。

  
  

  
  

  
  

• 楽天ポイントが貯まる＆キャンペーンあり

  
  楽天銀行スーパーローンでは、利用残高に応じて楽天ポイントが付与されます。

  
  

  また、新規入会時に楽天ポイントがもらえたり、一定期間「金利半額」のキャンペーンが行われることもあり、楽天経済圏を利用している人には嬉しい特典です。

  
  

  ローンを利用しながらポイントを貯められるのは、楽天ならではのメリットといえます。

  
  

  
  

  
  

以上が楽天マイカーローンの、おもなメリットです。

では次に、利用前に知っておきたいデメリットや注意点について確認しておきましょう。

楽天マイカーローンのデメリット・注意点

メリットが多い楽天マイカーローンですが、一方で注意すべきデメリットも存在します。

申し込み後に「こんなはずじゃなかった…」と後悔しないために、以下のポイントを事前に押さえておきましょう。

• 審査が銀行ローン水準で厳しめ

  
  楽天スーパーローンは銀行が提供するカードローンであり、消費者金融系ローンに比べると、審査基準が厳しい傾向があります。

  
  

  公式な審査基準は公表されていませんが、収入や他社借入状況、信用情報に傷がないか等が厳重にチェックされます。

  
  

  また、希望額が大きい（例：数百万円規模）場合は特にハードルが高く、同じ300万円を借りるのでも、用途が明確なマイカーローンよりカードローンの方が審査はシビアになると考えられます。

  
  

  実際「新車購入資金で300万円をカードローンで借りたい」といったケースでは、相応に高い信用力や年収が求められるでしょう。

  
  

  他社の借入が年収の1/3近くある場合や、過去に延滞・金融事故がある場合は審査通過は難しくなります。

  
  

  審査落ちの主な原因として、「他社からの借入が多い」「クレジットや携帯料金の延滞履歴がある」などが指摘されています。

  
  

  銀行ローンである以上、審査は甘くない点を念頭に置きましょう。

  
  

  
  

  
  

• 適用金利が高くなる場合がある

  
  前述の通り楽天マイカーローンの金利幅は年1.9～14.5％と広く、審査結果次第では上限近い金利が適用されるリスクがあります。

  
  

  特に限度額が300万円未満にとどまった場合、最大金利14.5％が適用される可能性が高く、自動車ローンとして考えると割高です。

  
  

  一方、銀行系マイカーローンは多くの場合、上限金利が年5％未満に設定されています。

  
  

  例えば横浜銀行マイカーローン（上限2.4%）や三菱UFJ銀行マイカーローン（上限2.45%）など、銀行のカーローンは上限金利が数％台に抑えられているケースがほとんどです。

  
  

  この違いから、楽天スーパーローンは審査で十分な限度額（最低でも600万円以上）が認められないと、ディーラーローンより高金利になってしまう恐れがあります。

  
  

  
  

  
  

  
  

• 総支払額が増えやすい

  
  楽天スーパーローンはリボルビング払いのため、最低返済額が低く設定されています。

  
  

  月々2～3万円程度から返済できる反面、そのままだと返済期間が長期化して、利息総額が増える傾向があります。

  
  

  借入後もこまめに残高や利息をチェックし、できれば追加返済で早期完済を目指すことを心がけましょう。

  
  

  
  

  
  

• 借りすぎのリスクがある

  
  カードローン型ゆえの利点でもありますが、限度額内であれば追加の借入が容易にできてしまうため、つい借りすぎてしまうリスクもあります。

  
  

  ディーラーローンや銀行マイカーローンは、契約時に必要額だけを借りて追加融資は基本できません。

  
  

  一方、楽天スーパーローンは生活費や他の出費にも使えてしまうため、計画性を欠くと、車とは関係ない出費にまで手を出し借入残高が膨らむ恐れがあります。

  
  

  自制心を持って利用しないと、本来の目的以上に負債を増やしてしまう点には注意が必要です。

  
  

  
  

  
  

• 自分で販売店へ支払いを行う手間

  
  楽天スーパーローンで借りた資金は、一旦自分の口座に振り込まれるため、その後自分でディーラーや個人売主に支払い手続きをする必要があります。

  
  

  銀行マイカーローンでは金融機関が販売店に直接振込むケースも多く、支払い手続きの手間がかかりません。

  
  

  それに比べると楽天ローンは資金受取後に自ら振込や支払いを行う一手間が増えます。

  
  

  ただし最近はネットバンキングで簡単に振込できるため、大きなデメリットとまでは言えませんが、「資金用途は自己責任」というカードローンの性質は理解しておきましょう。

  
  

  
  

  
  

• 自動車ローンの借り換えには不向き

  
  現在他社で自動車ローンを利用中の方が、楽天スーパーローンへの借り換えを検討するケースもあるかもしれません。

  
  

  しかし結論からいうと、楽天スーパーローンは、マイカーローンの借り換え用途にはあまり向いていません。

  
  

  理由の一つは前述の金利面ですが、それだけではありません。

  
  

  既に他社で自動車ローンを組んでいる状態だと、新たに高額のカードローン枠を得るのが難しいためです。

  
  

  カードローン審査では他社借入状況が重視されるため、まだ返済中の自動車ローン残高があると総借入額が増えてしまい、希望額の枠をもらえないことが多いのです。

  
  

  また楽天スーパーローンの用途は基本的に新たな購入資金向けであり、既存ローンの一本化や借換専用商品ではありません。

  
  

  そのため車の借り換えをしたい場合は、素直に銀行のマイカーローンを検討すべきでしょう。

  
  

  
  

  

  
  

  
  

以上の点を踏まえ、楽天マイカーローンは

「スピード重視で柔軟に使いたい人」

「高額限度額を獲得できる優良信用の人」

には向いていますが、

「少し信用に不安がある人」や「確実に低金利で借りたい人」には合わない可能性があります。

では、楽天マイカーローンが合わなかった場合や、審査に落ちてしまった場合、どのような選択肢があるのでしょうか？

つぎで詳しく見ていきます。

楽天が合わなかったらどうする？　他のマイカーローンという選択肢

「楽天マイカーローンは自分には向いていないかも…」「申し込んだけど審査に落ちた…」という場合でも、まだ道は残されています。

ここでは楽天以外のマイカーローンや、自動車購入資金を調達する、別の方法をいくつか紹介します。

• 他の銀行のマイカーローンを検討する

  
  楽天銀行以外にも、メガバンク・地方銀行・ネット銀行など多数の金融機関が自動車ローン（マイカーローン）商品を提供しています。

  
  

  それらは金利が非常に低いのが特徴で、例えばメガバンク系だと年1～3％台、地方銀行でも年5％未満が一般的です。

  
  

  したがって信用情報に問題がなく、確実に低金利で借りたい方には、初めから銀行系マイカーローンを利用するのも一つの手です。

  
  

  
  

  
  

• ディーラーローンを利用する

  
  

  クレジット会社と提携した分割払いで、販売店で契約手続きが完結するため非常に手軽です。

  
  

  ディーラーローンは審査が柔軟で通りやすいケースが多く、銀行ローンが難しい人でも承認されることがあります。

  
  

  ただしその分金利は高め（一般に年3～10%程度）に設定されており、支払い総額は銀行ローンより増えてしまいます。

  
  

  
  

  
  

• 信用情報に不安があるなら「信用回復ローン」を検討する

  
  
  他社の銀行ローンやディーラーローンも難しい…という方に向けて、クルマテラスというサービスが提供する「信用回復ローン」という選択肢があります。

  
  

  このローンは、過去に金融事故（延滞・債務整理・自己破産など）があって通常のローン審査に通らない人や、収入面に不安がある人でも利用しやすいマイカーローンです。

  
  

  一般的な自社ローンとは異なり、金利も良心的で、利用後に信用情報を回復できる点が大きな特徴です。

  
  

  楽天マイカーローンが利用できなかった方でも、車を諦める必要はありません。

  
  

  次の章で、詳しく見てみましょう。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

クルマテラスの信用回復ローンとは？　特徴とメリット

楽天マイカーローンが難しかった方向けに登場したクルマテラスの「信用回復ローン」は、ローン審査に不安がある人でも利用しやすい自動車ローンです。

その特徴やメリットをまとめます。

✅審査に通過しやすく、信用情報が回復する！

クルマテラスは、過去に金融事故やローン延滞があった方でも、とてもローン審査に通過しやすいです。

その理由は、提携している信販会社が、他社の倍以上だから。

A社が通らなくても、B社の条件なら通った！　といったように、あなたの状況に合わせて、通過しやすい信販会社を選定してくれるんです。

さらに、きちんと支払い実績を積むことで、信用情報の回復につながるケースもあり、将来のローン利用へのステップにもなりますよ。

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  時間のある時にやり取りができるので、ストレスになりませんよ。

  
  

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  信用回復ローンに関しては、こちらの記事で詳しく解説しています。

  
  

  ＞信用回復ローンとは？

  
  

  
  

  
  

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