「自社ローンで車を買いたいけど、保証人を頼める人がいない…」と悩んでいませんか？

この記事では、自社ローンに連帯保証人が必要なケースと、不要で組めるケースを整理し、保証人を用意できない場合の代替手段や、審査通過のポイントを解説します。

記事の最後では、車のローン審査が不安な方に向けて、クルマテラスの「信用回復ローン」をご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

自社ローンは、連帯保証人がかならず必要？

結論からいえば、自社ローンでも連帯保証人が「かならず」必要というわけではありません。

販売店によって条件は異なりますが、「保証人あり」を基本とする自社ローンもあれば、「保証人なし」で契約できるプランを用意している販売店も存在します。

多くの人が「ローン＝保証人必須」と考えがちですが、まず押さえておきたいのは一般的なマイカーローン（銀行や信販会社の自動車ローン）の多くは、連帯保証人を要求しないということです。

通常、ディーラー系ローンや中古車販売店提携の信販ローンでは、保証会社による保証を利用する仕組みが一般的で、人の連帯保証人を立てる必要はほぼありません。

銀行のマイカーローンでも、保証会社の審査を通すことで、保証人なしで借りられるのが通常です。

では、なぜ自社ローン（販売店独自のローン）では、保証人が必要となるケースが多いのでしょうか？

それは、自社ローンではあいだに保証会社が入らず、販売店がみずから審査・債権管理を行うため、貸し倒れリスクに備えて保証人の用意を必須とする販売店がほとんどだからです。

保証会社を利用しない分、万が一、借主が返済不能になった場合に備えて、販売店が直接頼れる連帯保証人を立てておきたいという事情があるんです。

もっとも、「保証人なし」で契約できる自社ローンを提供する販売店もあります。

たとえば後述するクルマテラスのように、独自の審査基準で、最初から保証人不要を掲げているケースも増えてきています。

そのため「自社ローン＝かならず保証人が必要」というわけではなく、販売店によって、必要な場合と不要な場合があるのが実情です。

この後で詳しく、どんな場合に連帯保証人が要求され、どんな場合なら不要でローンが組めるのかを解説していきます。

連帯保証人が必要になるケース – 販売店が保証人を求める理由

自社ローンとはいえ、状況次第では、契約時に連帯保証人が必要になるケースがあります。

ローンを提供する販売店（または提携ローン会社）が「申込者だけでは、将来の返済が確実か判断が難しい」と考えた場合、支払いを確実にするため「万が一の代わり」を求めて、連帯保証人の協力を求めるわけです。

具体的に、以下のようなケースでは保証人を求められる可能性が高まります。

• 申込者の収入や、雇用形態が不安定な場合

  
  例：アルバイト・パートなど定職でなく収入が安定していない、年収が低すぎる、勤続年数が極端に短いなど。

  未成年の場合は親の同意が必要で、実質的に親が保証人のような役割を果たします。

  
  

  
  

  
  

• 申込者の信用情報に問題（金融事故歴）がある場合

  
  例：他のローンやクレジットで延滞・滞納の履歴がある、自己破産や債務整理の過去があるなど。

  信用情報に傷があると「この人一人では返済継続が難しいかも」と判断され、保証人が必要になることがあります。

  
  

  
  

  
  

• 希望の借入額が、本人の年収に対して大きすぎる場合

  
  例：低年収にもかかわらず高額な車両を購入しようとする、他に住宅ローンなど多額の借入があり返済負担が大きい場合などです。

  ローン金額が大きいほどリスクも上がるため、保証人を要求されることがあります。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

以上のような条件に該当すると、「本人だけでは支払いが続かないかもしれない」とみなされ、「万が一、本人が返せない場合に代わりに支払える人」として連帯保証人を立ててくださいとなるわけです。

多くの場合、保証人を頼む相手には、両親や配偶者など近親者が選ばれます。

ローン会社側も「十分な支払い能力があるか」を最重視するため、親族以外でも経済力が高い人なら認められるケースはありますが、一般に知人・友人だと審査は厳しくなりやすい点に注意しましょう。

また念のため補足すると、ローン契約で求められる「保証人」とは通常、連帯保証人のことです。

法律上、保証人と連帯保証人では、責任の重さが大きく異なりますが、車のローンでは基本的に、借主と同等の返済義務を負う連帯保証人を要求されます。

連帯保証人は、借主に支払い能力があるかどうかに関係なく、ローン会社が直接請求できる立場であり、「まずは本人に請求してほしい」といった抗弁権も認められません。

極端な場合、借主本人にまだ支払い能力があっても、連帯保証人が返済しなければならない可能性すらあるのです。

要するに、連帯保証人は本人とほぼ同じ責任を負う非常に重い立場であり、一度契約してしまえば借主が返済を滞らせたときには残りのローン残高を全額肩代わりする義務まで生じます。

こうした重大な責任を伴うため、金融機関側も、誰でも連帯保証人に認めるわけではなく、一般に「経済的に支払い能力が高い人」であること（安定収入・勤続年数・過去に金融事故がない等）が条件になります。

まとめると、販売店が連帯保証人を要求する背景には「申込者の支払い能力だけでは不安」という事情があるといえます。

逆にいえば、申込者本人に安定した支払い能力があり、返済リスクが低いと判断されれば、保証人なしで契約できる可能性も十分あります。

つぎの章では、保証人なしで自社ローンを組めるケースや条件について見ていきましょう。

連帯保証人なしで契約できるケース – 保証人不要にするためのポイント

「保証人を頼める人がいないけど車を買いたい」という方のために、保証人なしで自社ローンを契約できるケースや、そのために考えられる対策を紹介します。

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• ローンの借入条件（額や頭金）を見直す:

  
  

  希望する車やローン金額が大きすぎる場合、借入希望額を減らすことで、保証人なしでも審査に通る可能性が高まります。

  
  

  具体的には「車両価格の安い中古車を選ぶ」とか「頭金を多めに入れて、ローン金額自体を減らす」といった対策です。

  
  

  月々の返済額が、ご自身の収入に対して無理のない範囲に収まれば、保証人なしでも審査を通過できる十分なチャンスがあります。

  
  

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• 「保証人代行サービス」を利用する:

  
  

  どうしても保証人を立てられず、自社ローンの審査に通らない場合は保証人代行サービスの利用も1つの方法です。

  
  

  専門の保証人紹介業者に依頼し、契約料・保証料などの手数料を支払って、第三者に連帯保証人になってもらいます。

  
  

  ただし、保証人代行サービスが利用できるかは販売店によります（対応不可の店舗もある）ため事前確認が必要です。

  
  

  また費用も安くはなく、本人確認書類の提出や、定期的な更新料が必要な場合もあります。

  
  

  保証人代行を使えば「保証人がいない」という悩み自体は解消され、審査にも通りやすくなるメリットがありますが、一方で悪質な業者も存在するため注意が必要です。

  
  

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• 「信用回復型」のローン商品を検討する:

  
  

  最近では、過去に金融事故がある方向けに、信用情報の修復を目指す専用のオートローンも登場しています。

  
  

  いわゆる「信用回復ローン」と呼ばれるもので、通常より審査基準を下げる代わりに、利用者に一定の条件を課し、きちんと完済することで信用スコアの改善が期待できる商品です。

  
  

  提携する金融機関のローンを用いるため、信用情報機関にも記録が残り、完済後には「ローンを完済した」という実績がしっかり信用情報に反映されます。

  
  

  審査難易度は、通常の銀行ローンよりは柔軟な基準で、現在の収入や勤務状況を重視して判断されます。

  
  

  「将来の信用改善も目指したい」という方は、こうした信用回復ローンも選択肢に入れるとよいでしょう。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

上記のように、保証人なしでローンを組む方法はいくつかあります。

特に独自ローンを提供する販売店の中には、保証人なしで契約できるだけでなく、将来的な信用情報の改善までサポートしてくれる商品を用意しているケースもあります。

つぎの章では、クルマテラスの保証人不要・独自審査のローンについて紹介します。

クルマテラスの独自審査ローンなら、保証人なしOK！　その特徴とは

最後に、保証人なしでマイカー購入を可能にする、クルマテラスの「信用回復ローン」について簡単にご紹介します。

クルマテラスでは、他社ローンの審査にお困りの方に向けて、信用回復ローンによる中古車の提供をしています。

現在の支払い能力を重視する独自審査で、過去に金融事故歴があって、他社で断られた方でもチャンスがあります。

しかも保証人なしでも、マイカー購入が可能です。

この「信用回復ローン」は、その名の通り、ローンを完済することで、お客様の信用情報を回復させることも目指した商品です。

通常の自社ローンより厳しめの返済条件を設けていますが、完済すれば信用情報に「ローン完済」の実績が残り、将来的に銀行ローンなども利用しやすくなります。

金利や手数料も極力ご負担が少ないよう設定されており、提携する複数の金融機関と協力することで、一般的なローンに近い金利水準で車を提供することを実現しています。

従来の高金利な自社ローンより利用しやすい価格設定で、「支払い能力はあるのに、信用情報のせいで車が買えない」という方の強い味方になります。

「保証人なしで、確実に車を手に入れたい」

「将来の信用も回復したい」

という方は、ぜひクルマテラスに相談してみてください。

まずは無料の仮審査から、あなたに合った最適なプランを提案してくれます。

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保証人に頼れずお困りの方でも、あきらめる必要はありません。

適切な方法を選べば、家族に迷惑をかけず、自分の力でマイカーを持つことは十分可能なのです。

クルマテラスも、そんなあなたの力強いサポーターの1つとして、お役に立てれば幸いです。

スタッフ一同、心よりご連絡をお待ちしております！