低与信ローンとは、過去の信用情報に不安があっても、現在の収入や返済能力を重視して審査を行う車の購入ローンです。

通常のオートローンに通らなかった人でも、「今きちんと返せる力」があれば、車を購入できる可能性があります。

本記事では、低与信ローンの仕組みやメリット・デメリット、利用時の注意点をわかりやすく解説します。

また記事の最後では、車のローン審査が不安な方に向けて、クルマテラスの「信用回復ローン」をご紹介します。

ぜひ最後までご覧ください。

低与信ローンが生まれた背景と、通常ローンとの違い

「車がないと生活に支障が出るのに、ローン審査に通らず困っている」——そんな人は少なくありません。

銀行や信販会社のオートローンは個人信用情報（返済延滞や債務整理の履歴等）を重視するため、過去に金融事故があると「もう、車を持つのは無理だ…」と諦めざるを得ないケースも多々あります。

そこで登場したのが、低与信ローンです。

これは過去の信用情報だけを見るのではなく、現在の収入・雇用状況や返済能力に着目して審査を行う新しい仕組みであり、過去にローン審査で落ち続けた人にも、希望を与えてくれます。

一般的なカーローンとのおもな違いは、つぎの通りです。

• 審査基準の違い

  
  

  通常ローンは過去の信用情報が重視されるため、一度ブラックリストに載るとほぼ通りません。

  
  

  一方、低与信ローンは現在の支払い能力や、将来の見込みに基づく独自基準で審査され、過去に金融トラブルがあっても、借りられる可能性があります。

  
  

  
  

  
  

• 返済期間の違い

  
  

  銀行系ローンでは、3～5年の分割払いが一般的ですが、低与信ローンは、より長期の分割設定が可能な場合があります。

  
  

  月々の返済額を抑えた、無理のない計画を立てやすく、収入が低めの人でも、生活への負担を軽減しながら利用できます。

  
  

  
  

  
  

• 信用情報への影響

  
  

  通常ローンを利用できない人向けという点では自社ローン（販売店独自のローン）もあります。

  
  

  しかし自社ローンは金融機関を通さず店独自に貸し付けるため、いくら返済を続けても信用情報は改善されません。

  
  

  これに対し低与信ローンは、れっきとした金融商品なので、きちんと完済すれば「返済実績」として信用情報に記録が残り、将来的な信用力回復につながるメリットがあります。

  
  

  
  

  
  

• 車選びの自由度

  
  

  自社ローンでは取り扱い在庫が限られ、欲しい車を自由に選べないケースが多いですが、低与信ローンは、提携する金融機関の審査枠内であれば新車・中古車を問わず好きな車種を選択できます。

  
  

  国産車だけでなく、輸入車や高級車も対象になる場合があり、選択肢が広がる点も魅力です。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

このように低与信ローンは「過去より現在」「信用回復も視野」というコンセプトで生まれた、新しいタイプのオートローンです。

「ローンに落ちたけど車が必要」という切実な状況下の人々にとって、救済策となり得るでしょう。

低与信ローンを、利用できる人は？

低与信ローンのおもな対象者は、通常のローン審査に通らなかった経緯を持つ人です。

具体的には、つぎのようなケースが想定されます。

• 金融事故歴がある人

  
  

  過去にクレジットカードや、ほかのローンで延滞・滞納をした、債務整理（任意整理）や自己破産をしたなど、いわゆるブラックリストに載ってしまっている方。

  
  

  こうした方でも、低与信ローンなら現在の返済能力次第で、利用可能です。

  
  

  
  

• 正社員以外や、収入が不安定な人

  
  アルバイト・パートや契約社員、フリーランスなど雇用形態が理由で、銀行ローンの審査に不安がある方も対象です。

  
  

  転職したばかりで勤続年数が短い場合でも、現在安定した収入があれば、低与信ローンの審査に通る可能性があります。

  
  

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• 債務整理直後の人

  
  

  任意整理や自己破産手続きが終わったばかりの方も、申し込み自体は可能です。

  
  

  もちろん新たな借入になるため慎重な審査がありますが、「事故情報が残っているから」という理由だけで門前払いされることはありません。

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

  
  

以上のように、「通常の方法では難しいが、車が必要」という人が、低与信ローンのおもな利用対象です。

ご自身が当てはまるかどうか判断する際は、「現在の収入で、無理なく返済できるか」が1つの目安になります。

正社員でなくても安定収入があり、借入希望額が収入に見合った範囲であれば、低与信ローンで道が開けるでしょう。

審査に通るポイント：独自審査の基準と、準備すべきこと

低与信ローンの審査は、甘いわけではありませんが、通常のローンに比べれば、柔軟な基準で現在の返済能力を見てくれます。

そこで、少しでも審査通過の可能性を高めるために、押さえておきたいポイントを解説します。

1. 安定した収入証明を用意する:

低与信ローンでは、申込者の収入状況が最重視されます。

給与明細や源泉徴収票、確定申告書など、現在、どの程度の収入があるか証明できる書類をしっかり準備しましょう。

特に直近、数ヶ月の給与明細や納税証明（住民税の課税証明書など）は、有力な証拠になります。

収入が十分であることを客観的に示せれば、「返済能力あり」と判断されやすくなります。

2. 勤務先情報・勤続年数の申告

勤務先が安定しているか、同じ職場でどのくらい働いているかも、審査の考慮材料です。

勤続年数が短くても、業種や雇用形態、今後の見込みなどを総合的に見てもらえますが、在籍証明（会社に在籍していることの証明書類）を求められる場合もあります。

3. 他の債務状況を整理する

ほかに多額の借入や未払があると、新たなローンの返済継続に不安を持たれます。

クレジットカードのリボ残高や、消費者金融からの借入などがある場合、可能であれば事前に圧縮・整理しておくとよいでしょう。

低与信ローンは、信用情報上の過去の傷には目をつぶってくれますが、“現在進行形の支払い能力”評価はシビアです。

月々の収支に余裕がある状態にしておくことが、通過率アップにつながります。

以上の点を心がけ、書類不備なく、迅速に提出することもポイントです。

独自審査とはいえ金融商品である以上、基本的な本人確認や収入確認のプロセスは、通常ローンと同じく厳正に行われます。

必要書類（本人確認書類、収入証明、住民票、印鑑証明など）は事前にリストアップして揃えておき、申し込み時にスムーズに提出しましょう。

これだけでも「この人はしっかりしている」という印象を与え、信用度アップにつながります。

知っておきたい注意点・リスク（高金利や悪質業者への対処法）

低与信ローンは「誰でも無条件に借りられる魔法のローン」ではないため、利用にあたって注意すべき点もあります。

安易に飛びついて失敗しないよう、以下のリスクと対策を理解しておきましょう。

● 金利や総支払額が高めになる

低与信ローンの多くは、通常のカーローンよりも金利や手数料が高めに設定されています。

貸す側にとってリスクが高い分、利息を高くすることでバランスを取っているからです。

たとえば銀行系マイカーローンなら年利3～5%程度でも、低与信ローンでは二桁％台（金利相当分を含めた実質負担が年10～15%超になるケースも）覚悟した方がよいでしょう。

また、自社ローンの場合は「金利0%」と謳いながら車両価格に高額な手数料を上乗せしていることが多く、結果的に総支払額が割高になる実態があります。

返済期間も12～36ヶ月と短いため、毎月の負担が重くなりがちです。

● 延滞時のリスク

通常のローン同様、支払いを滞らせれば車両の差し押さえ（引き上げ）や法的措置の対象となります。

特に自社ローンでは保証人なしプランの場合、購入車にGPSを取り付け、未払い時に遠隔でエンジンを停止させる措置をとる業者もあるほどです。

低与信ローンでも、延滞が続けば信用情報にさらに傷がつき、車も失いかねません。

「弱みに付け込まれて高金利で危険では？」との不安もあるでしょうが、返済に遅れさえしなければ問題ありません。

契約前に遅延時のペナルティ（遅延損害金利率や車両引き上げ条件）も説明を受け、把握しておきましょう。

● 悪質な業者に注意

低与信ローンや自社ローンの中には、残念ながら悪質な業者も存在します。

一部には法外な手数料を隠し請求したり、車の状態を偽って高値販売したり、強引な取り立てをする例も報告されています。

「誰でも審査通過」「ブラックでも絶対大丈夫」など甘い言葉で勧誘し、契約を急かす業者にも要注意です。

また、金利0％をうたいながら総額が不明瞭だったり、契約内容が異様に複雑で分かりにくい契約書を出す会社も信用できません。

すべての業者が悪いわけではなく、多くは過去に事情を抱えた人々に、車を提供したいという思いで誠実に営業しています。

大切なのは怪しい会社を見抜く目を持つことです。

低与信ローンと自社ローンの違いは？　保証人は必要？

低与信ローンの話をするとき、よく比較対象に挙がるのが自社ローンです。

どちらも「一般的なローンが難しい人向け」の仕組みですが、中身は大きく異なります。

ここでは両者の違いを整理し、「連帯保証人は必要か？」というポイントについても説明します。

▼自社ローンと、低与信ローンの比較表

低与信ローンと自社ローンは、仕組みや向いている人が大きく異なります。

低与信ローンは金融機関が提供する正式なオートローンで、審査時には信用情報を確認しますが、過去の事故歴だけで即否決されるわけではなく、現在の収入や勤続状況を重視して判断されます。

返済を続けることで信用情報の回復につながる点が特徴で、保証会社付きのため原則として保証人は不要です。金利は高めに設定されるものの契約内容が明確で、長期分割が可能なため月々の支払いを無理なく設計しやすく、車種の選択肢も広い傾向があります。

一方、自社ローンは販売店が独自に分割払いを認める仕組みで、信用情報を見ないケースが多く、債務整理直後などでも利用しやすい反面、返済しても信用情報の改善にはつながりません。

保証会社を使わないため保証人が必要なことが多く、車両価格に手数料が上乗せされる形で、総支払額が割高になりがちです。

また返済期間が短く、月々の負担が大きくなる傾向があります。

車種も在庫車中心となり、選択肢が限られる場合があります。

このように、自社ローンは「審査が非常に緩い代わりに信用回復効果がなく、短期間で割高になりやすい方法」であり、低与信ローンは「一定の審査はあるものの、信用を立て直しながら長期的に無理なく返済できる、再スタート向けの方法」といえます。

将来を見据えて信用を取り戻したい場合は、低与信ローンが有力で、信用情報や保証人の問題よりも即時性を優先したい場合には、自社ローンが選択肢となりますが、その際は条件や業者の信頼性を、十分に確認することが重要です。

クルマテラスの「信用回復ローン」と独自審査について

ここで一例として、クルマテラスが提供する「信用回復ローン」をご紹介します。

信用回復ローンは、まさに低与信ローンのコンセプトを具現化した商品で、過去に信用情報に傷がある方でも、現在の支払い能力を重視して審査し、マイカー購入をサポートするものです。

▶ 保証人なし・オンライン完結

クルマテラスの信用回復ローンなら、連帯保証人なしでもマイカー購入が可能です。

通常、多くの自社ローンは保証人を要求しますが、当社では提携金融機関の保証を利用したスキームによりお客様自身に保証人を立てていただく必要がありません。

さらに店舗へ足を運ばずとも、申し込みから契約まで基本的にオンラインで完結できます。

忙しくて来店が難しい方や遠方の方でもスムーズに手続き可能です。

▶ 独自審査でスピーディー

審査はクルマテラスと提携ローン会社による独自の基準で行い、お申し込みから結果回答までスピーディーに対応。

現在の収入状況や勤務形態を中心に確認し、「他社で断られたけど、クルマテラスでは通った」というケースも多数あります。

▶ 信用回復につながる

「信用回復ローン」という名前の通り、信用情報のスコア改善が期待できる点も特徴です。

提携するローン会社の正式な融資として契約・返済実績が信用情報機関に登録されるため、完済後には「ローンを最後まで返し切った」というポジティブな履歴が残ります。

これは将来、クレジットカード作成や住宅ローン審査を受ける際にも、プラスに働く可能性があります。

「ローンに通るか不安…」という方、まずはお気軽にご相談ください。

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