残クレとは？ まず基本の仕組みを理解しよう
残クレとは「残価設定型クレジット（残価設定ローン）」の略称です。
車を購入するときに、あらかじめ数年後の下取り予定額（残価）を設定し、車両価格から残価を差し引いた金額を分割で支払う仕組みです。
各自動車メーカー系の販売会社などが、独自のプランとして提供しています。
新車の購入時に選べるのが一般的ですが、中古車向けのプランを用意している販売店もあります。
「残価」とは何か
残価とは、契約が終わる時点での「車の下取り予定額」のことです。
たとえば300万円の車で、5年後の残価を90万円に設定した場合、月々の分割で支払うのは、車両価格から残価を除いた部分になります。
残価の90万円は、契約満了時まで支払いが据え置かれます。
一般的に、中古車市場で人気があり、値下がりしにくい車種ほど、残価率が高めに設定される傾向があります。
残価率が高いほど月々の支払いは下がり、低いほど通常のローンとの差は小さくなります。
通常のローンとの違い
通常の自動車ローン（オートローン）は、車両価格の全額を分割で支払います。
残クレとの違いを表で整理します。
| 項目 | 残クレ | 通常のローン |
|---|---|---|
| 分割で支払う部分 | 車両価格 − 残価（残価にも金利がかかる） | 車両価格の全額 |
| 月々の支払い | 少なめ | 多め |
| 総支払額（買い取る場合） | 多くなりやすい | 少なめ |
| 契約終了後 | 返却 / 乗り換え / 買い取りから選ぶ | 完済すれば車は自分のものになる |
| 走行距離の上限 | あり | なし |
| カスタム・改造 | 制限されるのが一般的 | 自由（保安基準の範囲内） |
| 向いている人 | 数年ごとに乗り換えたい人 | 長く乗り続けたい人 |
※一般的な傾向です。条件はメーカー・販売店・プランによって異なります。
残クレの月々の支払いシミュレーション
具体的にどれくらい月々の支払いが変わるのか、300万円の車を例に試算します。
※満了時に買い取る場合は、残価90万円の支払いが別に必要（総支払額 約339万円）
※完済すれば車は自分のものに
※頭金なし・年3.9%・元利均等返済で計算した概算です（諸費用は含みません）。実際の金額は、販売店で見積もりをご確認ください。
月々の支払いは少ないものの、据え置いた残価にも金利がかかるため、最終的に買い取る場合は、通常のローンより総支払額が多くなりやすい仕組みです。
この例では、買い取る場合の総支払額は、残クレのほうが約8万円多くなります。
数年ごとに乗り換えることを前提に、「月々の負担を抑える手段」として使うのが向いています。
残クレの3つのメリット
- 月々の支払いを抑えられる
残価の支払いを満了時まで据え置くため、同じ車でも、通常のローンより月々の支払いが少なくなります。生活費とのバランスを取りたい方に向いています。 - 数年ごとに新しい車に乗り換えやすい
契約満了時に返却・乗り換えを選べば、新しい車に乗り続けられます。最新の安全装備や燃費性能の車に乗り換えやすいのは、残クレならではのメリットです。 - メーカー系のキャンペーン金利が使える場合がある
メーカー系の残クレプランでは、時期によって低金利のキャンペーンが設定されることがあります。適用条件は、各販売店に確認しましょう。
残クレの5つのデメリット・注意点
- 走行距離に上限がある
多くの残クレ契約では、走行距離の上限が設定されています（例：月1,000km程度など。プランによって異なる）。上限を超えて返却する場合は、超えた距離に応じた精算が必要です。通勤や長距離の移動が多い方は注意しましょう。 - カスタム・改造が制限される
返却することを前提にしているため、社外パーツの取り付けなど、元の状態に戻せない改造は制限されるのが一般的です。 - 傷・汚れの状態によって、追加の精算がある
返却時に「通常の使用の範囲を超える傷・へこみ・汚れ」があると判断された場合、精算が必要になります。何が「通常の範囲」かの基準は契約によって異なるため、事前に確認しておくことが大切です。 - 買い取る場合の総支払額が多くなりやすい
据え置いた残価にも金利がかかるため、最終的に買い取って乗り続ける場合は、通常のローンより総支払額が多くなりやすくなります。 - 残価が保証されない場合もある
メーカー系の残クレは、条件を満たせば残価を保証するプランが多いですが、プランによっては市場価格によって精算額が変わる場合もあります。契約書で「残価保証の有無と条件」を確認しましょう。
残クレで後悔しやすいポイントは、残クレで後悔する5つの落とし穴｜契約前に知りたい仕組みと回避策で、計算例とあわせて詳しく解説しています。
残クレ終了後の、3つの選択肢
残クレの契約期間（3〜5年などが一般的）が終わったときは、次の3つから選びます。
どれを選ぶかによって、費用や手続きが大きく変わります。
-
返却する
条件を満たしていれば、残価を支払わずに車を返却できます。走行距離の超過や傷などがあれば、精算が必要です。 -
新しい車に乗り換える
今の車を下取りに出して、新しい車で再び契約を結びます。新しい車に乗り続けたい方に選ばれやすい一方、ローンの支払いが途切れずに続くことになります。 -
残価を支払って買い取る
残価を一括、または再ローンで支払い、車を自分のものにします。再ローンにする場合は、その分の金利が新たにかかる点に注意が必要です。
「数年で乗り換えるつもり」なら、返却か乗り換えが向いています。
「やっぱり乗り続けたい」なら買い取りになりますが、再ローンの金利や諸費用も含めた総額を比べてから判断しましょう。
残クレに向いている人・向いていない人
残クレに向いている人
- 数年ごとに新しい車へ乗り換えたい
- 月々の支払いをできるだけ抑えたい
- 走行距離が少なく、上限の範囲に収まる見込みがある
- 車のカスタムにこだわりがない
- メーカーのキャンペーン金利が使えるタイミングで購入できる
残クレに向いていない人
- 仕事や趣味で、走行距離が多い
- 同じ車に長く乗り続けたい
- カスタムやドレスアップを楽しみたい
- 総支払額をできるだけ少なくしたい
- 満了時に残価をまとめて支払う見通しが立たない
残クレでよくある、後悔パターン
残クレを利用した方が「こんなはずじゃなかった」と感じやすいパターンをまとめます。
契約前に確認しておきましょう。
| よくある後悔 | 原因 | 対策 |
|---|---|---|
| 走行距離の超過で精算が発生した | 通勤距離を少なく見積もっていた | 契約前に1年分の走行距離を計算する |
| 返却時の査定で傷の精算を求められた | 「通常の使用の範囲」の認識のずれ | 契約時に査定の基準を書面で確認する |
| 買い取ることにしたが、再ローンの負担が大きかった | 買い取る場合の費用を事前に試算していなかった | 3つの選択肢の総額を事前に試算する |
| 家族が増えて、車を手放せなくなった | 生活の変化を見込んでいなかった | 将来の生活の変化もふまえて返却・買い取りを考える |
| 途中で解約したら、精算額が大きかった | 中途解約の条件を確認していなかった | 解約時の費用も契約書で確認する |
「残クレの条件が自分には合わないかも」と感じた方は、通常のローンで購入できるかも確認してみませんか。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
審査が不安なら、審査先を選べる販売店に相談する
残クレも、信販会社などによる審査があります。
過去の延滞や債務整理などの記録があると、残クレの審査に通らない場合もあります。
審査の基準は、信販会社ごとに異なる
ディーラーなどで提携している信販会社が限られている場合、1社の審査結果だけで「ローンは組めない」と判断されてしまうことがあります。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、別の会社では結果が変わる場合もあります。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）：WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング：提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定：希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
- 本審査・契約手続き：車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始：整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
「残クレ以外のローンで買えるか知りたい」という方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てから残クレと比べてゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
残クレではなく、ローンで車を購入した方の声
※実際にクルマテラスをご利用いただいたお客様へのインタビューをもとに作成しています。個人の体験であり、審査結果はお客様の状況によって異なります。
過去に消費者金融から借入をして、返済が何か月か滞ってしまったことがあり、一般的なローンは通りづらいかなと思っていました。
最初は残クレも検討したんですが、説明を聞いているうちに「自分の使い方だと高くつきそうだな」と感じて。
クルマテラスさんのホームページを見て、1回相談してみようと思いました。
結果的に希望していた車種でローンを組むことができ、完済すれば自分のものになる形で購入できました。
今では良い判断だったと思っています。
過去に自己破産とまではいかないんですけど、その手前までいろいろと借金を抱えてしまったことがありました。
残クレも一応検討しましたが、「月々は安いけど最後に大きな支払いが待ってる」のが不安で。
昔からこの車に乗ってみたいなという夢があったので、それが実現できて大満足です。
思っていたより内装もきれいで、走行も問題なく快適に走れています。
うれしすぎて、今でもまだ夢なんじゃないかなと思うほどです（笑）
残クレに関するよくある質問
契約内容によりますが、途中で解約する場合は、残りの支払いをまとめて精算する必要があるのが一般的です。
詳しくは残クレは、途中解約できる？ 違約金・手順・損しない方法を、徹底解説をご覧ください。
残クレも、信販会社などが信用情報や収入をもとに審査します。
残価を含めた車両価格全体について契約するため、月々の支払いが少ないからといって、審査に通りやすくなるとは限りません。
審査の基準は会社によって異なります。
完済するまでは、販売会社や信販会社が所有者となり、契約者は使用者として登録されるのが一般的です（所有権留保）。
残価を含めて支払いが終われば、所有者を自分に変更できます。
